随着经济学家对关税推高物价、通胀攀升、利率上扬及就业市场前景的忧虑加剧，信用评分领域正迎来重大变革。Fair Isaac Corp近期宣布，将于2025年秋季将先买后付（BNPL）贷款数据纳入其信用评分模型，此举旨在帮助贷款机构更精准评估借款人资质，尤其针对首次通过BNPL接触信贷的消费者。Fair Isaac Corp B2B评分副总裁Julie May强调："BNPL在消费者财务生活中扮演日益关键的角色。"

面对经济不确定性，现金紧张的消费者正被Affirm、Klarna等BNPL服务所吸引。这类选项通常在结账时提供，将总价无息分拆为四期付款。美国联邦储备委员会调查显示，去年15%的受访者在过去12个月使用过BNPL，高于2023年的14%和2021年的10%；其他民调甚至显示这一比例超40%。消费者信心指数上月下滑至93，低于前月的98.4，而5月个人消费意外下降0.1%，加剧了市场担忧。

当前并非依赖信贷的良机，但高信用评分能降低借贷成本并提升资质门槛。Experian数据显示，平均信用分数为715，属"良好"级别：约21%消费者分数在670-739（良好），27.8%在740-799（极佳），22.5%超800（卓越）；13.2%低于579（较差），15.5%在580-669（一般）。圣路易斯联储报告警示，信用卡债务逾期率自2021年起持续上升，低收入邮编区相对增幅达63%，高于高收入区的44%。

维护信用评分需持之以恒而非临时策略。LendingTree调查发现，25%的BNPL用户将其用于购买食品杂货，较一年前激增；Z世代中这一比例达三分之一，仅次于服饰、科技和家居用品。良好习惯包括控制信用利用率、按时还款及避免闲置账户——信用评分机构如艾可菲、TransUnion和Fair Isaac Corp均看重长期财务自律。FICO模型权重分配为：还款记录占35%、负债水平30%、信用历史长度15%、新信用10%、信用组合10%。

精简信用卡数量可降低风险。Fair Isaac Corp指出："每次申请信用卡都会添加信用查询记录，虽通常不影响分数显著，但频繁申请可能拉低评分；整合余额至单一卡片更优。"此外，取消闲置卡片前需确保余额清零并兑换积分，优先舍弃高年费卡。

经济背景阴云笼罩：6月通胀率升至2.7%，创年内新高，可能推迟美联储降息。意外失业或紧急事件易引发财务动荡。专家建议：审阅信用报告排查隐患、建立长期习惯、避免过度借贷。最终，在不确定性时代，珍视信用评分胜过投机取巧，才是稳健之道。