隨着經濟學家對關稅推升物價、通脹壓力、利率攀升及就業市場前景的憂慮加深，信貸評分領域正迎來重大變革。FICO信用評分體系宣佈將於2025年秋季正式納入"先買後付"（BNPL）貸款數據，此舉將重塑消費信貸評估標準。

BNPL服務正以驚人速度滲透消費市場。聯邦儲備系統數據顯示，去年約15%的消費者使用過此類服務，較2021年的10%顯著增長。部分調查更顯示使用率突破40%。這種將賬單拆分爲四期免息支付的模式，對資金緊張的消費者形成巨大誘惑。

當前信貸環境令人警醒： • 消費者信心指數持續下滑，上月環比驟降5.4點 • 五月個人消費意外萎縮0.1%，逆轉四月增長態勢 • 信用卡拖欠率呈上升趨勢，低收入區域拖欠率增速達高收入區域的1.4倍 • 六月通脹率攀升至2.7%，創年內新高

信用評分現狀揭示深層危機： ▶︎ 全美平均信用評分715（"良好"級） ▶︎ 22.5%消費者擁有"極佳"信用（800-850分） ▶︎ 13.2%人羣陷"不良"信用困境（300-579分）

更令人擔憂的是，BNPL正從可選消費轉向生活必需品。最新調查顯示，25%的用戶用此方式購買食品雜貨，Z世代比例高達33%。當信貸工具成爲維繫基本生活的紐帶，折射出美國消費者面臨的系統性壓力。

維護信用健康的三大要訣： 1. 定期審查信用報告：排查異常記錄（如舊地址未結賬單） 2. 優化信用卡組合：優先註銷高年費卡片，保留歷史最久賬戶 3. 警惕信用查詢：頻繁申卡將拉低評分，債務合併優於多頭借貸

信貸專家強調："維護信用需如經營感情般持續投入，突擊提升策略往往適得其反。"尤其警惕開卡賺取獎金後立即註銷的投機行爲，這不僅抬高行業成本，更會損害自身信用檔案。

當下經濟環境充滿變數：失業風險、突發變故可能隨時顛覆財務平衡。當通脹持續高企延緩聯儲降息步伐，當實質消費能力被信貸工具透支，消費者更應築牢財務防線。切記：信用評分不是數字遊戲，而是財務健康的晴雨表。削減卡債、審慎借貸、持續維護，方能在經濟迷霧中守住財務安全線。

2025年7月15日