在利率持續下行、信貸增速放緩、地產持續調整的2024年，銀行業普遍面臨息差收窄、資產質量承壓的挑戰。

然而，作爲紮根粵港澳大灣區的頭部農商行，廣州農商銀行卻憑藉其獨特的經營策略和韌性，交出了一份“穩中有進”的答卷：營業收入降幅顯著收窄、資產質量指標創五年最優、資本實力持續夯實、中小額資產增長提速。

此外，廣州農商銀行這份“一降兩升”的成績單，也爲中小銀行應對行業週期波動提供了可借鑑樣本。

一份“一降兩升”的成績單

銀行作爲典型的順週期行業，其經營狀況與宏觀經濟走勢緊密相連。經濟上行時信貸需求旺盛、資產質量提升，經濟下行時則面臨息差收窄、風險暴露加劇的困境。

2024年，全球地緣政治衝突頻發，國內經濟增速放緩，利率下行趨勢明顯。在此背景下，銀行業面臨淨息差壓縮、資產質量承壓、盈利增速放緩等多重挑戰。

然而，在行業整體承壓的態勢下，廣州農商銀行的經營業績卻呈現出一些積極變化，實現了不良貸款率、撥備覆蓋率、資本充足率的“一降兩升”。

從營業收入角度來看，廣州農商銀行在2024年營業收入降幅收窄。由2023年下降19.47%減少爲2024年下降12.79%，降幅共收窄6.68個百分點，下滑勢頭得到遏制。

從資產質量角度來看，廣州農商銀行在2024年取得了顯著改善。不良貸款率較上年末下降0.21%，降至1.66%，爲近5年來最低水平；撥備覆蓋率184.34%，較上年末提升19.71%，“冬儲糧”充足。

從整體貸款結構來看，廣州農商銀行將自身業務佈局融入國家和省市高質量發展大局，加大對高科技、綠色低碳產業以及中小額貸款業務的支持。截至報告期末，廣州農商銀行科技型企業貸款餘額340.77億元，科技型企業客戶數1314戶，同比增加387戶；專精特新企業客羣貸款餘額184.1億元，專精特新客戶數932戶。製造業中長期貸款、綠色貸款、普惠小微自營貸款較上年末增長43.2%、39.4%、18.3%，遠超全行貸款平均增速。

從資本實力來看，2024年廣州農商銀行各項資本充足率均優於監管標準。資本充足率達到14.52%，較上年同比微增0.85個百分點；一級資本充足率爲11.42%，同比增加0.30個百分點；核心一級資本充足率爲9.90%，同比增長0.07個百分點。而資本實力的增強也爲廣州農商銀行的業務持續發展和風險抵禦提供了堅實後盾。

中小額資產成新增長引擎

在存款競爭日益激烈、大行以較低的資金利率優勢“搶灘”下沉業務背景下，中小銀行面臨的壓力和挑戰也越來越大。

如何找到“支點”來破局，成爲衆多中小銀行的重要課題。

廣州農商銀行依託紮根本土、深耕多年的地緣人緣優勢，以及自主性強、決策靈活的經營管理等優勢，提出了堅守支農支小、立足主責主業，加快發展中小額資產業務，培優塑強中小額資產核心競爭力和營業網點競爭力的發展模式。

董事長蔡建在接受媒體採訪時表示：“中小額資產業務客羣規模小、數量多、分佈廣，只要沒有道德風險，原則上不會大面積、集中出險，即使出現風險，處置化解的難度也遠遠小於大額資產業務。可以說，重點發展中小額資產業務，將助力我們加快優化資產業務結構，實現防風險與穩增長的平衡。”

精耕細作，必有迴響。數據顯示，2024年廣州農商銀行累計投放中小額貸款超1000億元，同比增長近50%，其中5000萬元以下中小額公司信貸餘額540.5億元、較年初增長41.7%，在公司貸款佔比13.1%、較年初提升3.8%；零售貸款餘額860億元、較年初增長16.8%。

廣州農商銀行做對了什麼？

“中小額資產成爲最重要的業績增長點”，廣州農商銀行在2024業績公告中如是寫道。

而增長來源於廣州農商銀行找準了“支點”。公開資料顯示，廣州農商銀行於2023年提出深入實施中小額信貸業務“三千億工程”（即中小額公司信貸業務、普惠小微業務和零售信貸業務規模各達1000億元），把業務發展重點放在助力製造業產業集羣發展、民營經濟和居民消費水平提升上，全力支持新興產業、未來產業、“百千萬工程”、綠美廣州生態建設等。

在業務流程上，廣州農商銀行設立中小額信貸審批中心，優化中小額信貸業務審批權限及流程，加快數字化轉型，實現中小額信貸業務“快辦快審快批”。同時充分發揮營業網點營銷主陣地作用，做大做強網點服務功能，持續提升網點營銷效能。

相對於大型企業、國有企業，中小微企業往往缺乏抵押物，信用資質較弱，與以抵、質押和擔保爲主的傳統信貸融資難以天然匹配，要真正服務好中小微企業，就要在產品設計上多下功夫。

爲了給中小企業提供大而全的金融產品，廣州農商銀行構建了“2+3+N”公司信貸產品體系、“3+N”普惠金融產品體系。

以普惠金融爲例，廣州農商銀行圍繞產業園區、專業市場、有房優質小企業主、村社及村民四大重點客羣，並結合區域經濟特點、細分市場客羣融資需求，創新研發適配花卉、荔枝、布匹、果蔬、海味等廣州本土特色市場的33項小而美特色產品。

比如，廣州農商銀行結合專業市場個體商戶經營特點，推出“金米布匹貸”等特色產品；針對製造類企業推出“金米制造小微貸”；研發推出“金米農業小微貸”、“金米花卉貸”、“金米水產養殖貸”等特色涉農產品，爲“百千萬工程”提質增效、新質生產力加速發展注入金融創新動能。

數據無言，卻最具說服力。截至報告期末，廣州農商銀行產業園區和專業市場累計貸款發放1099筆、貸款規模21.01億元；普惠型涉農貸款餘額106.91億元，惠及農戶和涉農企業近萬戶；普惠型小微企業貸款餘額516.68億元、較年初增長13.62%；“金米布匹貸”“金米海味貸”等特色產品累計投放105.92億元，有效提升區域內普惠金融覆蓋面。

對於未來的經營發展，廣州農商銀行在業績公告中展望到，2025年將積極開展“資產效益年”活動，深耕區域產業，加強行業研究，加快提升中小額、第二產業、固定資產貸款佔比，以更加科學合理的資產佈局爲持續創利奠定基礎，爲省市高質量發展注入金融動能。