近日，廣州農商銀行發佈業績公告顯示，該行2024年累計投放中小額貸款超1000億元，同比增長近50%，成爲當年業績的一大亮點。

作爲本地法人農村金融機構，廣州農商銀行找準差異化內涵式發展着力點，堅持迴歸本源、專注主業，全力打造符合發展定位、滿足市場需求的中小額資產業務模式，將其塑造成爲該行核心競爭力及優質品牌。

結構持續優化，中小額資產業務規模、佔比快速提升

廣州農商銀行聚焦高質量發展，中小額資產業務發展已駛入快車道，整體呈現出規模大幅增長、業務佔比持續提升、客羣基礎更加堅實、產品特色不斷彰顯的生動局面。

從規模總量來看，截至2024年末，廣州農商銀行中小額貸款餘額合計1963億元，較年初增加328.3億元，距離突破2000億元只有一步之遙。不僅如此，該行中小額資產業務連續2年保持兩位數增長、增速接近翻倍，2024年該行中小額貸款較年初增長20.1%，2023年較年初增長10.7%。

從業務佔比來看，中小額資產業務在廣州農商銀行客戶貸款的佔比也在顯著提升：截至2024年末，該行中小額貸款佔客戶貸款比例爲31.5%，較年初提升5.8個百分點。與此同時，異地及大額授信穩步壓降，2024年末異地貸款338.99億元，較年初壓降61.33億元，降幅18.09%；大額貸款較年初壓降353.76億元，佔各項貸款比例較年初壓降6.36個百分點，資產結構優化成效明顯。

對於廣州農商銀行全方位加快中小額資產業務換擋提速，有市場觀察人士指出，區域中小銀行聚焦下沉市場應是行業趨勢，在大行不斷下沉“掐尖”的背景下，農商銀行唯有聚焦本地、把根扎得更深，才能發揮比較優勢，促進自身經營的可持續性。

保持戰略定力，實施“三千億工程”突圍“生死之戰”

中小額資產業務的積極變化從何而來？翻閱公開資料不難發現，廣州農商銀行於2023年啓動實施中小額資產業務“三千億工程”，力爭用2-3年實現公司、普惠及零售中小額資產業務規模分別達到1000億元，中小額資產業務總體規模達到3000億元的目標。

“不做中小額就沒有未來”，廣州農商銀行黨委書記、董事長蔡建在接受媒體採訪時直言，中小額資產業務是該行的“生死之戰”。其認爲，大力發展中小額資產業務是中小銀行特色化經營的當務之急，相比大型銀行，中小銀行規模小、抗風險能力弱，盲目“卷”價格、“卷”大額更容易產生經營風險，只有通過大力發展中小額資產業務，將產品服務做深做實、做出特色，才能在激烈的市場競爭中求得一席之地。

爲此，廣州農商銀行在頂層設計、配套政策方面做足功課、狠下功夫，緊扣“流程高效、風險可控、效益增長”的總體要求，率先制定出臺2023年度行動方案，層層細化分解目標任務，圍繞客戶拓展、產品創新、流程優化、科技賦能、強化督導、配套支持、考覈激勵、風險管理等8個方面共提出60條工作措施，積極構建中小額業務發展新格局。

到了2023年末，廣州農商銀行中小額資產業務相關指標出現了積極變化：當年內普惠貸款規模突破500億元；中小額公司貸款、普惠、零售板塊較年初分別增加80.9億元、66.0億元、10.6億元，增速26.9%、14.7%、1.5%，公司和普惠板塊增速顯著高於全行實質性貸款增速。

加速特色發展，全面提升中小額資產業務核心競爭力

在聚焦“三千億工程”的基礎上，廣州農商銀行進一步提出了打造中小額資產業務核心競爭力，從產品創新、流程再造、建強網點等方面夯實特色經營優勢。

2024年，廣州農商銀行不斷完善特色產品體系，建立“2+3+N”公司和普惠小微信貸產品體系、“1+3+N”零售信貸產體系，大力創新科技、先進製造業領域產品，廣泛推廣三農、綠色等領域首創特色產品。持續提升業務流程效率，設立中小額信貸審批中心，優化中小額信貸業務審批權限及流程，加快數字化轉型，實現中小額信貸業務“快辦快審快批”。啓動實施營業網點綜合競爭力提升工程，通過選聘總行優秀人才到經營一線、鼓勵英才生到基層網點培養鍛鍊等措施，建強網點人員隊伍，做大做強網點服務功能，形成具有廣州農商特色的金融服務網格化佈局。

經過近兩年的努力，廣州農商銀行特色化經營起勢見效，以營業網點爲主陣地、以中小額資產業務爲核心競爭力的特色化競爭優勢基本形成，經營發展新動能加速釋放。截至2024年末，該行中小額貸款餘額逼近2000億元大關；其中，中小額公司貸款、零售、普惠板塊較年初分別增加164.4億元、123.7億元、40.1億元，增速43.1%、16.8%、7.8%，顯著高於全行實質性貸款增速。

“這兩年我們基層感受到變化非常大，從早年追求規模、‘壘大戶、爭客源、盲目從衆’，轉變爲堅定做小做散做本土，這是農商銀行應該做的，也能充分發揮我們紮根村社、深耕多年的人緣地緣優勢。不僅如此，中小額信貸金額小、風險分散的特點，也促使業務一線更能放下顧慮，敢貸願貸能貸”，一位廣州農商銀行資深客戶經理表示。

展望未來，廣州農商銀行將堅定不移走穩走好特色化發展之路，錨定中小額資產業務“三千億工程”，大力開展2025年“資產效益年”活動，構建“114”營業網點發展模式，全面提升中小額資產業務核心競爭力和營業網點綜合競爭力，推動中小額資產業務快速增長，促進實現可持續、高質量發展。