2025年對於三湘銀行而言，無疑是充滿挑戰與變革的一年。作爲湖南唯一的民營銀行，其上半年的業績表現、人事調整、業務轉型等一系列動作，不僅反映了自身的經營困境，也折射出民營銀行在行業競爭與監管趨嚴背景下的共性難題。

三湘銀行2025年上半年的財務數據令人擔憂。截至6月末，該行總資產517.44億元，較年初縮水10.23億元；淨資產僅47.07億元，較年初減少10.46億元；資產負債率高達90.9%，經營壓力可見一斑。

更嚴峻的是，上半年營收6.51億元，同比下滑28.85%，淨利潤則虧損2.41億元，這是該行開業9年來的首次鉅額虧損。

這一業績滑坡的背後，既有宏觀經濟下行導致的小微企業信用風險上升，也有三湘銀行自身業務轉型的陣痛。

其貸款結構中，個人貸款佔比高達74.8%，其中近80%依賴互聯網助貸平臺合作，而自營業務僅佔20.48%。

在行業普遍依賴助貸模式的情況下，三湘銀行卻選擇收縮合作規模，轉而發力稅票貸等自營業務，但風控能力不足導致虧損加劇。

其實，2025年上半年，三湘銀行經歷了近乎“全員換帥”的高層變動。

3月，行長夏博輝退休，副行長宋源轉投江西裕民銀行；隨後，原螞蟻集團數字科技副總裁汪濤、原微衆銀行高管孫健空降副行長；6月，董事長唐修國辭任，由副董事長黃建龍接棒。

這一系列人事調整並非簡單的職位更迭，而是三湘銀行戰略轉型的重要信號。

新高管團隊中，汪濤、孫健等均來自頭部金融科技企業，他們的加入顯然意在推動三湘銀行在自主風控、數字獲客等領域的深度變革。

黃建龍作爲新任董事長，擁有三一集團多年的財務管理經驗，其接任也標誌着三湘銀行在股東層面的戰略調整。

然而，三湘銀行的困境，很大程度上源於其業務缺乏場景支持，信貸模式出現單一性。

過去，該行高度依賴互聯網助貸平臺，2024年合作業務餘額佔比仍高達79.52%。然而，隨着監管趨嚴和助貸業務風險暴露，三湘銀行開始嘗試減少對外部平臺的依賴，轉而發展自營業務，如“湘粒貸”等產品。

但這一轉型並不順利，稅票貸等自營信貸業務因風控能力不足導致壞賬激增，甚至成爲虧損主因。

與此同時，行業內的其他民營銀行，如新網銀行、客商銀行，仍在助貸業務上保持增長，而三湘銀行的激進轉型使其成爲行業中的“異類”。

三湘銀行的新管理層面臨兩大核心挑戰：一是如何在短期內實現扭虧，二是如何在中長期完成數字化轉型。

一方面，宏觀經濟下行、小微企業經營壓力加大，小微企業的結算賬戶存款少，三湘銀行面臨“高負債、低存款”的困境，因缺乏網點優勢(“一行一店”限制)和品牌公信力，難以吸收低成本存款，負債端長期依賴高息攬儲，線上獲客又面臨互聯網平臺流量壟斷的擠壓。

另一方面，自營業務的拓展需要時間、資金和技術積累，本來稅票貸等業務因風控能力不足導致壞賬激增，三湘銀行的自營轉型需鉅額科技投入，而三湘銀行，資本補充渠道有限，技術升級與風險撥備的雙重支出加劇了虧損，投入金融科技重建獲客體系，而數字化渠道的搭建需持續投入，短期內難以抵消助貸收縮的損失。

此外，監管環境趨嚴，助貸業務的合規成本上升，三湘銀行必須在風控能力與業務擴張之間找到平衡。

三湘銀行的2025年，既是危機之年，也是變革之年。業績下滑、人事調整、業務轉型，每一步都充滿不確定性。

新管理團隊的科技金融背景，或許能爲該行帶來新的思路，但真正的考驗在於能否在扭虧的同時，成功構建自主可控的業務體系。對於這家湖南唯一的民營銀行而言，未來的路依然充滿挑戰，但其變革的決心已不容忽視。