近日，《中國銀行保險報》記者注意到，曾靠“拼手速”才能搶到的長期限大額存單等正在被銀行悄然下架。

在多家大中型銀行和城商行、農商行APP中，已沒有在售的5年期大額存單，部分商業銀行3年期大額存單也難尋蹤影。

昔日“攬儲利器”今難覓，對於消費者而言，意味着存款收益縮水，需要重新規劃資產配置。

對於銀行而言，一方面壓縮長期高息負債規模有助於應對息差壓力，另一方面銀行吸儲留客能力也面臨新的考驗。

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五年期、三年期大額存單密集“下架”

“我行最近已沒有5年期大額存單了。”北京地區一股份行客戶經理告訴《中國銀行保險報》記者。

在該銀行網點的存款利率表上，1萬元起存、3年期定期存款利率最高可至1.75%。

6月11日，《中國銀行保險報》記者登錄多家商業銀行APP發現，目前中國工商銀行、中國農業銀行、中國銀行、中國建設銀行等多家銀行APP均無5年期大額存單在售。年化利率水平相對較高的2年期、3年期存單產品利率維持在1.20%至1.55%。

股份制銀行和中小銀行同樣跟上了這一波“下架潮”：招商銀行、平安銀行大額存單產品中，最長存期爲2年，產品年化利率爲1.4%；興業銀行、民生銀行3年期大額存單年化利率最高可至1.75%，但5年期產品也已不見；北京銀行、江蘇銀行等城商行也下架了3年期、5年期大額存單產品。

除了大額存單，一些高息特色存款產品也迎來大調整。

北京地區某股份制銀行一客戶經理向《中國銀行保險報》記者介紹，該行近期下架了3年期起存、年化利率能達2.3%的“惠存”特色存款產品。作爲替代，她會向客戶推薦儲蓄型保險產品。

北京銀行一網點工作人員告訴《中國銀行保險報》記者，目前該行面向兒童的特色存款產品中，2年期、3年期、年化利率超過2%的定存產品已停售，只有1年期起存、年化利率1.5%的產品可以配置。

“存款利率下行是大趨勢，我們會建議能承擔一定風險的客戶配置一些短期債券基金。如果想要保證本金安全，那麼還是建議考慮定期存款或者儲蓄性保險。”另一家城商行北京地區某支行理財經理告訴《中國銀行保險報》記者，目前大額存單已經不再是主推產品。

“‘下架’行爲與降低實體經濟融資成本的政策方向是一致的。”融360數字科技研究院高級分析師艾亞文在接受《中國銀行保險報》記者採訪時表示，隨着市場利率中樞趨勢下行，爲防止息差壓力更大，銀行主動優化存款結構，壓降成本較高的中長期定期產品，更傾向於通過短期、流動性更高的產品吸收資金。

金融監管總局發佈的2025年一季度銀行業保險業主要監管指標數據顯示，今年一季度淨息差跌至1.43%，較2024年一季度的1.54%同比收窄11個基點。

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探索更可持續的攬儲之道

高息存款產品在成本管控壓力下紛紛“退場”，無疑是商業銀行在息差承壓下的必然選擇。然而隨着“存款搬家”現象出現、留客壓力抬升，在考覈要求、服務實體經濟等因素驅動下，商業銀行依然需要尋找更可持續的攬儲留客之道。

“新開戶並存5萬元即獲Labubu”“存錢送蘇超門票”......近期，有股份制銀行、城商行結合當下新的消費熱點推出營銷活動“花式攬儲”，在社交平臺上迅速“破圈”。

但不少業內人士均向《中國銀行保險報》記者表示，銀行此類操作雖然能在一定程度上滿足客戶需求、吸引更多客戶辦理業務，但也可能踩到合規“紅線”。

2018年6月，原中國銀保監會聯合中國人民銀行發佈《關於完善商業銀行存款偏離度管理有關事項的通知》，明確商業銀行應進一步規範吸收存款行爲，不得通過返還現金或有價證券、贈送實物等不正當手段吸收存款。

業內人士普遍認爲，在市場利率下行期，商業銀行應迴歸業務本源，通過提升服務質量和產品創新來吸引儲戶。

中國郵政儲蓄銀行研究員婁飛鵬向《中國銀行保險報》記者表示，從長遠來看，“花樣攬儲”、高息攬儲會抬高銀行負債成本。對於單家銀行機構而言，面對存款利率不斷走低的現實情況，需要通過提高綜合金融服務水平來增加存款來源，更好地服務客戶。在發展存款業務上，需要跳出“花樣攬儲”等思維框架，通過做好支付結算、代理金融等沉澱業務，擴大存款來源。

招聯首席研究員、上海金融與發展實驗室副主任董希淼建議，銀行應通過更優質的產品和更完善的服務來吸引客戶、留住客戶。例如，可以通過代發工資業務、高效便捷的結算網絡以及代銷資管產品等方式來吸引客戶、沉澱資金，而非依靠送米送油、貼息或送禮品等非合規手段來擴大客戶羣體以及存款規模。後者會增加銀行非利息支出，推高隱性負債成本，不利於減緩銀行息差縮窄的壓力。

艾亞文認爲，銀行可以優化負債端產品結構，推出更多“固收+”等產品來提升收益、吸引資金。服務方面，可考慮通過加強專業財富管理能力輸出，對客戶進行生命週期價值管理等方式，提升客戶黏性。

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