超过八成的人成功协商获得了更低的年利率。以下是致电银行时应该说的话。
我的信用评分和收入状况比以往任何时候都好，因此我致电银行要求降低信用卡年利率。
上个月，当我正在撰写一篇关于信用卡行业的报道时，我突然意识到自己并不知道自己信用卡的年利率。作为一名个人理财记者，这感觉就像犯了一个大忌，所以我打开银行应用程序进行查询。
当我在2020年首次申请这张现在几乎每天都在使用的信用卡时，它提供九个月0%的年利率。我从未关注过这个期限结束后利率会跳升到多少，所以当我发现年利率高达27.24%时，你可以想象我有多惊讶。根据LendingTree的数据，这比平均年利率高出3个百分点，比平均最低年利率高出近7个百分点。年利率是指如果借款人将余额结转到下个月时，需要在信用卡上支付的年化利率百分比。
受到那些宣扬"敢于开口询问"价值的个人理财专家启发，我决定致电我的放贷机构——美国十大商业银行之一，直接要求降低利率。我告诉客服代表，我已经是持卡人好几年了，从未错过付款。在代表让我等待了大约10分钟后，她告诉我不行——没有任何优惠可供选择，这已经是银行能为我提供的最低年利率了。
这次挫折并没有让我气馁，我决定向LendingTree首席消费金融分析师Matt Schulz寻求建议，他曾写过一本关于如何提出能帮你省钱问题的书。
作为回应，Schulz询问了我一些关于当前财务状况的问题，这些可能会增强我的理由。我告诉他，在过去一年中，我的信用评分提高了大约100分，因为我还清了在研究生期间在这张卡上累积的数千美元债务。我的收入在五月份也翻了一倍，当时我从学生兼职工作转为在MarketWatch获得了这份全职工作。
Schulz告诉我，我有很强的理由，建议我再次致电要求。这次，他说，我应该告诉他们我想提供更多我最初没想到要分享的信息，以显示我的财务状况已经显著改善。
在我向客服代表解释了为什么要再次致电后，我按照Schulz给我的脚本说道："有两件事：首先，自从我最初获得这张卡以来，我的信用评分已经显著提高。一年前大约是680分，但今天是777分。其次，我的收入水平显著增加，在我五月份开始新工作时翻了一倍。目前是X美元。我对这两项成就都感到相当自豪，考虑到我在过去六个月中也几乎完全还清了当前余额，我认为要求降低利率是一个合理的请求。"
答案仍然是不行。
"祝贺您在信用记录方面取得的所有这些改善，小姐，这真是太棒了。这将帮助您在此时拥有真正良好的信用，"代表在电话中告诉我。"但请记住，当涉及到利率时，这个利率是基于基准利率的。"
基准利率是银行用作设定贷款和信贷额度利率基础的利率。放贷机构在基准利率基础上增加一个利差来确定卡片的年利率。
"我们使用这个基准利率金额来确定利息费用的变化，"代表继续说道。"但不幸的是，我们没有任何可用的优惠来降低利息费用。"
我们来回讨论了一会儿才结束通话。我指出该发卡机构为这张卡宣传的年利率范围从19.24%开始。他告诉我这是一个介绍性利率，我后来了解到这不一定是真的：在银行可以申请该卡的网站上，显示有15个月0%的介绍性年利率，以及之后19.24%至29.24%的浮动年利率。
几天后，我再次尝试，甚至说我正在考虑将业务转移到别处。银行从未让步。
数据显示，我属于在要求降低年利率时被拒绝的少数人群。LendingTree的一项调查发现，83%在过去一年中要求降低信用卡利率的持卡人都获得了降息——这是自2021年以来的最高成功率。但随着商品和服务价格持续上涨，美联储九月份的降息尚未确定，专家表示，放贷机构可能正在收紧银根，等待观察经济在未来几个月的走向。
"发卡机构通常对谈判持开放态度，对于那些表现出还款意愿并主动与放贷机构沟通的客户尤其如此，"TransUnion咨询和金融服务高级总监Dan Simmons说。然而，"考虑到经济环境的不确定性，他们一直在更加谨慎地处理。"
事实上，即使美联储保持基准利率稳定，一些银行仍在提高信用卡年利率。
但即使在当前环境下，仍有办法对你的信用有更多主动权。我与信用卡专家和财务顾问交谈，就我降低利率的失败尝试获得反馈，并询问他们关于管理信用的其他方式。以下是他们的建议。
我的银行这次拒绝了降低年利率的请求。但这并不意味着永远都会如此。
你可能想知道为什么我在还清债务后而不是在累积债务之前要求降低年利率。说实话，我希望两年前就知道要这样做。
在还清了我在研究生期间累积的数千美元信用卡债务后，我现在每个月都尽力支付全部余额。少数几次我结转余额时，从未超过1000美元。
尽管如此，卡片的利率仍会对被认为相对较小的债务产生重大影响。例如，根据NerdWallet的信用卡利率计算器，如果我的信用卡有1000美元余额，我将在30天的账单周期内支付22.63美元的利息。如果该利率降至19%，月利息费用将降至15.73美元，这可能随着时间推移带来可观的节省。
除了宣传我最近处于更好的财务状况以及提到我正在考虑在不同公司开设卡片外，专家表示，在客服代表说不后，要求与主管通话是可以的。
根据我的经验，当我要求与其他人通话时，代表告诉我，任何他们可以转接我的人都会告诉我同样的事情。我绝对可以更坚决一些，但我紧张了，选择不再坚持。
但即使我坚持了，主管也可能拒绝这个请求。
"在信用卡发卡机构的决定中，有很多力量在起作用，"NerdWallet信用卡专家Sara Rathner说。"可能是超出你控制的力量，"比如通胀报告、关税影响、美联储的利率决定和其他宏观经济压力。
虽然我的卡片发卡机构这次拒绝降低我的年利率，但这并不意味着决定是最终的——我与之交谈的客服代表之一告诉我，下个季度可能是一个选择，但没有做出任何承诺。
"仅仅因为他们现在告诉你不行，并不意味着他们将来也会告诉你不行，"纽约金融规划公司Domain Money的认证理财规划师Christine Damico说。
控制债务的其他方式
我采访的每位专家都告诉我，我的请求是合理的，基于我的发卡机构的反应，建议我寻找不同的卡片。我正在考虑这样做。
"海里有很多鱼，"Bankrate高级行业分析师Ted Rossman说。"如果那个发卡机构不让步，其他人可以做得更好。"
我正在考虑的一个选择是余额转移卡。专家表示，如果你有明确的计划在介绍期间年利率为0%时还清债务，这可能是个好主意。借款人可以申请多张余额转移卡，看看哪一张提供最高的信用额度，并在获得批准后致电卡公司要求提高额度。
需要注意的是，Rossman说，你通常需要良好到优秀的信用和稳定的收入才能获得余额转移卡的资格，而且它们通常收取你转移余额3%到5%的转移费。根据Experian的说法，"良好"的信用评分范围从670到739，而"非常好"的信用从740开始，"优秀"评分是800以上的任何分数。
但如果你还没准备好跳槽，还有其他你可以提出的请求，你的放贷机构可能更愿意满足。致电要求发卡机构免除卡片的年费或滞纳金是常见做法，这种做法成功的机会甚至比获得较低年利率的可能性更大。在LendingTree调查的那些要求免除或减少年费的人中，95%成功了——这是有记录以来的最高百分比——89%在要求免除滞纳金方面成功了。