超過八成的人成功協商獲得了更低的年利率。以下是致電銀行時應該說的話。

我的信用評分和收入狀況比以往任何時候都好，因此我致電銀行要求降低信用卡年利率。

上個月，當我正在撰寫一篇關於信用卡行業的報道時，我突然意識到自己並不知道自己信用卡的年利率。作爲一名個人理財記者，這感覺就像犯了一個大忌，所以我打開銀行應用程序進行查詢。

當我在2020年首次申請這張現在幾乎每天都在使用的信用卡時，它提供九個月0%的年利率。我從未關注過這個期限結束後利率會跳升到多少，所以當我發現年利率高達27.24%時，你可以想象我有多驚訝。根據LendingTree的數據，這比平均年利率高出3個百分點，比平均最低年利率高出近7個百分點。年利率是指如果借款人將餘額結轉到下個月時，需要在信用卡上支付的年化利率百分比。

受到那些宣揚"敢於開口詢問"價值的個人理財專家啓發，我決定致電我的放貸機構——美國十大商業銀行之一，直接要求降低利率。我告訴客服代表，我已經是持卡人好幾年了，從未錯過付款。在代表讓我等待了大約10分鐘後，她告訴我不行——沒有任何優惠可供選擇，這已經是銀行能爲我提供的最低年利率了。

這次挫折並沒有讓我氣餒，我決定向LendingTree首席消費金融分析師Matt Schulz尋求建議，他曾寫過一本關於如何提出能幫你省錢問題的書。

作爲回應，Schulz詢問了我一些關於當前財務狀況的問題，這些可能會增強我的理由。我告訴他，在過去一年中，我的信用評分提高了大約100分，因爲我還清了在研究生期間在這張卡上累積的數千美元債務。我的收入在五月份也翻了一倍，當時我從學生兼職工作轉爲在MarketWatch獲得了這份全職工作。

Schulz告訴我，我有很強的理由，建議我再次致電要求。這次，他說，我應該告訴他們我想提供更多我最初沒想到要分享的信息，以顯示我的財務狀況已經顯著改善。

在我向客服代表解釋了爲什麼要再次致電後，我按照Schulz給我的腳本說道："有兩件事：首先，自從我最初獲得這張卡以來，我的信用評分已經顯著提高。一年前大約是680分，但今天是777分。其次，我的收入水平顯著增加，在我五月份開始新工作時翻了一倍。目前是X美元。我對這兩項成就都感到相當自豪，考慮到我在過去六個月中也幾乎完全還清了當前餘額，我認爲要求降低利率是一個合理的請求。"

答案仍然是不行。

"祝賀您在信用記錄方面取得的所有這些改善，小姐，這真是太棒了。這將幫助您在此時擁有真正良好的信用，"代表在電話中告訴我。"但請記住，當涉及到利率時，這個利率是基於基準利率的。"

基準利率是銀行用作設定貸款和信貸額度利率基礎的利率。放貸機構在基準利率基礎上增加一個利差來確定卡片的年利率。

"我們使用這個基準利率金額來確定利息費用的變化，"代表繼續說道。"但不幸的是，我們沒有任何可用的優惠來降低利息費用。"

我們來回討論了一會兒才結束通話。我指出該髮卡機構爲這張卡宣傳的年利率範圍從19.24%開始。他告訴我這是一個介紹性利率，我後來瞭解到這不一定是真的：在銀行可以申請該卡的網站上，顯示有15個月0%的介紹性年利率，以及之後19.24%至29.24%的浮動年利率。

幾天後，我再次嘗試，甚至說我正在考慮將業務轉移到別處。銀行從未讓步。

數據顯示，我屬於在要求降低年利率時被拒絕的少數人羣。LendingTree的一項調查發現，83%在過去一年中要求降低信用卡利率的持卡人都獲得了降息——這是自2021年以來的最高成功率。但隨着商品和服務價格持續上漲，美聯儲九月份的降息尚未確定，專家表示，放貸機構可能正在收緊銀根，等待觀察經濟在未來幾個月的走向。

