文｜江湖老劉
「首月0元保百萬」「三高人羣也能投」……打開支付寶，螞蟻集團的保險的廣告總以極具衝擊力的標語跳出來，像一塊裹着糖衣的蛋糕，吸引着千萬用戶點擊「立即投保」。但當理賠時發現「甲狀腺結節不理賠」「累計抵扣免賠額滿一萬元後可獲得現金賠付」等文字套路，續費後保費更是暴漲幾倍、取消自動扣款隱藏按鈕更是難上加難，這時用戶才驚覺：這塊「蛋糕」裏，藏着的是「滿滿」的雞賊套路。
用戶的「覺醒時刻」：從「閉眼買」到「不敢信」
螞蟻保險，作為依託於強大的互聯網平台的產物，本應憑藉其便捷性和創新性，為廣大消費者帶來更優質的保險服務體驗。然而在黑貓投訴平台上，關於「螞蟻保險」的投訴量已超3107條，關鍵詞集中在「虛假宣傳誘騙買保險」「自動續費」「理賠拒賠」三大領域。
螞蟻保險在營銷方面，常常以「首月0元」「免費領取」「限時福利」等極具吸引力的噱頭來吸引用戶。黑貓投訴平台上的諸多投訴案例所示，許多消費者在不經意間就被這些所謂的「免費」所迷惑。在打開支付寶時，看到彈出的螞蟻保險廣告宣稱可以0元免費領取體驗，出於對「0元」的天然好感和缺乏對保險產品細緻了解的情況下，便輕易地點擊了領取按鈕。而實際上，這背後往往隱藏着自動扣費的陷阱。在用戶領取所謂的「0元體驗」後，並未得到充分的告知，就悄然開啓了自動扣費模式。這種營銷方式，無疑是在利用消費者的信息不對稱和貪圖小便宜的心理，誘導他們進入保險的消費陷阱。當消費者發現時，可能已經遭受了數月的莫名扣費，而想要追回款項，會面臨諸多困難和阻礙，如客服的推諉、退款流程的繁瑣等。
其中，筆者我就親身體會了更深的套路，我老婆幾年前在支付寶上被「首月0元·最高600萬醫療保障」的廣告吸引，點擊投保後，系統默認勾選了「自動續費」，連續多年來在支付寶平台上購買了健康醫療保險，直到最近手術住院需要報銷的時候才查看近年來的保單費用，賬單顯示保費驟增至了305元。由於最近手術住院，抱着試一試的心理申請理賠，沒想到上面顯示理賠審核通過，但需要累計抵扣免賠額滿一萬元後可獲得現金賠付，文字遊戲被螞蟻保玩到了極致，估計是理賠拒賠坑了太多的消費者，現在玩起來新的電商文字套路，只要定語條件加的多，我可以賠，就是不賠現金。
類似的「套路劇情」在螞蟻保險的用戶中並不罕見。從「輕鬆投保」到「艱難理賠」，從「首月低價」到「續費刺客」，用戶的信任正在經歷一場「過山車」。5月23日，上海市消費者權益保護委員會發布《互聯網保險產品測評報告》，針對2024年10月至2025年4月期間，對螞蟻保、水滴保、微保等10家主流互聯網保險平台及35家保險公司的150款健康險產品展開深度測評，測評結果顯示，互聯網保險市場在快速發展的同時，仍存在產品命名誤導、信息披露不全、營銷話術誇大、客服形同虛設等四大突出問題，嚴重侵害消費者權益。
在筆者看來，螞蟻保依託支付寶強大的生態系統，擁有無可比擬的流量入口優勢，支付寶作為國內知名的第三方支付平台之一，直接管理老百姓的錢袋子，但是「錢袋子」跟充滿套路的保險產品掛鉤，通過弱化免責體款，飢餓營銷等方式，拖消費者入坑，一筆筆不明不白的扣款，一次次艱難的扣費維權，一個個等你入坑的套路，支付寶到底是守護你的錢袋子還是想掏空你的錢袋子。
套路的「標準配方」：營銷、條款、服務的三重陷阱
衆安保險作為支付寶深度合作的知名網絡保險公司，3月份，衆安保險發布2024年業績報告顯示，雖然去年總保費有所增加，但全年的歸母淨利潤為6.03億元，按年下降高達八成。金融監管總局2024年的首張罰單，也是指向了衆安財險。罰單顯示，因存在隱瞞關聯關係和關聯交易、通過關聯方虛假列支費用等違法違規行為，衆安財險被國家金融監督管理總局處以180萬元的罰款。
據媒體報道，衆安保險除了去年業績大幅下滑外，其「魔方業務」也飽受質疑。據了解，「魔方業務」是一種互聯網保險營銷策略，通過免費贈送保險或以低廉保費、低保障額度及高免賠額的保險產品吸引顧客，再促使其「升級」購買更全面的保險。但這種營銷方式就是螞蟻保險的套路，其本質就是一場精心設計的「用戶心理戰」，其核心邏輯是：用低門檻吸引用戶快速決策，用模糊條款規避責任，用複雜流程消耗用戶維權意志。具體來看，主要有三大「套路模塊」：
營銷端：用「情緒價值」掩蓋真實成本
「首月0元」「限時補貼」「家人共享優惠」……這些營銷話術精準戳中用戶「貪小便宜」「怕麻煩」「求安心」的心理。但所謂「首月0元」，往往是將全年保費平攤到12個月，首月由平台墊付，次月起恢復原價。例如某款百萬醫療險，首月0.1元，次月保費158元，全年總保費1896元，與直接投保的「首月158元」版本總價相同，但用戶卻因「首月低價」產生「佔了便宜」的錯覺。更隱蔽的是，廣告中「三高人羣可投」「糖尿病能保」等表述，刻意弱化健康告知的嚴格性——實際投保時，系統會跳轉至長達10頁的健康問卷，其中「過去1年內是否有過頭暈」「是否曾被建議住院」等問題，稍有疏忽便可能成為未來拒賠的理由。
