文｜產業科技Pro

金融業苦反催收久矣。

儘管在金融監管、金融機構、金融科技平台以及警方的合力打擊之下，反催收黑產囂張氣焰被撲滅，但是仍有部分反催收組織通過包裝身份頂風作案，干擾常規貸後催收流程，極大破壞金融秩序。

這些反催收組織在社交平台上滋生蔓延，作案手段極其隱蔽，以解債、上岸、貸款、財商、維權投訴等名義，包裝反催收事實。有的打着「現代包公」的旗號，誘導借款人投訴借款平台；有的假借「貸款放水」噱頭，把負債人再次拉入深淵。

反催收亂象不止，不僅對借款人信息安全和個人財產造成損失，嚴重侵害借款人權益，而且擠佔金融機構、金融科技平台正常客訴渠道，加重消保工作負擔，甚至引發金融業信任危機。

以往，迫於客訴壓力，加之打擊能力較弱，金融機構多會選擇與非法代理維權團伙協商，讓反催收黑產得以喘息。但如今金融業打擊反催收共識進一步凝聚，從監管到行業再到機構，反催收黑產治理制度和經驗愈發豐富，警企合力共建打擊閉環，反催收黑產生存空間趨窄。

據了解，行業內多數金融機構、金融科技公司均將整治反催收黑產，作為新一年重點工作，不斷提升打擊效率，增強黑產治理成效。面對手段愈新、危害愈大、態度愈惡的反催收黑產，金融業也將開啓一場力度更大、懲戒更嚴、整治更深的打擊浪潮。

2025，反催收黑產必然休矣。

反催收局部仍活躍

經過四年持續打擊，反催收黑產整體式微，但局面仍在活躍。

經從行業內了解，當前反催收黑產利用社交平台帳號搭建反催收陣地，組織形式已升級到2.0版本。不再像初期階段那樣直接售賣反催收話術和課程，而是以債務筆記、貸款討論、消保諮詢為內容載體，聚集大量負債人，養成長期反催收黑產流量池。

一份反催收名單顯示，「現代包公」、「小何的債務筆記」、「上岸故事會」、「花戶小債諮詢」、「花戶老哥幫」、「放水討論」、「小鳥掌櫃」、「博羽通諮詢」、「花戶秒下」、「老劉講財商」等三十餘個社交平台帳號，長期發布反催收相關內容，在行業嚴打反催收期間仍不收手、不收斂。

這些反催收平台將矛頭對準金融機構和金融科技公司的產品，向借款人傳授所謂的反催、協商方法。據統計，共涉及你我貸、小贏卡貸、洋錢罐、桔多多、放心借、分期樂、小象優品、國美易卡、有錢花、維信閃貸、全民錢包、宜人貸、信用飛、芸豆分等互聯網借貸產品。

如「現代包公」在帳號介紹中聲稱，「專注幫助他人防範騙局，曝光社會不良現象」。其所發布的文章內容多為「擔保費退款」、「網絡扣費」等題材，並給出所謂的維權退費方法，說白了就是引導借款人惡意投訴，向借貸平台施壓以求躲避債務。

「小何的債務筆記」在帳號介紹中稱，「分享債務乾貨」，「讓我會的成為你會的，讓你會的成為真金白銀」。小何個人則是四年指導債務逾期協商經驗的債務博主，指導協商分期、停催、緩催、全年無休代接電話、撤訴解凍等。該帳號內容分享所謂的「催收套路」，以及反擊催收的方法。

博羽通諮詢則更為直接，其稱「專注於幫助解決負債、信用卡退息，網貸退息退費、應急周轉，上岸技巧等乾貨內容的分享」。在網貸退息退費服務中，涉及了多個互聯網金融產品以及信用卡，退息不成功不收費，成功後費用50%。

從反催收黑產流程來看，反催收、非法代理維權等黑產團伙，以教唆惡意逃廢債為噱頭，通過社交媒體發布「借款不用還」「逾期諮詢」「協商還款」「退息退費」「解債服務」等反催收內容獲取流量，有的甚至誘騙借款人與其簽訂代理委託協議，然後收集客戶信息並假借客戶名義對抗金融機構催收，大規模惡意投訴金融機構，試圖逼迫金融機構讓步，接受本金息費減免需求。

