當前絕非信用評分低迷的良機。Fair Isaac Corp（FICO）宣佈，將在2025年秋季將先買後付貸款數據納入其信用評分模型中，這一變革引發廣泛關注。隨着消費者對關稅引發的物價上漲和就業市場前景的擔憂加劇，信用體系正面臨重塑。

先買後付服務如Uplift、Affirm和Klarna日益盛行，消費者常在結賬時被提供分期付款選項，通常分四期免息支付。數據顯示，使用率逐年攀升：去年15%的人羣在過去一年內使用過該服務，較2023年的14%和2021年的10%明顯上升；部分調查甚至顯示超過40%。然而，這種便利背後暗藏風險——越來越多人將其用於購買必需品，如食品雜貨。最新調查發現，25%的用戶以此方式採購日用品，較一年前激增11個百分點；在Z世代中，該比例高達三分之一，成爲僅次於服飾、科技和家居裝飾的第四大用途。

經濟不確定性加劇了這種趨勢。上月消費者信心指數驟降，從98.4跌至93；五月個人消費意外下滑0.1%，遠遜於前月的0.2%增長。在此背景下，信用評分成爲衡量財務健康的關鍵指標。當前平均評分爲715，屬“良好”級別。具體分佈中，21%消費者評分“良好”（670至739），27.8%“非常好”（740至799），22.5%“卓越”（800至850）；但仍有13.2%處於“差”區間（300至579），15.5%爲“一般”（580至669）。這反映了美國消費者財務健康狀況的隱憂——儘管平均淨資產超百萬美元，中位數卻僅約19萬美元。

維護高信用評分需長期策略而非臨時技巧。專家建議：定期檢查信用報告以識別隱患（如寄往舊地址的未付賬單），優先取消高年費信用卡，並保持低負債率與按時還款。習慣養成至關重要，例如控制信用額度使用比例、避免拖欠水電費。切忌頻繁開卡或關卡：每次申請都會觸發信用查詢，可能拉低評分；合併餘額至單一卡更明智。三大徵信機構——艾可菲（EFX）、TransUnion（TRU）和Experian——評分標準略有差異，但均重視穩定財務行爲。FICO評分模型中，還款歷史佔35%、負債額度30%、信用歷史長度15%、新信用10%、信用組合10%。

在失業或突發醫療賬單等意外事件衝擊下，財務狀況易陷入混亂。儘管監管機構已着手清除醫療債務記錄，但信用評分揭示的深層問題不容忽視。總而言之，信用評分不應被輕視或玩弄——在動盪時代，它既是財務盾牌，也是責任象徵。