來源：消金界
消金界發現2025年一季度，百信銀行的對外簡稱和展示LOGO標誌發生了變化——從「百信銀行」轉變為「中信百信銀行」。
來源：百信銀行官網
中信百信銀行LOGO的轉變，或許更加強調了中信銀行控股的意思。這也是第二任新行長寇冠2024年履職以來新的變化、新的形象。而突出「中信」背書，這與其業務轉型有哪些關聯嗎？
利潤下降，規模增速放緩
消金界發現，這家2017年由中信銀行與百度聯合發起設立的國內首家獨立法人直銷銀行，2021年扭虧為盈後，實現了2022-2024年連續4年盈利，但是2024年業績有所下滑。
2024年末，中信百信銀行總資產1172.90億元，按年增速放緩至4.2%，淨資產90.45億元；報告期內，實現營業淨收入46.26億元，淨利潤6.52億元，按年下降約2億元/23.74%。
對比2023年，中信百信銀行總資產1125.11億元，較上年末增長16.08%；總負債1041.77億元，較上年末增長16.42%。報告期內，實現營業淨收入45.34億元，按年增長14.27%；淨利潤8.55億元，按年增長30.25%。
來源：根據公開信息整理
為什麼增收，不增利？
從財務數據可以看出，該行目前面臨的主要問題是「增收不增利」，背後表現為淨息差下降，平台貸款下降，自營業務轉型緩慢。
分析來看，這其中有多個因素影響。
首先從行業因素方面來看，2023年，商業銀行淨息差持續收窄至1.69%，淨利潤增速放緩，整體盈利水平有所回落，2024年1-4季度的商業銀行淨息差為1.54%、1.54%、1.53%、1.52%，進一步下降。中信百信銀行2022-2023年淨息差由4.41%降至4.19%。
再從機構的財務數據與業務模式來看，中信百信銀行更像一個大號的消費金融公司，受消費金融市場影響很大。
根據聯合資信的數據，2023年中信百信銀行的貸款及墊款總額833億元，其中個人貸款規模為760億元，佔比91%。
來源：聯合資信
具體來看，中信百信銀行個人消費貸款主要包括自營貸款和平台貸款兩大類；其中，平台貸款主要指與合作機構合作，並引入擔保公司或保險公司提供增信服務的貸款。
（1）自營貸款業務方面。2023年，中信百信銀行主動調整獲客結構，通過入駐中信銀行APP端，充分發揮自營消費金融產品「好會花」與中信銀行產品「信秒貸」差異化互補的優勢，提升新客流量轉換率以及優質客群佔比，自營貸款業務整體實現較快發展。
（2）平台貸款業務方面。2023年，中信百信銀行進一步完善產品體系，通過業務調整優化和拓展高品質資產，補充優質資產和客群，實現合作機構與消費客群的雙重優化。
2023年，中信百信銀行開展聯合貸款業務，在與開泰銀行、崑崙銀行、寧波銀行等金融機構的合作基礎上，新增中郵消金、徽商銀行等合作機構，同時綜合市場、定價等因素停止部分存量機構的合作，截至2023年末聯合貸業務有效放款合作機構共計8家。
隨着監管部門對於聯合貸款和助貸業務模式相關監管措施進一步趨嚴，2023年以來中信百信銀行逐步壓降助貸業務比重，平台貸款規模有所下降，帶動整體消費貸款規模增速放緩。
截至2023年末，中信百信銀行個人綜合消費貸款中，自營消費貸款餘額340.43億元，較上年末增長43.45%；平台合作貸款餘額319.67億元，較上年末下降18.94%，佔個人綜合消費貸款比重為48.43%。
之前助貸業務（含擔保增信業務）的高利潤，隨着規模下降、息差下降而下降，自營業務、產業金融業務還在緩慢轉型中，新業務的盈利發展有待觀察。
從2024年開始，中信百信銀行開啓了新的三年戰略規劃。去年的表現非常關鍵。「增收不增利」的問題浮出水面後，又該如何轉型？
業務轉型進行中
消金界發現，面臨複雜的市場環境，2024年中信百信銀行重點進行了兩項業務轉型：
一是着力加大自營業務轉型。該行聚焦普惠客群實際需求，將消費金融產品「好會花」與居民日常生活有機結合，打造以用戶為中心、具有百信特色的自營消費金融場景。
二是有效提升產業金融業務佔比。該行持續強化對小微企業的金融支持力度，依託「百興貸」「百票貼」等特色產品，實現貨幣政策工具的有效傳導，金融支持小微企業。截至2024年末，中信百信銀行產業金融業務增幅達37.32%，佔比較上年末提升6.66個百分點；普惠小微企業貸款餘額91.01億元，增幅45.43%。
目前，中信百信銀行與20家民營銀行對比，從總資產規模來看，排名約第3位；營業收入來看，排名約第4位；從淨利潤維度，排名約第5位。
來源：根據公開信息整理
整體上看，該行還保持在民營銀行中的頭部，約前五的位置，但是仍然面臨蘇商銀行、衆邦銀行、新網銀行等衆多競爭對手的壓力。2024年中信百信銀行的業績雖然有所下降，但是作為國內第一傢俱有獨立法人資格的互聯網直銷銀行，具備一定差異化競爭優勢。
總結來看，目前該行正在業務結構調整，推動普惠信貸業務自營轉型。如果能在股東協同方面做好，業務有望穩步發展。
責任編輯：張文