看似「正義」的反催表象，實際暗藏諸多隱患，於借款人和金融機構而言危害無窮。具體危害有以下幾點：

第一，反催收話術和惡意投訴，並不能實現拖延還款或者避免起訴的目的，反而讓借款人支付了高額的服務費，造成資金損失。當前反催收收費分兩種形式，一種是按次固定付費，單次數百元至千元不等；一種是按逾期金額比例付費，反催收組織收取借款人逾期額的6%-20%作為服務費。還有反催收團伙採取更大力度的投訴施壓，對債務減免額度按比例收費，比例能達到40%-50%。

第二，反催收委託代理投訴，通過收集消費者提供身份證、銀行卡、聯繫方式等涉及個人隱私的重要身份信息和敏感金融信息將消費者綁定，造成信息泄露風險。反催收團伙將借款人信息提供給高利貸、黑網貸，誘導借款人再貸款繳納服務費；部分借款人與反催收團伙「鬧翻後」，反催收團伙甚至利用借款人個人信息瘋狂騷擾借款人及其家人。

第三，反催收作案手段違法，借款人可能因此被捲入違法案件。反催收團伙往往慫恿或替代消費者編造事實、僞造證據、提供虛假信息，本身已涉及僞造證據資料、欺詐、敲詐等犯罪行為。

第四，反催收黑產組織的大量虛假投訴，佔用了金融機構的客訴渠道以及客服資源，給金融機構消費者保護工作造成壓力。部分金融機構和金融科技平台反饋，其客訴端反催收代理維權投訴的比例達到30%以上，極其不利於真實消費者反饋溝通。

第五，反催收捏造金融機構合規污點，向借款人灌輸金融機構亂收費、高收費等不實理念，降低消費者對金融機構的信任程度，對金融安全和金融秩序產生惡劣影響。

綜上，反催收黑產流毒一日不根除，金融業難得安寧。

合力打擊迫在眉睫

反催收黑產之所以時打時新、屢有冒頭，是因為其經營門檻較低、作案手段隱蔽，犯罪證據難以固定。即便如此，監管與從業機構正在不斷加強打擊共識，從風險提示、消保要求、技術創新、精細治理等方面，合力整治反催收黑產。

從去年監管層面的動作可以看出，監管對於反催收已經零容忍，並且整治力度進一步提升。去年，多地金融監管部門發布反催收、代理維權風險提示，此外網信部門也提及「債務優化」反催收亂象。

2024年3月，國家金融監督管理總局山東監管局發布風險提示，警惕反催收非法代理的風險。一些非法代理機構打着「法務諮詢」「債務重組」「委託上岸」等旗號，辦理「債務延期」、應對催收、避免起訴，使消費者誤入「反催收」陷阱。

2024年5月份，國家金融監督管理總局發布《關於警惕涉金融領域「代理維權」風險的提示》。

2024年5月，天津監管局發布關於警惕涉金融領域「代理維權」風險的提示。近年來，以「減免債務」「代理退保」為代表的涉金融領域「代理維權」亂象持續蔓延，有的已形成有組織的黑色產業鏈、非法利益鏈，侵害消費者合法權益，擾亂金融市場正常秩序。

2024年9月，國家金融監督管理局寧夏監管局發布關於警惕「代理維權」黑灰產的風險提示。不法分子以「減免債務」「代理退保」名義招攬生意，聲稱可幫助消費者「優化債務」「全額退保」，往往以「代理」名義收集消費者的個人信息，存在個人信息被反覆倒賣、信息泄露的風險，甚至會引發截留維權退還資金、代辦信用卡等嚴重事件。

2024年9月，國家金融監督管理局雲南監管局發布關於防範非法「代理維權」的風險提示。近年來，一些非法組織或個人打着為消費者維權的旗號，推出「代理投訴」「代理處置信用卡債務」等所謂「代理維權」服務誘騙消費者。

2024年12月，國家網信辦集中整治網上金融信息亂象，國家網信部門將繼續加強對網上金融信息亂象的打擊整治力度，規範網上金融信息傳播秩序，着力維護人民群衆財產安全。其中提及的非法金融活動包括，以「債務重組」「債務優化」為名收取「砍頭息」加重債務人負擔。

作為打擊反催收黑產的第一道防線，金融機構和金融科技平台在監管部門指導下，也紛紛增加資源、創新技術、數據共享、同業協作，深入打擊反催收黑產。

滴滴數科在2023年成立專門的「反催收」治理工作組，通過「警企合作」、「技術投入」、「消費者保護」、「行業共建」四大舉措持續打擊「反催收」黑灰產。尤其在技術投入方面，滴滴數科創建黑灰產識別模型及客訴風險預警模型，利用AI技術主動鑑別材料真僞情況及代理機構資格，形成可視化的消費者風險評估，提高黑灰產的風險防範能。

