信贷评分体系正迎来重大变革。随着经济学家担忧关税引发的物价上涨、通胀压力、利率攀升及就业市场前景，Fair Isaac Corp宣布将在2025年秋季将"先买后付"（BNPL）贷款数据纳入其信用评分模型。该公司B2B评分副总裁Julie May表示："BNPL贷款在消费者财务生活中扮演日益关键的角色，此举有助于贷方更精准评估信贷资质，尤其对首次通过BNPL接触信贷的群体。"

诸如Affirm、Uplift和Klarna等先买后付服务对资金紧张的消费者愈发具有吸引力。结账时常见的四期免息分期选项正推动使用率攀升。美联储调查显示，去年15%受访者在过去12个月使用过BNPL，高于2023年的14%和2021年的10%。其他民调更显示该比例超40%。值得注意的是，越来越多消费者将BNPL用于食品杂货等必需品——LendingTree上月报告称，25%用户因此购买日用品，较一年前激增11个百分点，其中Z世代占比达三分之一。

消费者信心持续走低。世界大型企业联合会指数显示上月信心指数从98.4骤降至93，5月个人消费意外下滑0.1%，逆转4月0.2%的增幅。当前环境下，维持高信用评分至关重要。Experian数据显示美国平均信用评分为715（属"良好"级），具体分布为：21%消费者评分"良好"（670-739）、27.8%"极佳"（740-799）、22.5%"卓越"（800-850），而13.2%属"较差"（300-579）、15.5%"一般"（580-669）。

优化信用评分需摒弃临时策略，培养长期习惯。核心准则包括：保持低信用利用率、按时偿还账单、审慎管理账户。例如，取消闲置信用卡时应优先处理年费高昂的新卡，因信用历史长度占评分权重的15%。三大征信机构艾可菲、TransUnion和Experian的评分机制略有差异，但均重视持续财务自律。Fair Isaac Corp强调，频繁申请信用卡会导致查询记录累积，可能拉低评分；整合债务至单一账户更为明智。

尽管美国银行财富管理指出"悲观情绪未必直接引发经济衰退"，且美联储数据显示信用卡债务首季降至1.18万亿美元，但医疗账单等突发事件仍可能颠覆财务稳定。消费者金融保护局年初已移除约1500万美国人信用报告中的490亿美元医疗债务，然而经济背景下的整体财务健康仍显脆弱。在不确定时期，既不可轻视信用评分，亦不应玩弄系统——稳健习惯远胜于最后一刻的取巧。