2025年4月，九江銀行發佈2024年財報，營收103.88億元、淨利潤7.62億元，同比分別微增0.29%和2.16%。這份“止血回穩”的成績單背後，是董事長周時辛與行長肖璟搭檔一年多，對九江銀行資產風險暴露、盈利坍塌等歷史包袱進行的深度改革。

　　“當前全行正處於爬坡過坎、轉型升級的關鍵階段”，儘管業績止跌回穩，周時辛依舊在九江銀行2025年經營工作會議中明確強調。2024年末，九江銀行不良貸款率2.19%，據wind數據不良率攀升至近十年最高；逾期貸款94億，同比增加47.4%，依舊暴露出這家千億資產城商行在複雜經濟環境下的深層挑戰。

　　作爲九江銀行掌舵者，周時辛曾是深耕對公業務的“農行老將”，肖璟則是出身工行的技術專家，兩位將如何以“金融基因+科技基因”重構九江銀行發展邏輯，帶領九江銀行從“止血”到“造血”？

　　“臨危受命”新組合

　　2022年2月，九江銀行原董事長劉羨庭到齡退休，此前有媒體報道稱，該行前任行長潘明或將升任董事長。

　　在外界看來，潘明是伴隨九江銀行一路成長起來的行長，2013年擔任九江銀行行長後，推動了該行資產規模擴張及上市，對該行作出了不小貢獻。2022年，潘明年僅47歲，年富力強；九江銀行總資產十年間從不足千億到逼近五千億，勢頭正好。

　　讓外界感到意外的是，九江銀行在宣佈劉羨庭辭任董事長同時，解聘了潘明行長職務；副行長兼首席信息官肖璟升任行長。2023年5月，周時辛從農行“空降”至九江銀行擔任黨委書記，此後接任九江銀行董事長，潘明則進一步卸任九江銀行副董事長。

　　2024年3月，潘明仍以總行黨委班子成員身份出席了九江銀行2024年全面從嚴治黨工作會議，但在2023年財報董監高隊伍中已被“除名”。潘明“不升反降”引發關注，外界紛紛嘗試從九江銀行此後曝出的一系列“問題”中窺探一二。

　　2023年1月，九江銀行發佈公告稱，公司將不行使“18九江銀行二級01”贖回權，引起市場一片譁然，外界立即產生對九江銀行收入能力、贖回二級債後資本充足水平等質疑聲音。次日，九江銀行即發佈更正公告稱將行使本期債券贖回權。

　　風起於青萍之末，九江銀行問題隨之逐步浮出水面。此後，九江銀行公佈的2022年財報顯示，不良貸款率較上一年末上升0.41個百分點至1.82%，不良貸款餘額增加44.3%至50.71億元；不良貸款撥備覆蓋率驟降41.65個百分點至173.01%。2022年，九江銀行淨利潤開始下滑，同比減少5.85%至16.8億元。

　　2023年，九江銀行不良率進一步上升至2.09%；營收、淨利潤同比出現雙降，淨利潤更是直接“腰斬”，同比暴跌55.64%至7.45億元。

　　2022年11月，江西金融監管局公開的處罰信息顯示，潘明對九江銀行通過違規發放貸款、違規展期延緩風險暴露等違法行爲負直接責任，被處以警告並罰款50萬元。2024年8月，潘明再次連收兩張罰單，江西金融監管局在處罰信息中指出，潘明對九江銀行不良資產轉讓管理不到位事項負有責任，被處以警告並罰款8萬元；對九江銀行違規授信延緩風險暴露、薪酬管理不到位事項負有責任，被處以警告並罰款5萬元。2024年9月，潘明被調任到九江市交通航運發展集團有限公司，任公司總經理。

　　2023年，在九江銀行資產質量風險暴露，淨利潤“塌方”之下，周時辛、肖璟這對“新組合”可謂是臨危受命。

　　“篤定前行啓新章”

　　公開簡歷顯示，周時辛的職業生涯始於農業銀行江西省分行，28年間歷經人事管理、信貸管理、公司與投行業務等多個核心部門，2018年調任農行上饒分行行長。周時辛在深耕本土經濟與對公業務方面均有經驗豐富，且既有專業線條也有主管一方工作經歷。

　　與周時辛不同，九江銀行行長肖璟的履歷則充滿科技基因。他在工行開發部、系統部、軟件開發中心等IT部門深耕15年，2014年加入九江銀行後，歷任首席信息官、副行長，並於2022年升任行長。

　　2024年是這對“金融基因+科技基因”組合的首個完整年。面對資產風險暴露、盈利坍塌、合規隱憂等多重壓力，九江銀行在財報中對2024年全行工作主題定位爲：堅定轉型步伐，精細經營管理，全面提升戰略執行力。2024年，這對“一二把手”新組合分別將過往積累的服務本土、服務實體經驗和技術功底注入九江銀行。

