9月15日，金融監管總局、公安部聯合發佈第一批金融領域“黑灰產”違法犯罪典型案例。其中，寧某等人包裝“職業揹債人”實施貸款詐騙、信用卡詐騙案被排在首位。

同在近日，成都舉行由新希望金融科技主辦的“未來銀行大會2025”上發佈了《職業揹債人3年趨勢洞察與對策分析白皮書》（以下簡稱“《白皮書》”），全國超200家銀行的600餘位高管參會。

《白皮書》中描述了揹債人的客羣特徵高風險客羣畫像，從年齡層看，依據新希望金融科技從2022年開始的跟蹤研究發現，“職業揹債人”集中在30歲-50歲。但是，50-60歲客羣的佔比在持續增加，大齡化趨勢明顯。這一羣體普遍社會經驗不足，經濟壓力較大，缺乏金融常識或金融認知不足。

《白皮書》中稱，從職業背景來看，職業揹債人大多是沒有穩定工作的自由職業者、農民工、失業人員甚至部分大學生，他們往往缺乏正規收入來源，但對快速獲取資金的慾望強烈。除此之外，製造業、商貿零售服務業，“職業揹債人”佔比更明顯。反之發現，除軍事機關外，金融業“職業揹債人”佔比最低，這也反映了金融常識和知識普及的重要性。

從風控模型評分情況看，可以發現，職業揹債人的評分並不低，甚至爲中高分數段。正是因爲“職業揹債人”往往都經過包裝，所以在普通模型面前，很容易取得不錯的評分。如果沒有強大的反欺詐能力，銀行容易上當。

揹債人可分爲兩類：一類是“被動揹債人”，即因被欺騙或脅迫而揹負債務，如部分求職者被黑中介誘導簽訂虛假貸款合同，以辦工資卡名義辦理貸款等。此類案例一般呈現分散、小範圍、涉案金額不高，隨着各銀行和金融機構風險防控能力提升，此類欺詐影響面已逐步減少。

另一類是“主動揹債人”，即明知違法仍自願參與，通常抱有僥倖心理，認爲即便被追債，也可以通過更換聯繫方式、異地躲藏等方式逃避責任。此類案例普遍具有團伙性、高涉案金額、手法隱匿等特徵。

另據新希望金融科技聯合創始人、執行總裁呂文勇在大會首個演講中分享觀察到的銀行數據，在貸款平均定價方面，已經從2020年的9%下降到2025年的6.8%，息差在收窄。實際的原因，我們發現大部分銀行選擇了把過去數字化貸款產品的平均定價從18%下降到12%，他們寧願放棄12%以上的這部分客羣，所以這會帶來整個大盤平均利率的下降。

另外，最近發佈的一些監管政策，高頻聽到一個關鍵詞，數字化轉型。10月1日的助貸新規的落地以後，大型平臺一定會溢出一部分的C端客戶，各家區域性銀行有沒有能力接得住這溢出的客戶？有沒有能力經營好這些客戶？都是值得思考的。

截至目前，新希望金融科技已服務數百家商業銀行，覆蓋超二分之一的城商行、超三分之一的中國百強銀行以及超四分之一的省級農信聯社，助力合作銀行累計創設近1600多款數字化信貸產品，覆蓋4000餘個普惠場景。