住房保險成本飆升拖垮房貸還款,氣候災難或加劇危機

華爾街洞察
07-16

住房保險費用的暴漲正將數百萬美國業主推向財務懸崖邊緣。加州房產經紀人奧托·卡特里納的親身經歷頗具代表性——其山區住宅的年保費在一年內從7000美元飆升至12000美元,漲幅近71%。“簡直荒謬”,他在未提交重大理賠的情況下遭遇如此漲幅時如此感嘆。

作爲聯邦最後保障計劃(FAIR Plan)的參與者,卡特里納尚能承擔這筆開支。但令他憂慮的是,保險成本激增正粉碎普通家庭的購房夢想。即便購房者能獲得貸款批准,動輒數千美元的年度保費仍可能成爲“壓垮駱駝的最後一根稻草”。“這相當於剝奪了家庭的奶粉錢、餐費”,他如此描述保費對低收入羣體的衝擊。

數據顯示危機正在發酵: • 全美房貸違約率同比攀升16個基點至3.2% • 聯邦住房管理局(FHA)貸款違約激增佔主要部分 • 住房保險年均成本2022-2024年間暴漲20%,預計2025年再漲8% • 業主今年平均額外支出261美元保費

風暴眼中的脆弱羣體 持有FHA貸款的首次購房者正陷入雙重困境。前吉利美總裁阿拉娜·麥卡戈指出,與固定房貸本金不同,保費和房產稅劇烈波動導致還款困難。萊斯大學研究揭示,FHA借款人信用評分普遍較低,債務收入比高且儲蓄微薄: ▶ 首付比例僅需3.5% ▶ 80%業主應急儲蓄不足月供 ▶ 近半家庭收入用於還貸

“當保費從1500美元躍至7000美元,固定收入者立即被踢出可承受範圍”,佛羅里達住房顧問洛伊斯·希利描述道。她目睹着次級貸危機般的場景:颶風災民耗盡積蓄修繕房屋後,又遭保費暴漲重擊。

氣候因素點燃導火索 自然災害頻發推動保費螺旋上升: ✓ 加州批准State Farm緊急漲價17%(野火致70億美元理賠) ✓ 伊利諾伊州保費擬漲27%(理賠支出超過保費收入) ✓ 2021-2024年間全美95%郵區保費上漲 ✓ 猶他州漲幅達59%居各州之首

達拉斯聯儲研究證實,保費每增100美元,FHA貸款違約概率提升0.7%。美國企業研究院專家托比亞斯·彼得警示:“違約主因並非小額支出增加,而是貸款審覈標準將借款人置於財務脆弱境地。”

儘管政府調控工具可防止危機蔓延,但現實已現端倪:北卡房產經紀人李·林哈特正籌備應對可能的止贖潮,“災民同時承擔房貸和重建費用,永遠追不上債務增長”。當氣候災難與金融脆弱性疊加,美國住房夢正演變爲系統性風險風暴。

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