招行應變：AI潮下的財富新座標

財經雜誌

2025/08/26

招行始終清醒：技術並非用來炫技的工具，而是讓服務傳遞溫度的載體，終究要回歸到服務人的本質上來文｜吳霏編輯｜張靜像電影《鋼鐵俠》中賈維斯一樣的AI智能助手，正試圖讓專業的財富管理融入普羅大衆的日常金融生活，並為他們帶去更實在的價值和更便捷的體驗。深夜23時，剛結束跨洋會議的創業者王雨打開招商銀行App，輕聲詢問智能客服助理：「最新入賬的數十萬現金，我可以配置哪些資產？」1分鐘後，對話框主動彈出了...

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First’戰略，打造‘數智招行’，賦予AI能力建設優先地位，率先打造AI型組織，努力成為全球領先的智能銀行。」8月7日，在招商銀行舉辦的「2025財富合作伙伴論壇」上，行長王良強調，招行要與合作伙伴共同做好「AI+金融」的「探路者」。因AI發展之勢而變，但招行始終清醒：技術並非用來炫技的工具，而是讓服務傳遞温度的載體，終究要回歸到服務人的本質上來。正是這種堅守，推動着招行在財富管理等領域實現了多重躍階：零售AUM（管理客户總資產）餘額突破16萬億元，零售代銷保險存量保費規模突破1萬億元大關，開放生態再擴展……與此同時，在英國《銀行家》最新公布的全球銀行1000強排行榜中，按一級資本排名，招行位列第8。業內人士認為，這些成績的取得，意味着以「價值銀行」戰略為指引，招行在大財富管理戰略深化、客户服務能力提升及開放平台生態建設等方面再躍新階。而面對複雜多變的外部環境，招行「技術賦能服務、服務創造價值」的能力，更是成為其穿越周期的韌性所在。「人+AI」再進一步：從助理到管家近年來，作為商業世界最大的技術變量之一，AI正在加速重構各行各業。但也可以看到，AI時代科技敍事下的人文底色並未改變，即需要配合具象的用户價值落點。這正與招行多年所堅持的核心價值觀（「以客户為中心，為客户創造價值」）相契合。面對席捲全球的AI浪潮，招行選擇讓技術迴歸服務人的本質：不是冰冷的替代，而是人文的延伸。正是遵循這樣的理念，智能財富助理「AI小招」應勢而生。2021年，在行內線下客户經理服務已得到不少用户認可的基礎上，招行開始探索專業的線上服務模式，力圖讓專業、有温度的7×24小時服務成為可能。「AI小招」正式亮相，手機銀行智能化發展亦由此拉開帷幕。彼時，依託NLP（自然語言處理）和知識圖譜等技術，小招通過預設技能庫和QA庫，可定點解決用户常見問題。雖然難以招架用户的自由提問，但在那個階段，小招為招行埋下了「用AI更好服務用户」的種子。但AI的潛力能夠釋放到何種程度，取決於它能否「以自然的方式」融入人們日常生活。要想讓AI「落地生根」，尤其是在有着一定門檻的金融領域，這對招行是不小挑戰。2023年，ChatGPT引發的全球AI革命加速了技術迭代。就此，招行趁勢對小招的AI能力進行戰略級升級：整合行內多場景服務模塊與專業團隊，引入基座大模型進行私有化部署與深度訓練，大幅提升意圖理解、複雜問題解析及個性化推薦能力，自此，小招在進化之路上邁出關鍵一步。此後的2024年，為增強小招自由問答的專業度，招行基於業界相對較成熟的RAG（一種結合外部知識檢索與大型語言模型生成能力的技術框架）體系，發展出適合小招場景的KFDS四元產品架構，用户體驗持續優化。同時，通過建立「人+數字化」的協同服務模式，招行在保障專業服務高效快捷的基礎上，亦確保了服務體驗不被技術機械化，實現了「效率與温度」的雙重平衡。招行並未止步於此。2025年，小招的基座模型完成向推理模型的升級，框架更泛化、技能更微粒化，專業能力持續升級。當金融服務的可及性被拉平，更重要的是個體差異開始被正視。從靠規則篩選，到由模型推理，背後是一種本質的範式躍遷：從「經驗化推薦」，到「結構化決策」。如今，通過萃取一線客户經理多年財富管理經驗，小招逐步構建起覆蓋「售前期-售中期-售後期」等各個關鍵時點的全周期服務鏈路。同時，以用户財富生命周期為主線，搭建起覆蓋基金、理財、保險、養老等全場景的「人+AI」服務體系，並實現了從「理解表象」到「理解實質」的跨越。比如，在「AI小招」的幫助下，用户不僅能像前文王雨一般得到專業且高效的資產配置建議，同時還可通過招商銀行App下拉首頁的「管家快報」，直觀了解自己的財務狀況和個人財富成長軌跡：「資產較年初增長13%，增長來自哪裏」「本月購物支出較上月漲幅」「1000元入賬資金該如何規劃」……「帶着更好服務用户真實需求的初心，‘小招’再升級，從搜尋信息到讀懂邏輯，再到投資建議，從單一產品分析到組合持倉分析，從被動的‘你問我答’轉向‘主動發現、提前規劃’，是銀行專家，也是客户管家。」