隨着經濟學家對關稅推高物價、通脹攀升、利率上揚及就業市場前景的憂慮加劇，信用評分領域正迎來重大變革。Fair Isaac Corp近期宣佈，將於2025年秋季將先買後付（BNPL）貸款數據納入其信用評分模型，此舉旨在幫助貸款機構更精準評估借款人資質，尤其針對首次通過BNPL接觸信貸的消費者。Fair Isaac Corp B2B評分副總裁Julie May強調："BNPL在消費者財務生活中扮演日益關鍵的角色。"

面對經濟不確定性，現金緊張的消費者正被Affirm、Klarna等BNPL服務所吸引。這類選項通常在結賬時提供，將總價無息分拆爲四期付款。美國聯邦儲備委員會調查顯示，去年15%的受訪者在過去12個月使用過BNPL，高於2023年的14%和2021年的10%；其他民調甚至顯示這一比例超40%。消費者信心指數上月下滑至93，低於前月的98.4，而5月個人消費意外下降0.1%，加劇了市場擔憂。

當前並非依賴信貸的良機，但高信用評分能降低借貸成本並提升資質門檻。Experian數據顯示，平均信用分數爲715，屬"良好"級別：約21%消費者分數在670-739（良好），27.8%在740-799（極佳），22.5%超800（卓越）；13.2%低於579（較差），15.5%在580-669（一般）。聖路易斯聯儲報告警示，信用卡債務逾期率自2021年起持續上升，低收入郵編區相對增幅達63%，高於高收入區的44%。

維護信用評分需持之以恆而非臨時策略。LendingTree調查發現，25%的BNPL用戶將其用於購買食品雜貨，較一年前激增；Z世代中這一比例達三分之一，僅次於服飾、科技和家居用品。良好習慣包括控制信用利用率、按時還款及避免閒置賬戶——信用評分機構如艾可菲、TransUnion和Fair Isaac Corp均看重長期財務自律。FICO模型權重分配爲：還款記錄佔35%、負債水平30%、信用歷史長度15%、新信用10%、信用組合10%。

精簡信用卡數量可降低風險。Fair Isaac Corp指出："每次申請信用卡都會添加信用查詢記錄，雖通常不影響分數顯著，但頻繁申請可能拉低評分；整合餘額至單一卡片更優。"此外，取消閒置卡片前需確保餘額清零並兌換積分，優先捨棄高年費卡。

經濟背景陰雲籠罩：6月通脹率升至2.7%，創年內新高，可能推遲美聯儲降息。意外失業或緊急事件易引發財務動盪。專家建議：審閱信用報告排查隱患、建立長期習慣、避免過度借貸。最終，在不確定性時代，珍視信用評分勝過投機取巧，纔是穩健之道。