隨着經濟學家對關稅引發的價格上漲、通脹攀升、利率上揚及就業市場前景憂心忡忡，信用評分體系正迎來重大變革。FICO宣佈，2025年秋季將把"先買後付"（BNPL）貸款數據納入信用評分模型。BNPL服務如Uplift、Affirm和Klarna正吸引現金流緊張的消費者——結賬時，賬單常被拆分爲四期免息支付，誘惑力十足。美聯儲調查顯示，去年15%的受訪者在過去12個月使用過BNPL，較2023年的14%和2021年的10%持續上升；其他民調更將該比例推高至40%以上。

消費者對經濟前景的擔憂並非空穴來風。上月消費者信心指數從98.4驟降至93，個人消費在5月意外下滑0.1%，逆轉了4月0.2%的增長勢頭。當下絕非依賴信貸的良機，但高信用評分能顯著降低借貸成本。Experian數據顯示，平均信用評分爲715（屬"良好"級），其中21%消費者評分在670-739（良好），27.8%在740-799（非常好），22.5%達800-850（卓越）；13.2%評分僅300-579（較差），15.5%爲580-669（一般）。儘管美國消費者淨資產均值超100萬美元，中位數卻接近19萬美元——信用評分雖非衡量財務健康的完美標尺，卻至關重要。

令人憂心的是，BNPL正被用於購買必需品。LendingTree上月調查發現，25%的用戶用BNPL貸款採購雜貨，較一年前激增11個百分點；Z世代中，三分之一以此方式購物，頻率僅次於服裝、科技產品和家裝。聖路易斯聯儲報告警示，信用卡債務逾期30天的比例自2021年上半年持續上升，低收入地區增幅63%，遠超高收入地區的44%。

維持高信用評分需持之以恆的習慣，而非臨時策略。FICO強調，評分考量五大因素：還款記錄（35%）、負債水平（30%）、信用歷史長度（15%）、新信用（10%）和信用組合（10%）。良好實踐包括：定期檢查信用報告以識別隱患（如未付賬單）；優先註銷年費高昂且不用的信用卡；若需精簡卡片，先關閉最新賬戶。切記，頻繁申請信用卡會添加查詢記錄——儘管影響有限，但短期內多次查詢會拉低分數，因放貸機構視主動申貸者爲高風險。

玩弄信用系統弊大於利。開卡僅爲獎金而後關閉，或過度管理多張卡片，不僅徒增欺詐風險，還會推高行業成本並損害自身信用。當前經濟環境中，突發失業或緊急事件易致財務混亂。6月消費者價格指數創年內最大漲幅，通脹率從2.4%升至2.7%，可能阻礙美聯儲本月降息。在此不確定時期，削減信用卡債務、尊重信用規則方爲上策——高分源於日常自律，而非投機取巧。