編者按：

中央金融工作會議提出做好科技金融、綠色金融、普惠金融、養老金融、數字金融“五篇大文章”。國家金融監督管理總局也發佈專項指導意見，要求銀行業保險業以發展新質生產力爲核心，構建多層次、可持續的金融服務體系，全面提升對科技創新、綠色轉型、民生改善等重點領域的支持質效。

國家金融監管總局發佈的《關於銀行業保險業做好金融“五篇大文章”的指導意見》提出，第三支柱養老保險規範發展，養老金融產品更加豐富，對銀髮經濟、健康和養老產業的金融支持力度持續加大，更好滿足養老金融需求。

本篇爲上市銀行“五篇大文章”透視系列之養老金融篇。

近期，新華財經和麪包財經研究員根據上市銀行年報等公開信息，對上市銀行2024年金融“五篇大文章”中養老金融的相關數據進行了梳理。

截至2024年末，郵儲銀行和工商銀行服務養老客戶均超2億戶。同期，隨着個人養老金制度全面實施，部分上市銀行的個人養老金開戶數快速增長，工商銀行、交通銀行、中信銀行的開戶數均實現翻倍增長。截至2024年末，中國銀行和招商銀行的個人養老金賬戶數量均超千萬。

公開信息顯示，2024年上市銀行均加大了對養老金融領域的佈局力度，產品和服務供給更加多元化的同時，提升金融產品的適配度。在政策方面，2025年3月，國家金融監管總局印發《銀行業保險業養老金融高質量發展實施方案》，對銀行保險機構深入參與多層次多支柱養老保險體系建設、加強養老產業融資支持和風險保障、提升老年羣體金融服務水平等多個方面提出了更加明確的要求。

郵儲銀行、工商銀行服務養老客戶超2億

信披數據顯示，有10家上市銀行披露了截至2024年末的養老客戶數據。其中，郵儲銀行服務55歲及以上中老年客戶超2.8億戶，工商銀行55歲及以上長輩客戶突破2億戶。

圖1：上市銀行服務的老年客戶數或養老客戶數

除此之外，股份制銀行中，興業銀行服務50週歲及以上客戶2710.36萬戶，華夏銀行服務老年客羣超700萬戶。農商行中，渝農商行養老客戶超440萬戶，滬農商行服務上海市60歲及以上老年客戶超400萬人。

個人養老金開戶數快速增長

2024年12月，經過2年先行試點，國內的個人養老金制度全面實施，從此前36個先行試點城市（地區）推展至全國。在此背景下，部分較早佈局個人養老金業務的商業銀行實現個人養老金開戶數的明顯增長。

數據顯示，有12家上市銀行披露了截至2024年末的個人養老金賬戶的相關數據。其中，中國銀行在年報中表示，作爲個人養老金服務首批試點銀行，該行全力支持個人養老金制度在全國實施，開戶數量超千萬。招商銀行在年報中也表示，在第三支柱方面，該行積極響應個人養老金制度全面實施，截至2024年末，個人養老金賬戶累計開戶數超千萬戶，繳存額居市場前列。

股份制銀行中，截至2024年末，興業銀行個人養老金開戶數627.45萬戶，同業排名靠前。民生銀行個人養老金賬戶229.56萬戶。中信銀行養老金賬戶開戶218.82萬戶。

城商行中，截至2024年末，北京銀行個人養老金來及開戶突破170萬戶，上海銀行養老金客戶159.53萬戶。

圖2：個人養老金開戶數量及增速

工商銀行和交通銀行未在年報中披露具體的個人養老金開戶數量，但工商銀行表示2024年個人養老金新開戶數同比增長187%，交通銀行則表示，2024年個人養老金資金賬戶數實現翻倍增長。

此外，截至2024年末，中信銀行個人養老金賬戶較上年末增長136.04%；興業銀行個人養老金賬戶較上年末增加202.54萬戶，增幅達47.67%；浙商銀行開戶數同比增長47.43%。

養老金融產品多元化，提升產品服務適配度

國家金融監督管理總局曾在關於銀行業保險業做好金融“五篇大文章”的指導意見中提出，金融機構要聚焦現實需求加快養老金融發展。

2025年3月，國家金融監管總局印發《銀行業保險業養老金融高質量發展實施方案》，這也將進一步推動銀行保險機構積極參與多層次多支柱養老保險體系建設；提升金融產品服務適配度，豐富商業養老金融產品和服務供給；暢通資金進入養老金融領域的渠道，加大對銀髮經濟高質量發展的融資支持和風險保障；提升老年金融消費者權益保護力度。近年來，各家銀行都在加大對養老金融領域的佈局力度，產品和服務供給更加多元化。

國有銀行中，中國銀行全力打造“歲悅長情”個人養老金融服務體系。積極對接全齡人羣養老服務新需求，研發和引入多層次、多品類金融產品；通過線上線下相結合的方式，爲客戶提供便捷的養老金融服務體驗。截至2024年末，推出262只個人養老金產品，涵蓋儲蓄存款、理財產品、商業養老保險、公募基金，產品種類和豐富度位居行業前列。

農業銀行以滿足客戶養老金融需求爲中心，提升養老金融覆蓋面、體驗感和精細度，不斷充實養老金融產品供給，打造人民滿意的養老金融特色銀行。不斷充實養老金融品牌內涵，在重陽節發佈“農銀養老”服務品牌，以嶄新形象爲長輩客戶提供更優質服務。

股份制銀行中，中信銀行搭建豐富的養老金融產品與服務體系，打造養老金融業務鏈條，推動養老第一、二、三支柱高質量發展。該行立足全生命週期的財富管理理念，打造並迭代“幸福+”養老金融服務體系，在本行手機銀行App上線養老社區、醫療健康、養老地圖等功能專區，覆蓋29個城市的67家養老社區，提供線下助醫、家庭醫生等服務。

城商行中，鄭州銀行成立了養老金融服務工作小組，聚焦“銀髮”經營主體和產業集羣發展需要，重點支持對老年用品和服務供給、養老基礎設施建設和適老化改造、智能助老設備設計研發的融資需求。在養老產品方面，持續豐富具有長期保障和穩定收益的商業養老保險產品。

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