文｜九州商業觀察

近日，金融監管領域又掀起波瀾，海爾消費金融有限公司被推至風口浪尖。國家金融監督管理總局青島監管局披露的行政處罰信息，如一顆重磅炸彈，讓這家消費金融公司的諸多違規行為浮出水面。此次海爾消金因多項違規被罰款205萬元，相關責任人罰款30萬元，總計235萬元的罰單，不僅刷新了消金行業近三年來的紀錄，更暴露出其在經營與合規管理方面的嚴重問題。

從處罰內容來看，海爾消金的違規行為可謂「花樣百出」。營銷宣傳存在誇大誤導，這無疑是在給消費者描繪一個虛幻的美好圖景，引誘其踏入借貸的門檻。在如今競爭激烈的金融市場中，部分機構為了搶佔市場份額，不惜採用這種不正當手段，而這不僅損害了消費者的知情權，更破壞了市場的公平競爭環境。

催收行為不當更是觸及了行業的底線。催收本是金融機構維護自身權益的必要手段，但一旦過度或方式不當，就會演變成對債務人的騷擾與侵害。近年來，因催收不當引發的社會事件屢見不鮮，從言語辱罵到暴力威脅，不僅給債務人帶來了巨大的心理壓力，也嚴重影響了金融行業的整體形象。海爾消金在這方面的問題，凸顯了其在貸後管理環節的嚴重缺失。

貸後管理不盡職，導致部分信貸資金被挪用，這是對金融安全的嚴重威脅。信貸資金有着明確的用途規定，一旦被挪用，就可能引發一系列的風險連鎖反應，如資金鍊斷裂、不良貸款增加等。而以質價不符的收費項目調節收益分配，侵犯消費者知情權，更是將消費者的利益置於了不顧，這種只顧自身利益的短視行為，無疑是在透支公司的信譽。

違規辦理同業業務，人為調整貸款五級分類，這些行為不僅違反了金融監管的相關規定，更反映出海爾消金內部治理的混亂與無序。同業業務的違規操作，可能會導致金融市場的不穩定；而人為調整貸款五級分類，則是在粉飾財務報表，掩蓋潛在的風險，這對於投資者和監管部門來說，都是一種嚴重的欺騙。

事實上，這並非海爾消金首次遭遇處罰。一個月前，其就因「違反信用信息採集、提供、查詢及相關管理規定」被中國人民銀行青島市分行罰款25萬元。短短時間內兩次被罰，累計金額達260萬元，這絕非偶然，而是其長期忽視合規經營的必然結果。

在黑貓投訴平臺上，關於海爾消金的投訴多達近1.5萬條，涉及暴力催收、高利息、不合理違約金等問題。有用戶投訴申請提前還款時，手續費佔整筆金額的30%，屬於附加費用，且提前還款屬於自身權利，借款期間並無逾期等不良行為，不應承擔擔保費用，訴求提前還款只歸還本金及利息。多份司法判決文件也顯示海爾消金曾通過名義年利率24%、罰息上浮50%的方式，實際年化利率高達36%，明顯超出法律紅線。

從業績數據來看，海爾消金近年來雖呈現出業務規模快速擴張、營收和淨利潤增長的態勢，但背後卻隱藏着諸多問題。其不良貸款率始終高於行業均值，從2021年的2.06%升至2024年9月末的2.07%，與此同時，撥備覆蓋率卻從208.75%下降至202.56%，風險抵禦能力下滑趨勢明顯。為了支撐業務擴張，海爾消金持續加大孖展力度，對外部資金的依賴性不斷上升，這無疑也增加了其經營風險。

在高管層面，自2020年以來，海爾消金高層人員流動頻繁，副總經理葉巍、黃鵬相繼離職，2024年1月原總經理張西銘亦以「個人原因」退出，管理核心長期處於空轉狀態。總經理職責由董事長李佔國代行，直至2025年4月韓祥永獲批「主持工作」，但市場對於其是否僅為過渡性安排仍存疑慮。高管的頻繁變動，必然會對公司的戰略規劃和日常運營產生不利影響，導致公司決策缺乏連貫性和穩定性。

海爾消金此次被罰，給整個消費金融行業敲響了警鐘。在金融監管日益嚴格的今天，合規經營已成為金融機構生存與發展的底線。任何試圖通過違規手段獲取短期利益的行為，最終都將付出沉重的代價。對於海爾消金來說，如何在業務擴張與合規經營之間找到平衡，如何加強內部治理、提升風險管理能力，如何重塑公司形象、重拾消費者信任，都將是其未來面臨的嚴峻挑戰。