信貸評分體系正迎來重大變革。隨着經濟學家擔憂關稅引發的物價上漲、通脹壓力、利率攀升及就業市場前景，Fair Isaac Corp宣佈將在2025年秋季將"先買後付"（BNPL）貸款數據納入其信用評分模型。該公司B2B評分副總裁Julie May表示："BNPL貸款在消費者財務生活中扮演日益關鍵的角色，此舉有助於貸方更精準評估信貸資質，尤其對首次通過BNPL接觸信貸的羣體。"

諸如Affirm、Uplift和Klarna等先買後付服務對資金緊張的消費者愈發具有吸引力。結賬時常見的四期免息分期選項正推動使用率攀升。美聯儲調查顯示，去年15%受訪者在過去12個月使用過BNPL，高於2023年的14%和2021年的10%。其他民調更顯示該比例超40%。值得注意的是，越來越多消費者將BNPL用於食品雜貨等必需品——LendingTree上月報告稱，25%用戶因此購買日用品，較一年前激增11個百分點，其中Z世代佔比達三分之一。

消費者信心持續走低。世界大型企業聯合會指數顯示上月信心指數從98.4驟降至93，5月個人消費意外下滑0.1%，逆轉4月0.2%的增幅。當前環境下，維持高信用評分至關重要。Experian數據顯示美國平均信用評分爲715（屬"良好"級），具體分佈爲：21%消費者評分"良好"（670-739）、27.8%"極佳"（740-799）、22.5%"卓越"（800-850），而13.2%屬"較差"（300-579）、15.5%"一般"（580-669）。

優化信用評分需摒棄臨時策略，培養長期習慣。核心準則包括：保持低信用利用率、按時償還賬單、審慎管理賬戶。例如，取消閒置信用卡時應優先處理年費高昂的新卡，因信用歷史長度佔評分權重的15%。三大徵信機構艾可菲、TransUnion和Experian的評分機制略有差異，但均重視持續財務自律。Fair Isaac Corp強調，頻繁申請信用卡會導致查詢記錄累積，可能拉低評分；整合債務至單一賬戶更爲明智。

儘管美國銀行財富管理指出"悲觀情緒未必直接引發經濟衰退"，且美聯儲數據顯示信用卡債務首季降至1.18萬億美元，但醫療賬單等突發事件仍可能顛覆財務穩定。消費者金融保護局年初已移除約1500萬美國人信用報告中的490億美元醫療債務，然而經濟背景下的整體財務健康仍顯脆弱。在不確定時期，既不可輕視信用評分，亦不應玩弄系統——穩健習慣遠勝於最後一刻的取巧。