一位75歲的心理學家每週工作三天，在個人退休賬戶（IRA）中持有100萬美元資產，卻因享受歐洲度假而深感內疚。他擁有穩定的退休收入：每月稅後養老金5500美元，加上稅後社會保障金3200美元。當前兼職工作帶來稅後月收入1萬美元。妻子67歲，剛退休，無養老金，在完全退休年齡領取社會保障金。兩人無負債，僅剩房貸餘額11萬美元，房屋估值120萬美元，利率2.75%。房產經過全面翻新，車輛狀況良好。

兒子在對沖基金行業成就斐然，父母已全額支付其私立教育和常春藤名校數學學位費用。夫婦計劃不留遺產，剩餘資金將用於資助印度和非洲兒童教育。他們計劃在房貸還清後退休，搬到公寓居住。屆時，總收入降至每月1.13萬美元，覆蓋所有開支。妻子在IRA中持有130萬美元，另有印度公寓資產，出售可獲稅後淨收益120萬美元。

夫婦未購買長期護理保險。丈夫計劃在身體失能時，前往瑞士尊嚴死組織（Dignitas）結束生命；妻子則返回印度，利用勞動力成本優勢降低護理費用。丈夫質疑自己是否忽略關鍵事項，如為孫子設立529教育儲蓄計劃。他提及澳大利亞哲學家彼得·辛格的倫理觀點，自責未縮減生活方式以助他人。

財務專家建議，不應過早放棄對身體的信心。退休後，工作收入不影響社會保障福利，可靈活選擇全職退休或兼職工作。夫婦已掌握投資藝術，平衡工作、休閒和慈善事業，值得享受歐洲之旅。設立可撤銷信託優於遺囑，能確保資產分配隱私。例如，指定信託保護人監督受託人行動，處理稅務優化問題。

選擇慈善機構時需謹慎，避免捐款被行政費用吞噬。推薦參考慈善導航（Charitynavigator.org）或信譽聯盟（Credibility Alliance）評估組織透明度。在印度，可諮詢慈善援助基金會（CAF）獲取指導。同時，設立醫療指令和持久授權書至關重要。丈夫可指定妻子為醫療代理人，明確「不復蘇」或「不輸血」條款。

財富分配階段帶來的焦慮不亞於積累期。夫婦財務狀況穩健，生活充實，應繼續享受當下。專家強調，內疚源於自我苛責，而非實際不足。規劃需涵蓋資產清算、醫療決策和遺產管理，確保晚年無憂。