　　在九江銀行2024年三季度黨建和經營管理工作會議上，周時辛以《奮力鏖戰收官季篤定前行啓新章》爲題作發言。周時辛明確提出，堅持立足本地開展特色化經營，堅定做小做微；主動將自身發展融入地方發展大局，深入挖掘地方特色產業需求；以更嚴管控推動金融風險化小化穩；進一步深化內控合規建設等。肖璟補充指出，圍繞“優結構、節資本、促合規、控不良、穩增長”十五字方針，奮發進取、克難穩增，加快結構調整，銳意轉型發展。結合2024年財報看，九江銀行改革正沿着這對新組合描繪的路徑前行。

　　首先，專注主責主業，發力產業金融和普惠金融，業務發展主動融入區域發展，貸款資源向本土發展傾斜。2024年末，九江銀行在江西省貸款餘額爲2707.45億元，同比增加8.1%，佔總貸款比例較上一年末上升1.4個百分點至84.4%，其中九江市貸款餘額佔比較上一年末上升0.7個百分點至32.4%；小型企業、微型企業貸款佔總貸款比例爲49.4%、14%，分別較上一年末提升1.4個百分點、2.2個百分點；對公貸款同比增加6.4%，佔比提升至62.1%，零售貸款同比下降8.5%，佔比下降至27.9%。

　　其次，壓降高風險資產。聯合資信評估股份有限公司在2024年7月的評級報告中指出，九江銀行房地產業的信用風險敞口較大，非標資產規模仍有待壓降，且非標類投資亦有較大規模投向房地產業。2024年末，九江銀行房地產業貸款餘額222.06億元，同比下降9.1%；非標準化投資186.88億元，佔金融投資比例較上一年下降3.2個百分點至12%，政府債、商業銀行債券等風險較低的資產配置有所提升。

　　再次，打造“數智九銀”，助力企業轉型升級。周時辛在談及推動九江銀行專業特色發展時曾公開強調，主動擁抱數字化轉型浪潮，持續深化“數智九銀”建設，將數字化工具和技術應用於全行經營管理的各領域全過程。

　　肖璟曾在2024年接受採訪中介紹稱，九江銀行成立了數字化轉型領導小組，由董事長擔任組長。領導小組下設數字營銷、風控、科技、組織、財務運營五大能力提升小組和數字九銀辦公室，全面提升全行數字化水平。財報顯示，2024年，自主研發的“九銀大腦”AI平臺已落地30餘個場景，用戶超6500人。

　　不良高企下“止血”後的“造血”挑戰

　　在“優結構、節資本、促合規、控不良、穩增長”十五字方正指引下，周時辛、肖璟規劃的改革路徑，初步幫助九江銀行“止血”。

　　2024年，九江銀行實現營收103.88億元、淨利潤7.62億元，分別同比微增0.29%、2.16%；營收、淨利潤經歷了上一年同跌，淨利潤兩連跌並“腰斬”後，終於企穩。2024年，在銀行業淨息差普遍繼續承壓下，九江銀行淨息差逆勢上行0.16個百分點至1.92%，帶動利息淨收入同比增長10.64%至91.71億元，佔營收比例上升至88.28%。

　　值得注意的的是，2024年末，九江銀行定期存款佔客戶存款比例增加7.7個百分點至60.2%，存款定期化現象依舊突出，但九江銀行加大了定期存款利息下調力度，對公、個人定期存款去年付息率均較上一年下調超0.6個百分點至2.46%、3.04%，下調幅度高於客戶總存款平均付息率，成功助力淨息差回升。

　　另一方面，壓降存款利息下，2024年末九江銀行存款總額3869.63億元，同比增長4.4%；貸款總額3119.48億元，同比增長6.3%，存款總額增速明顯跟不上貸款，對貸款進一步擴張或形成一定製約。

　　2024年，九江銀行通過優化資產結構，壓降部分高風險資產，風險加權資產有所下降，疊加淨值潤增加等，核心一級資本充足率提升0.8個百分點至9.44%。然而，2024年末，九江銀行不良率上升勢頭依舊未能遏制，不良率進一步上升0.1個百分點至2.19%，據wind數據創近十年新高，不良貸款達70.12億元；撥備覆蓋率154.25%，基本與上一年持平，相較120%-150%監管線的安全墊依舊不充分。

　　不良率高企嚴重侵蝕九江銀行利潤，2024年，九江銀行資產減值損失60.4億元，佔營收比例58.14%。正如周時辛在九江銀行2025年經營工作會議中明確強調：“當前全行正處於爬坡過坎、轉型升級的關鍵階段。”

　　九江銀行在2024年財報中指出，2025年全行工作主題爲：全力做大客戶基礎，提升客戶綜合貢獻，持續夯實能力建設，培育九銀核心競爭力。相比2024年的“精細管理”“戰略執行力”，2025年九江銀行目標更顯“昂揚”之氣，積極向外求效益的期盼似乎更強。

　　如果說2024年降本成功幫助九江銀行“止血”，2025年，周時辛、肖璟爲九江銀行開出的深耕區域，堅持做小做微、產業金融和數字化轉型等“藥方”，能否幫助九江銀行重塑“造血”功能，一切仍待2025年解答。

　　採寫：南都·灣財社記者黃順威

（文章來源：南方都市報）