條款端：用專業術語構築「信息壁壘」
保險條款本應是明確的「責任說明書」，但在螞蟻保險的合作產品中，部分條款卻成了「文字遊戲場」。典型的是免責條款，某款意外險將「中暑」「手術併發症」等常見意外列入免責，但廣告中只強調「全場景覆蓋」。普通用戶面對動輒上萬字的條款，很難逐字推敲，而螞蟻保險作為平台方，並未提供有效的「條款解讀服務」，反而通過「一鍵確認」按鈕加速用戶完成投保。
服務端：用「流程複雜化」降低維權概率
當用戶發現問題試圖退保或理賠時，螞蟻保險的服務體系便從「貼心」轉為「冷漠」。退保方面，自動續費功能默認開啓，關閉路徑藏在「支付寶APP進入螞蟻保→我的保單→選擇對應保單→關閉自動續費服務」中，需經過多次點擊；部分長期險退保還需聯繫保險公司，平台客服僅提供「轉接」服務，推諉責任。理賠方面，用戶需自行準備病歷、發票、檢查報告等20餘項材料，且平台不提供「預審核」服務，常因「材料格式不符」被打回重交；拒賠後，用戶若想申訴，需同時與平台、保險公司、監管部門三方溝通，時間成本高達數周甚至數月。這種「拖字訣」讓許多用戶選擇放棄維權，客觀上助長了套路的泛濫。
背後的流量邏輯：從「普惠」到「收割」的異化
螞蟻保險的套路並非偶然，而是其商業模式與互聯網流量邏輯深度綁定的必然結果。作為支付寶「金融生態」的核心板塊，螞蟻保險承擔着「流量變現」的重要任務——支付寶超10億月活用戶，每一個都是潛在的保險消費者。在「用戶增長優先」的KPI驅動下，平台更關注「投保轉化率」而非「用戶滿意度」。
這種邏輯下，螞蟻保險的角色從「保險中介」異化為「流量掮客」。傳統保險中介以「匹配用戶需求」為核心，而螞蟻保險則以「提升點擊率」為導向：廣告投放由算法驅動，精準推送至「25-40歲、有家庭責任、搜索過‘醫保’‘體檢’」的用戶羣體；產品篩選優先考慮「佣金率」而非「保障性價比」，某款爭議極大的「惠民保」產品，因佣金高達35%（行業平均15%），長期佔據平台推薦位；用戶評價體系被「過濾」，黑貓投訴中「已處理」的投訴，多數是用戶接受「小額補償」後撤訴，真實差評難見天日。
更值得警惕的是，螞蟻保險利用「支付寶」的國民級信任背書，將保險這種「低頻高信任」的金融產品，包裝成「高頻低決策」的快消品。用戶因為信任支付寶而信任螞蟻保險，卻忽略了保險的本質是「風險共擔」，需要嚴謹的需求分析與條款確認。這種信任透支，正在動搖整個互聯網保險行業的根基。
未來的破局之路：從「套路」到「信任」的重建
《中國互聯網保險發展報告（2024）》顯示，互聯網保險保費規模從2013年的290億元增長至2023年的4949億元，保持着年均超32%的高速增長。未來5年，互聯網保險年均增速將穩定在15%至20%，總保費有望突破萬億元大關。高速增長的同時，互聯網保險免責不清、銷售誤導、過度營銷、理賠推諉等亂象逐步暴露，不僅給保險消費者帶來困擾，更制約了行業的健康發展。
螞蟻保險的套路問題，暴露的是互聯網保險行業「重增長、輕服務」的集體焦慮。要打破這種惡性循環，需要平台、保險公司、監管部門、用戶四方共同發力。
對平台而言，需迴歸「中介」本質，從「流量思維」轉向「用戶思維」。一方面，強化廣告合規性審查，禁止「首月0元」「不限健康」等誤導性表述，改為展示「全年保費」「適用人羣」等核心信息；另一方面，建立「條款解讀」服務，通過AI工具將專業條款轉化為「用戶友好型」說明，例如用圖表標註「免責場景」「理賠門檻」。
對保險公司而言，需平衡「短期收益」與「長期口碑」。減少對平台流量的依賴，加強自主渠道建設；優化產品設計，避免通過「文字遊戲」壓縮保障範圍，例如明確「輕症」「重疾」的醫學定義，避免與臨床認知脫節。
對監管部門而言，需完善互聯網保險的規則體系。針對「首月低價」「自動續費」等爭議點，出台更嚴格的營銷規範；建立「平台-保險公司」責任連帶機制，避免雙方推諉；加強投訴處理效率，對「惡意拒賠」「誘導投保」行為加大處罰力度，例如按保費收入的5%-10%罰款，提高違法成本。
對用戶而言，需提升「保險素養」，打破「依賴平台」的思維慣性。投保前主動閱讀條款，重點關注「保障範圍」「免責條款」「保費規則」；選擇「手動續費」而非「自動扣款」；遇到糾紛時，及時向銀保監會12378熱線投訴，用法律武器維護權益。
在筆者看來，支付寶的螞蟻保險的套路，本質是一場「信任套現」的遊戲——它利用用戶對支付寶的信任快速獲客，卻用套路消耗這種信任。當用戶從「閉眼買」變為「不敢信」，受損的不僅是個體權益，更是互聯網保險行業的未來。要讓保險迴歸「風險保障」的本質，需要所有參與者明白：真正的「普惠」不是用套路吸引用戶，而是用透明、專業、負責的服務留住用戶。畢竟，保險的根基，從來都是信任。