對於一些借款人來說，債務整合（debt consolidation）可能是理順財務支出的有效方法。但貸款經紀人要如何幫客戶爭取到最好的方案？

想象一下，一個人在廚房裏孤軍奮戰、爐竈上鍋鍋沸騰，只要稍有閃失就滿盤皆輸——這就是許多揹負多重債務者的日常寫照。

在疫情後的生活成本危機之下，許多澳洲人不僅要償還房貸，還揹着車貸、信用卡、學生貸款（HECS/HELP）等個人債務。

與此同時，大量中小企業（SMEs）也深陷現金流困境，無力投資或擴張。

在這樣的背景下，債務整合成爲借款人簡化財務、甚至降低還款壓力的重要工具。通過一個利率更優的整合貸款，把多個債務集中起來，可以減少心理負擔。

根據澳洲證券和投資委員會（ASIC）的數據，近一半（47%）的澳洲債務人——相當於580萬人——曾表示自己難以按時還款。

儘管澳儲行（RBA）已兩次降息，未來可能還有更多寬鬆措施，但借款人依然承受着沉重的生活成本壓力。

非銀行機構：自僱人士“解壓通道”

非銀行貸款機構 Pepper Money 的住房貸款與商業業務總經理 Barry Saoud 表示，該機構目前接到大量債務整合需求，尤其來自自僱人士。

“生活成本依然高企、利率波動、無擔保債務堆積，客戶希望將這些債務整合成單一、可控的月供，這再正常不過了。”

“儲備銀行指出，大多數人雖然還在還款，但壓力很大。”

Saoud 引述對RBA數據的分析：2024年12月，澳洲人在信用卡上花費達280億澳元，其中179億產生了利息。

“如此高的信用依賴，反映了家庭財務的緊張程度，也說明爲何人們傾向於將債務合併。”

經紀人是“拯救者”

悉尼貸款中介 Crowd Property Capital 的經紀人 Andrew Wallace 在《New Broker》播客中分享了一個案例：

“這位客戶有房貸，還有信用卡債務、私人債務，甚至還欠了家人2萬澳元（他曾嘗試創業失敗），房貸還不出來，壓力巨大。”

Wallace 幫助客戶將所有債務整合爲一個貸款方案，每月節省500澳元。

“現在他們狀態很好，甚至打電話來說想買第二套房。”

中小企業也加入整合潮

不只是個人，中小企業也越來越多地開始尋求債務整合，尤其是面對來自ATO（澳洲稅務局）的欠稅壓力。

2025年7月1日起，澳洲將取消ATO利息費用的稅前抵扣資格，這促使企業加速整合債務。

Liberty 的首席分銷官 David Smith 表示：

“新財年是經紀人與企業客戶主動溝通的好時機，幫他們整合高息債務，包括ATO債務。”

Smith 強調，並非所有貸款機構都接受ATO債務整合，而像 Liberty 這樣靈活的非銀貸款方則提供了更多選擇。

“企業主可能不知道，ATO欠稅也可以整合進房貸或商業貸款，這是值得探討的可能性。”

債務整合≠減負？經紀人需如實說明

Mornington Peninsula 的經紀公司 Zimlend Finance Brokers 的主管 Angelique Tallon 提醒，經紀人應誠實告知客戶：整合貸款通常會延長還款期限。

“比如說把原本5年期的車貸轉入30年房貸，雖然月供少了，但總利息可能反而更多。”

而 Berti Financial 的創始人 Daniel Berti 則指出，債務整合不是“拖延還款”的藉口。

“經紀人提供的是全面財務管理服務，債務整合的正確運用確實可以改善客戶的財務健康、緩解壓力、增加現金流。”

“這不僅能讓客戶更快還清總債務，還可能提升他們的未來投資能力。”

從混亂走向掌控，需要全面戰略

Smith 總結道：

“債務整合並非一刀切，關鍵是要從客戶的整體財務狀況出發，有策略地安排。”

Saoud 也補充說：

“不僅是‘把債並一起’這麼簡單，重點在於幫助客戶實現長期財務健康。瞭解他們的收入來源、目標、制定真正適配的方案纔是關鍵。”

“在正確的指導下，經紀人可以切實減輕客戶壓力，提升抗風險能力，幫助他們重新掌控生活。”