擴大內需需要消費金融的“熱度”，而行業可持續發展則需要不良風險的“降溫”。

作者 | 新金融琅琊榜

當前的消費金融行業，正在上演一曲“冰與火之歌”。

一邊是擴大內需戰略推動消費貸持續擴張，一邊是居高不下的資產質量壓力。

這種兩極局面，考驗着每家金融機構的戰略智慧和經營韌性。

而嶄露頭角的新興金融科技，有望成爲平衡擴張與風控的關鍵變量。

冰與火：

高增長與不良抬頭並存

在政策推動及需求升級的雙重驅動下，中國消費金融市場繼續保持擴張態勢。從近期披露的上市銀行中報來看，個人消費貸款規模整體實現兩位數增長。

其中，國有大型銀行憑藉資金成本優勢和政策響應速度，成爲消費貸款增長的主力。數據顯示，上半年，工商銀行個人消費貸款增加429.90億元，增長10.2%；建設銀行個人消費貸款餘額達6141.94億元，較上年末增加862.99億元，增幅高達16.35%。

然而，與規模擴張相伴的是不良貸款壓力的逐步顯現。從半年報來看，上半年工行個人消費貸款不良率升至2.51%，同比上升0.86個百分點；交行個人消費貸款不良率從1.12%升至1.29%，信用卡不良率升至2.97%；作爲零售業務標杆的招行，其個人消費貸款不良率去年末的1.04%升至2025年上半年的1.41%。

工商銀行副行長王景武在業績說明會上指出，受市場環境等因素影響，銀行業普遍存在零售貸款資產質量下遷的情況。中國銀行副行長武劍提到，今年上半年個人經營貸款、消費貸款新發生不良比率較上年同期有所增加，預計資產質量在一段時間內仍將持續承壓。

消費金融公司作爲專業化服務機構，其不良數據更直接反映行業風險態勢。據銀登中心數據，截至6月底，15家持牌消費金融公司通過銀登中心掛牌轉讓不良貸款資產包110期，未償本息總額超300億元，同比增幅達217%，創歷史同期新高。

其中，南銀法巴消費金融在2月掛牌的30.69億元資產包，因包含原蘇寧消費金融存量貸款，加權平均逾期達2306天，起拍價僅爲3114萬元，折扣率低至0.1折，成爲上半年“地板價”標杆案例。這也反映出市場對消費金融不良資產的謹慎態度。

對金融機構而言，不良貸款會直接侵蝕利潤，做好貸後管理則是降本增效的重要內容，不良貸款清收由此被提到前所未有的高度。

貸後管理：

“效率—成本—合規”三角困局

消費金融的下半場，本質是風險管理能力的競爭。科技，是提升風險管理能力、構築核心競爭優勢的關鍵驅動力。

在貸前風控環節，不少金融機構開始通過新興科技佈局風控體系，如招行“天秤”風控系統、網商銀行“百靈”風控系統、微衆銀行“聯邦學習”技術、平安銀行“星雲物聯計劃”等。

然而，貸後管理卻仍存在滯後性。很多機構貸後依賴人工催收，不僅效率低且合規風險高。尤其在借款人失聯時，傳統手段已漸漸失效。

譬如電話催收，逾期半年以上的客戶，傳統電催失聯率高達85%以上。除了高失聯率外，逐漸收緊的外呼監管政策也讓電催變得格外艱難。尤其是今年7月，電話外呼迎來“封禁潮”，電催在強監管下變得舉步維艱。

訴前保全，曾經也是貸後管理的有效利器。然而，今年6月底訴前保全單日凍結申請上限降至100人次，且僅支持“零錢凍結”模式。這一調整直接衝擊了行業回款根基，有效性大打折扣。有行業人士表示，“訴前保全的時代結束了！”

外呼受限、司法收緊，雙重擠壓下的貸後管理陷入“進退兩難”的局面。如何找到一條既合規又高效且低成本的處置新路徑，成爲了金融貸後管理亟需破解的難題。

科技破局：

“地址找人”提供全新解法

正當金融機構貸後團隊一籌莫展時，一個新興的“地址找人”技術成了破局的關鍵。

據某互聯網銀行貸後負責人透露，使用該技術後，逾期客戶回款率較傳統方式提升了30%以上。

“地址找人”到底是什麼技術？是否合法合規？它又是如何賦能貸後管理的？帶着這些疑問，我們找到了“地址找人”技術的創造者——武漢智品堂科技有限公司（以下簡稱：智品堂科技）。

據智品堂科技負責人介紹，“地址找人”是該公司自主研發的一套技術體系，它深度融合了大數據與人工智能等前沿技術，以合法合規的方式，構建了一套地址數據處理與應用解決方案，如地址補全、錯誤地址修正、多地址精準選擇等，將地址的有效性成功提升到了85%。

基於“地址找人”技術，結合金融貸後管理痛點，智品堂科技開發了“函必達HC智能專遞”系統（以下簡稱：“函必達”），並構建了7個大模型。

從最開始的地址數據清洗，到制定發函決策（哪些人羣適合發函、什麼時間發函、怎麼發），到全自動化封裝工廠批量發函，再到客服專班全程跟進派送進度、引導妥投，“函必達”爲金融機構貸後管理構建了智能化的全鏈路解決方案，顯著提升了函件投遞的效率和精準度。

數據顯示，在行業平均簽收率僅爲30%時，“函必達”的簽收率已達到75%，是行業平均水平的2.5倍。

高簽收率和觸達率，帶來的是回款率的大幅提升。“函必達”在提升回款效能、加速資金回籠等方面的突出成效，讓越來越多的金融機構開始意識到“地址找人”技術在貸後管理中的巨大潛力，並積極佈局應用。

截至目前，智品堂科技“函必達”連續6年穩居中國郵政律師函發函規模第一，累計發送執行裁定書、民事裁定書、律師函等函件超1000萬份，服務各類銀行、消費金融公司等金融機構超100家。

智品堂科技憑藉“地址找人”技術和“函必達”代發函服務，爲金融機構貸後管理提供了合規、高效的全新解決方案。隨着技術的不斷迭代，智品堂科技還在不斷拓展應用場景，向貸前風控領域延伸，以技術賦能金融機構構建全鏈條風險防控體系。

結語

冰與火，並非不可調和的矛盾。

擴大內需需要消費金融的“熱度”，而行業可持續發展則需要不良風險的“降溫”。AI、大數據等前沿科技，正是這場“冰與火之歌”中的“平衡之鑰”。

智品堂科技等科技企業在貸後管理與貸前風控領域的創新實踐，既爲消費貸的精準擴張提供了風控支撐，也爲不良風險的有效化解提供了技術解法。

未來，隨着大數據、人工智能、區塊鏈等技術的深度應用，金融機構將實現“貸前精準篩選、貸中實時監測、貸後智能處置”的全流程數字化管理，在拉動消費、服務實體經濟的同時，守住風險底線。

這場金融業的“冰與火之歌”，終將在科技的賦能下，奏響“規模與質量並重、發展與安全兼顧”的和諧樂章。