早在2022年，馬上消費就牽頭髮起了"打擊金融領域黑產聯盟（AIF）"，成為業內首個打擊金融黑灰產的組織。目前，該聯盟成員達到一百多家，涵蓋銀行、互聯網企業、消費金融機構、金融科技企業等。截至2024年11月，聯盟成員單位協助全國各地警方，受理非法代理維權案件566起，警方採取刑事強制措施和行政處罰措施472人。

美團小貸自成立以來，高度重視金融黑灰產打擊工作，通過開發反欺詐模型、建立事前預防機制、事中案件調查，有效壓降黑灰產風險，並與北京、上海、重慶、廣州等百餘家公安機關建立溝通合作機制，共同打擊金融領域、互聯網領域的黑灰產。

度小滿也成立了反催收黑灰產治理專項工作組，通過刑事打擊、反詐教育等手段多方面出擊，在打擊反催收黑灰產工作上獲得顯著成效。截止2024年5月，已經成功打擊185起案件，推動公安受理涉代理維權黑灰產案件142起。此外，度小滿還免費為遭受代理維權黑灰產不法侵害的用戶提供維權服務。

嘉銀科技則積極加入AIF行業聯盟(打擊金融領域黑產聯盟)，併成立反催收黑灰產治理專項工作組，通過多種手段開展系統持久的黑灰產攻堅治理。此外，嘉銀科技積極推進警企聯動、行業共治，聯合多地執法機關開展金融黑灰產的阻斷、打擊等工作。

維信金科進一步加強行業協作與警企聯動，包括加入行業聯盟AIF（打擊金融領域黑產聯盟）共同應對黑產侵擾，尤其是對涉嫌侵害用戶的黑產線索，及時報告屬地公安機關進行重點打擊。

從各家金融機構和金融科技平台的態度可以看出，它們對反催收亦是零容忍態度，訴即訴、不妥協、打到底，成為金融業治理反催收亂象的新常態。

加速入刑，致命一擊

反催收加速入刑，將令反催收黑產徹底放棄幻想。

一個比較明顯的趨勢是，警方開始加入聯合打擊反催收、非法代理維權的隊伍，在警方與監管部門、金融機構聯合打擊下，越來越多的非法代理維權團伙被打掉，涉及的罪名包括敲詐勒索、詐騙、非法集資、僞造印章等。

2024年3月，浙江嘉興南湖警方成功破獲了一起僞造證件案，涉案犯罪團伙以債務優化、債務規劃為幌子進行「反催收」服務，查獲蓋有僞造印章的證件300餘份。據警方披露，該反催收團伙以「法律諮詢公司」為名義，向借款人收取服務手續費，幫助借款人僞造醫療證明，以此來辦理延期還款。

2024年3月，重慶南岸警方披露成功打掉4個「反催收」團伙，一舉搗毀6個犯罪窩點，抓獲犯罪嫌疑人83人，查扣手機、電腦、平板等電子設備500餘台。經審訊，該4個犯罪團伙均以公司形式對外營業，以虛構事實、製作假章、投訴施壓等方式實施犯罪牟利，涉嫌詐騙、尋釁滋事、非法利用信息網絡、僞造國家機關企事業單位印章等犯罪。

2024年9月，寧夏警方披露破獲一起以化解債務人拖欠金融機構債務為幌子，向債務人收取「解債」服務費，從而實施非法吸收公衆存款犯罪案件。該起案件涉及寧夏烽鳴法律諮詢服務有限公司、廣律（深圳）法務服務有限公司，這兩家公司以「解債」名義做反催收生意。每單按照解債總額25%向借款人收取服務費，所謂解債手段不過是通過向銀行惡意投訴或提供虛假證明材料等方式。

以往，反催收犯罪團伙自認為流程形式包裝到位，反催業務合規合法，寄希望於金融機構不追究，警方取證困難，不斷複製擴大商業模式，大肆擾亂金融市場。

如今，各家金融機構和金融科技平台建立反催收專項工作組，精準並及時識破反催收真實面目，然後通過行業共享機制上報反催收黑產線索，同業聯合向警方報案。更多反催收團伙涉案，為反催收黑產敲響最後的警鐘。

2025，等待反催收的結局，將是牢獄之災。