透過「小招」的進化軌跡，可以看到，AI時代的財富管理並沒有標準答案，但有一個明確方向——讓技術迴歸服務人的本質，讓專業自然地融入生活日常。當AI從「工具」進化為「夥伴」，財富管理才得以真正成為有温度、可持續的旅程。不少業內人士直言，招行在保持高度技術理性的同時，最難能可貴的是，堅持專業能力與人文關懷並重：通過專業的資產配置與實時在側的陪伴服務為用户創造價值，最終讓AI真正落地金融生活。合力攻堅：數據創新高，生態再擴展以AI為代表的科技革命加速演進，其給財富管理領域帶來的影響正逐漸顯現。但毋庸置疑，不追求工具主義、功利主義的短期成果，而是以人為本、追求長期發展，才能推動財富管理業務的持續進階。這一點，招行感受頗深。在價值銀行戰略目標指引下，招行走的每一步，都始終圍繞為客户、員工、股東、合作伙伴和社會創造綜合價值。也正因如此，面對複雜多變的市場環境和日漸加大的經營增長壓力，招行依然在財富資管的「長坡厚雪」上跑出了加速度：當前，招行為超2億個人客户提供優質服務，管理零售AUM規模超過16萬億元，資產託管規模超過24萬億元，資產管理規模近4.5萬億元。與此同時，招行零售代銷保險存量保費規模突破1萬億元大關。自2007年在行業內率先提出零售AUM的經營理念，招行達成第一個5萬億用時整整九年；第二個則縮短至五年；此次超越第三個5萬億，僅用了三年多。至此，招行成為國內率先達成此里程碑的全國性股份制商業銀行。零售數據再刷新高有賴於行之有效的戰略戰術。近年來，在明確的大財富管理發展戰略下，招行推出「TREE資產配置服務體系」，可圍繞用户活錢、穩健、進取、保障四大類需求提供專業、個性化的資產配置建議。正是這種「千人千面」的動態管理，讓招行公募非貨基金和理財保有規模持續位居同業第一梯隊。與此同時，在保險代銷領域，基於對用户全生命周期需求的洞察和大數據畫像的理解，招行將用户人生劃分為四大關鍵階段（事業起步期、家庭成熟期、備老養老階段、頤養天年階段），並通過數字技術定期檢視，為不同人生階段的用户提供動態匹配的保障規劃方案。這種以用户為中心的陪伴式服務，擺脱了過往保險銷售的「產品本位」推銷邏輯，最終推動招行零售代銷保險存量保費規模突破萬億元大關。而如上種種，亦是招行與合作伙伴共生共榮的結晶。「滴水不成海，獨木難成林。」一年前，同樣是在招行財富合作伙伴論壇上，王良一句話點明合作伙伴之於招行的重要性。彼時，他強調，要持續共建大財富管理生態圈。一年以來，招行與160餘家合作伙伴的合作範圍持續擴大，共創交互更加深入：從渠道共享實現用户體驗統一，到信息共享激活跨品類協同；從運營共享提升流程效率，到投研共享強化核心能力……生態協同逐步邁入「深水區」。而眼下，伴隨中國金融業進入低利率時代，財富資管機構面臨着無風險利率持續走低、投資回報與經營承壓等多重挑戰。但硬幣的另一面則是，中國大財富管理行業快速發展壯大（截至2024年末資產管理規模達到155萬億元，位列全球第二），優秀財富資管機構必將迎來機遇。面對機遇與挑戰，王良認為，無論如何變化，大財富管理的本質、規律是「不變」的：「以投資者為本」的核心理念不變；專業創造價值的經營之道不變；堅持長期主義、風險收益相匹配的基本原則不變；創新驅動的發展路徑不變。「我們既要因勢而變、因您而變，也要堅守初心、戮力同心，加快專業化、生態化、國際化、數智化、差異化發展，匯聚高質量發展的新勢能。」王良表示。可以看到，在變與不變中，招行所堅守的價值主張，正日益成為行業共識和「價值中心」，其在不斷的向上生長中，鏈接起更多的「葉片」。開放共生、眾木成林的財富管理藍圖已徐徐展開，而招行等優秀財富資管機構留給市場的想象空間，或將進一步被重構和顛覆。（文中王雨為化名）\n\n\n海量資訊、精準解讀，盡在新浪財經APP","kind":"news","is_publish_news":true,"is_publish_highlight":false,"is_publish_live":false,"is_publish_wemedia":null,"editions":null,"column":"","sentiment":"0","news_tag":"","news_rank":0,"symbols":[],"gpt_button":1,"need_auth":false,"code":"91000000","status":"200"}}}