作者｜未來出行觀察 曹楊 

隨着智能輔助駕駛功能滲透率的不斷突破，車企對於消費者的安全承諾也從營銷話術演變成為一種「商品」。

4月28日，小鵬汽車正式推出了「小鵬智能輔助駕駛安心服務」。換一種更好理解的表述就是，小鵬針對智能輔助駕駛推出了一個險種。

事實上，車企對於智能駕駛保障機制的佈局並非新鮮事。自2019年長安汽車推出「自動泊車責任險」率先試水附加車險領域以來，已有十餘家車企相繼推出智駕專屬保障計劃。

基於此，業內人士指出，中國新能源汽車產業正在邁入「智駕險」的新時代。

從小範圍權益試點到標準化險種落地，車企搶灘「智駕險」背後，既是對消費者安全的承諾，更是對汽車後市場，尤其是高速增長的車險市場的佈局。

智駕險保什麼？怎麼保？

當「安全」成為智能輔助駕駛最大的標籤之一，昔日的「智駕保」「智駕無憂服務」「智駕保障權益」「智駕保障服務」等也隨之升級為「智駕險」。

小鵬相關人士告訴《鳳凰WEEKLY汽車》，該業務由小鵬汽車為用戶提供，多家頭部保險公司為小鵬汽車提供保險方案。

根據官方信息，上述服務權益覆蓋消費者熟知的高速、城區、園區、泊車等智能輔助駕駛全場景，且在小鵬NGP退出後5秒內仍可享受權益。

而如此「貼心」的「智駕險」，一年的購買費用只要239元，且小鵬全車系、新老車主均可購買，賠付不限次。

從車主的角度來看，這一「智駕險」的推出，無疑是提升了消費者對智能輔助駕駛的信任度，且對用戶權益有了更好的保障。

從車企角度來說，敢於推出「智駕險」，一方面說明小鵬對自己的智能駕駛技術有足夠的信心；另一方面，也是其在汽車保險這一細分市場進行的大膽嘗試摸索。

針對本次「智能輔助駕駛安心服務」，儘管明確提到小鵬全車系、新老車主、已售/在售所有車型均可購買，但這一前提是，需要通過小鵬官方渠道下單購買小鵬保險（交強險+商業險）後72小時內，在小鵬汽車APP點擊購買。

也就是說，即便你開的是小鵬汽車，但車險是從其他渠道購買的，也並不能為自己的愛車疊加「智駕險」。

與直觀看上去的獨立險種不同，小鵬的這一「智能輔助駕駛安心服務」更像是商業險的附加險種。

小鵬相關人士告訴《鳳凰WEEKLY汽車》，「該服務與商業險形成一種補充關係，統一歸到商業險裏，而車輛損失補償與全損或推定全損的定損金額有關：定損金額低於1萬元，補償800元；定損金額1萬元及以上，補償定損金額的10%。」

在《智能輔助駕駛安心服務協議》的「服務享權的前提條件」其中一條也明確寫道：本車啓動車險的交強險與商業險理賠且車險需先於本服務賠付。

關於消費者最為關心的「出險之後，保費上漲」問題，上述小鵬相關人士表示，「保費還是根據保險公司的標準（來定），按照出險次數來判斷。」

市場大，玩家多，但賺錢不易

財險市場向來是一塊大蛋糕，車企也在陸續切入這一市場，以保「肥水不流外人田」。

事實上，在小鵬正式推出這項「智能輔助駕駛安心服務」，將其「保險化」之前，就已經有不少車企將目光投到了「智駕險」這一細分市場。

早在2019年，長安汽車就針對自動泊車服務推出了相關使用責任險，這也可以被看成是「智能輔助駕駛保險」的雛形。

隨後，當智能輔助駕駛越來越成為車企的最大「賣點」時，不同的「智駕保障權益」也呼之欲出。

2024年，包括極越汽車、寶駿、賽力斯等在內的車企先後推出了相關智駕權益保障或保險產品。到了2025年，小鵬、阿維塔、小米等車企陸續入局，或已經推出相關服務，或計劃推出保障用戶無憂使用智能輔助駕駛的服務。

上述智駕系統保障業務的背後，是車企對「硬件+服務」的生態佈局，更是對車險這一龐大市場的窺伺。

中國電動汽車百人會發布的《新能源車險創新方向與發展建議》顯示，隨着新能源汽車銷量增長，相關車險保費從2015年的30多億元迅速增長至2024年的超過千億元規模，年均複合增速超過50%。

中國太平集團副總經理朱捷在接受媒體採訪時，也曾公開表示：「初步判斷，2025年新能源車險保費規模將達到1900億元，增速保持在30%以上，佔車險總保費比例將提升至20%左右。」

如此龐大、增速如此之快的車險市場，對於「不賺錢」的車企來說，顯然是一塊「肥肉」。

但並不是人人都能在廣闊的市場前景下，分到那一杯羹。甚至就連年銷數百萬新能源車的比亞迪，都很難在車險市場遊刃有餘。

數據顯示，2024年全年，比亞迪保險業務營收13.51億元，全年淨虧損1.69億元。比亞迪方面對此的解釋為，「2024年上半年曆史原易安財險業務尚有賠付成本，且當期已賺保費為負數，使得綜合賠付率較高等。」

比亞迪財險在2024年四季度的償付能力報告中也明確指出，其綜合成本率為308.81%，綜合賠付率為233.92%，高於行業平均水平。而在行業內，前述兩項指標分別為100%和70%上下。

從目前行業發展狀況看，新能源汽車的高維修成本，以及使用年限較長後的電池老化風險等，或導致新能源汽車保險的綜合成本居高不下。

儘管龐大的車險藍海市場的確充滿誘惑，但從比亞迪保險業務的虧損也能看出，即便手握海量用戶數據與市場份額，車企仍需突破多重關卡，方能實現盈利。

與此同時，當「智駕險」從概念走向落地，車企能否在安全承諾與盈利訴求間找到平衡，纔是決定其能否在這片市場真正「遊刃有餘」的關鍵。