7月17日，國家金融監督管理總局金華監管分局披露行政處罰信息：農業銀行（601288）金華分行、建設銀行（601939）金華分行因系列違法違規行爲，分別被處以295萬元、280萬元罰款，合計575萬元；兩家銀行共7名相關責任人同步被給予警告處分。

具體來看，農業銀行金華分行的違法違規行爲涵蓋多環節：存款考評指標設定不合規、員工合規管理欠缺；向資本金不足且未開工的項目發放貸款，貸款“三查”（貸前調查、貸時審查、貸後檢查）不到位導致資金挪用，貸前客戶資金需求測算流於形式；向不符合條件的借款人發放經營性貸款，貸款管理嚴重不審慎。基於此，該行被罰款295萬元，厲劍琳、單雋、王峯3名責任人受警告處分。

建設銀行金華分行的違規焦點涉及信貸風控與服務規範：向不符合條件的借款人發放經營性貸款，貸款“三查”失效、資金挪用；互聯網貸款准入管理缺失，項目貸款管理嚴重不審慎；存款考評指標設定不合規，還存在服務收費“質價不符”問題。該行因此被罰280萬元，武斌、蔣紅勝、李曉風等4名責任人被警告。

在兩則處罰中，可以看出，兩家銀行都存在“向不符合條件的借款人發放經營性貸款”的問題。

從上市銀行年報數據看，兩家銀行的個人經營貸業務正經歷跨越式擴張。

農業銀行2024年調整統計口徑，將“惠農e貸”納入個人經營類貸款（涵蓋農戶與非農戶），年末餘額達2.5萬億元，同比激增35%；但風險加速暴露——截至2024年末，其個人經營類貸款不良率升至1.39%，較年初提升0.46個百分點；不良貸款餘額從172.7億元增至346.8億元，同比漲幅超100%。

建設銀行的規模擴張更具“爆發力”：2020年首次將“個人助業貸款”“經營用途線上貸款”等品類整合爲個人經營貸款時，規模僅1384.8億元，2022年突破4153.4億元，2024年末直接跨越1萬億元門檻，四年間實現近7倍增長。

國有大行大力發展個人經營貸，背後是政策導向、市場需求與銀行自身轉型的多重驅動。從政策層面看，國家長期將支持小微企業、個體工商戶融資作爲普惠金融核心目標，2024年金融監管總局相關通知更明確要求大型商業銀行深化普惠信貸專業化機制、提高審批效率，經營貸作爲針對性融資工具，成爲國有大行落實政策導向的重要抓手，且經營貸配套的無還本續貸、盡職免責等政策優化，也降低了銀行放貸顧慮。在經濟層面，近年來銀行息差持續承壓，而個人經營貸因風險定價靈活，成爲優化收益結構的重要選擇；同時傳統業務增長疲軟，房貸規模見頂、信用卡業務增速放緩，銀行亟需新增長極，而超1.2億戶的小微企業和個體工商戶羣體，讓經營貸市場展現出可觀潛力，加之在後疫情時代，這些市場主體在設備更新、場地擴張、流動資金等方面需求旺盛，也爲經營貸發展提供了空間。