聯邦工黨政府正在兌現競選承諾，將學費債務削減20%，這也有望提升許多人的借貸能力。

26歲的柯克比（Stella Kirkby）說：「我那筆（大學）債務簡直是個掃興鬼」，她於2021年畢業於麥考瑞大學（Macquarie University），目前還欠着2.6萬澳元的延期學費。

因此她表示，很高興聽到工黨正履行競選承諾，將高等教育貸款計劃（HELP，通常也被稱為HECS）的債務削減20%。

柯克比說：「我一直在倒數這項政策何時實施」。

HECS債務將發生什麼變化？

相關立法已於本周三提交衆議院。

反對黨聯盟黨已表示支持該措施，幾乎可以確保它在參議院獲得通過。

不過由於議會日程緊張，這項立法可能還需要幾周時間才能最終通過。

柯克比是澳洲三百萬名將從這項政策中受益的人之一。

該政策將減免總額約160億澳元的HECS債務。

她的債務將減少5200澳元，接近總理阿爾巴尼斯所提的平均節省額5500澳元。

一旦立法生效，澳洲稅務局將對截至2025年6月1日尚未還清的HECS債務一次性減免20%。

這項變化如何影響債務的指數調整？

儘管HECS債務不收取利息，但每年會根據通貨膨脹進行指數調整，具體比例取決於當年的整體經濟狀況，並於每年6月1日生效。

原本預計今年6月1日生效的指數調整，將在20%減免實施後再計算。

過去，指數調整通常在2%到2.5%之間，與通脹率同步，2025年的指數為3.2%，但在2023年，通脹一度接近8%，HECS貸款本應按7.1%進行調整。

公衆強烈反對這種情況對經濟緊張的千禧一代和Z世代的影響，這推動了政策的改變。

從那時起，HECS債務的指數調整基於消費者物價指數（CPI）或工資價格指數（WPI）中較低的一個。

按此規則回溯調整後，2023年的指數調整降至3.2%，2024年為4%。

由於指數調整產生的「利息」相對較低，HECS債務長期以來一直被認為是還款優先級最低的債務之一。

Verse Wealth的財務顧問福德漢姆（Ellie Fordham）說：「在通脹極高之前，學生貸款是你能擁有的最便宜的債務之一」。

但Fox & Hare的聯合創始人兼財務顧問海爾（Glen Hare）指出，由於通脹飆升和隨之而來的高指數調整，很多人開始主動償還HECS債務，以避免承擔更高的調整成本。

他說：「5年前，我們的客戶群幾乎沒人會主動談論HECS，它根本不在他們的關注範圍，因為當時的通脹太低」。

HECS債務是如何償還的？

一旦一個人的收入超過門檻，就會從稅前工資中自動扣除還款。（Once someone is working and earning over a threshold amount, repayments begin to be deducted from their before-tax pay.）

每個財年，該門檻通常都會調整，而今年的變化更大，旨在進一步減輕年輕人的財務負擔。

根據新規定，還款起徵點從5萬6156澳元提高到6萬7000澳元。

還款將改為按邊際稅率計算，類似於個人所得稅系統，而此前是按總收入比例計算。

年收入在6.7萬至12.5萬澳元之間的人，每多賺一澳元需還15分；而年收入超過12.5萬的人，則固定每年還8700澳元，外加超出部分的每一元再還17分。

政府表示，與舊系統相比，年收入低於18萬澳元的人將在新制度下支付更少的還款，尤其是在貸款早期階段。

福德漢姆說：「邊際還款制度更公平，消除了‘收入斷崖’，那種多賺幾塊錢就突然還更多貸款的懲罰機制」。

「這種方式與稅收制度更一致，也能給人更多確定性。」

這些HECS變化是否能幫我更快買房？

對有HECS債務的人來說，最令人頭痛的問題之一是，這筆債務會被納入房貸審批的負債計算。

Aussie Home Loans的貸款經紀人曼吉（Alya Manji）表示，HECS債務「正在扼殺人們的購房能力」。

在某些情況下，從房貸評估中移除HECS債務，能讓貸款能力增加超過5萬澳元。

在反欺詐崗位全職工作的柯克比最近搬回了位於Naremburn的老家，以節省開支。

她迫不及待想買房，並計劃在20%減免落實後，一次性還清貸款。

她說：「這將釋放出更多薪資，也會提升我的借貸能力」。

由於HECS債務會影響借貸能力，財務顧問經常被問到是該優先還HECS，還是存錢湊首付。

答案是：要看情況而定。

海爾說，優先還HECS是個非常保守的選擇。

雖然這樣可以消除債務、避免一部分指數調整，但也不會獲得任何投資收益。

福德漢姆說，相反，如果把錢存在高息儲蓄賬戶或定期存款中，年利息可達4.5%；如果用於投資，收益可能更高。

HECS債務的借貸條件是否在改善？

住房危機使學貸和貸款能力之間的關係變得更加緊迫。

今年2月，審慎監管機構應財政部要求，建議貸款機構在學貸將在「短期內」還清的情況下，可將HECS債務從房貸評估中排除。

APRA還建議，對於將在五年內還清貸款的借款人，其「償付緩衝率」，即用於測試借款人在利率上漲情況下能否繼續償還貸款的門檻，可從3%降至1%。

今年4月，聯邦銀行宣佈，對於將在一年內還清的HECS債務，不再納入房貸審批。

西太平洋銀行也採取了相同措施。

聯邦銀行還下調了對還貸時間在兩至五年之間的借款人的評估緩衝率，而澳洲國民銀行從7月31日起，不再將HECS債務納入借貸能力評估，前提是貸款餘額不超過2萬澳元。

澳新銀行則拒絕評論是否已更改或將更改HECS債務的評估方式。

無論你的目標是更好地掌握債務和還款，還是提升購房能力，以下是三條建議，幫你最大化利用HECS改革。

1. 了解自己的HECS餘額與還款額

你可以登入MyGov賬戶查看自己的HECS餘額。

現在查一次，在20%減免落實後再查一次，確認減免是否到賬。

你還可以使用政府的HECS還款估算器，了解在新制度下你需要還多少。

2. 別浪費新的HECS還款門檻

根據新規定，前6.7萬澳元的收入免於HECS還款。

福德漢姆說，這對年薪在7萬到10萬之間的人是重大利好，可顯著降低還款額。

建議不要把增加的可支配收入花掉，而是用來償還高息債務、存錢或投資。

3. 慎重考慮是否自願提前還款

福德漢姆說，儘管清除這筆債務可能令人心安，但HECS的10年平均指數率僅為2.3%，仍是最便宜的債務之一。

如果你決定提前還款，務必在每年6月1日債務調整前完成，這樣指數調整就會作用在更低的餘額上。