"髮卡機構通常對談判持開放態度，對於那些表現出還款意願並主動與放貸機構溝通的客戶尤其如此，"TransUnion諮詢和金融服務高級總監Dan Simmons說。然而，"考慮到經濟環境的不確定性，他們一直在更加謹慎地處理。"

事實上，即使美聯儲保持基準利率穩定，一些銀行仍在提高信用卡年利率。

但即使在當前環境下，仍有辦法對你的信用有更多主動權。我與信用卡專家和財務顧問交談，就我降低利率的失敗嘗試獲得反饋，並詢問他們關於管理信用的其他方式。以下是他們的建議。

我的銀行這次拒絕了降低年利率的請求。但這並不意味着永遠都會如此。

你可能想知道爲什麼我在還清債務後而不是在累積債務之前要求降低年利率。說實話，我希望兩年前就知道要這樣做。

在還清了我在研究生期間累積的數千美元信用卡債務後，我現在每個月都盡力支付全部餘額。少數幾次我結轉餘額時，從未超過1000美元。

儘管如此，卡片的利率仍會對被認爲相對較小的債務產生重大影響。例如，根據NerdWallet的信用卡利率計算器，如果我的信用卡有1000美元餘額，我將在30天的賬單週期內支付22.63美元的利息。如果該利率降至19%，月利息費用將降至15.73美元，這可能隨着時間推移帶來可觀的節省。

除了宣傳我最近處於更好的財務狀況以及提到我正在考慮在不同公司開設卡片外，專家表示，在客服代表說不後，要求與主管通話是可以的。

根據我的經驗，當我要求與其他人通話時，代表告訴我，任何他們可以轉接我的人都會告訴我同樣的事情。我絕對可以更堅決一些，但我緊張了，選擇不再堅持。

但即使我堅持了，主管也可能拒絕這個請求。

"在信用卡髮卡機構的決定中，有很多力量在起作用，"NerdWallet信用卡專家Sara Rathner說。"可能是超出你控制的力量，"比如通脹報告、關稅影響、美聯儲的利率決定和其他宏觀經濟壓力。

雖然我的卡片髮卡機構這次拒絕降低我的年利率，但這並不意味着決定是最終的——我與之交談的客服代表之一告訴我，下個季度可能是一個選擇，但沒有做出任何承諾。

"僅僅因爲他們現在告訴你不行，並不意味着他們將來也會告訴你不行，"紐約金融規劃公司Domain Money的認證理財規劃師Christine Damico說。

控制債務的其他方式

我採訪的每位專家都告訴我，我的請求是合理的，基於我的髮卡機構的反應，建議我尋找不同的卡片。我正在考慮這樣做。

"海里有很多魚，"Bankrate高級行業分析師Ted Rossman說。"如果那個髮卡機構不讓步，其他人可以做得更好。"

我正在考慮的一個選擇是餘額轉移卡。專家表示，如果你有明確的計劃在介紹期間年利率爲0%時還清債務，這可能是個好主意。借款人可以申請多張餘額轉移卡，看看哪一張提供最高的信用額度，並在獲得批准後致電卡公司要求提高額度。

需要注意的是，Rossman說，你通常需要良好到優秀的信用和穩定的收入才能獲得餘額轉移卡的資格，而且它們通常收取你轉移餘額3%到5%的轉移費。根據Experian的說法，"良好"的信用評分範圍從670到739，而"非常好"的信用從740開始，"優秀"評分是800以上的任何分數。

但如果你還沒準備好跳槽，還有其他你可以提出的請求，你的放貸機構可能更願意滿足。致電要求髮卡機構免除卡片的年費或滯納金是常見做法，這種做法成功的機會甚至比獲得較低年利率的可能性更大。在LendingTree調查的那些要求免除或減少年費的人中，95%成功了——這是有記錄以來的最高百分比——89%在要求免除滯納金方面成功了。