多家銀行宣佈：清理長期不動戶

南方都市報

昨天

近日，多家銀行發佈公告稱，將對長期不動戶進行清理，包括個人長期不動戶和單位長期不動戶。各家銀行對長期不動戶的認定標準有所不同，但普遍針對低餘額、長期無主動交易的賬戶。不過，也有多家銀行表示，若用戶仍需使用在清理範圍內的賬戶，需及時持有效證件前往銀行網點激活。銀行密集啓動長期不動戶清理有利於反洗錢和賬戶實名制管理近期，銀行業長期不動賬戶清理行動迎來一波「密集公告潮」。10月16日，湖北遠安農商銀行...

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定活兩便賬户自起息日起滿3年未發生業務的；3.整存整取定期儲蓄賬户（含存單）未約定轉存的，到期後3年未發生業務的。博通諮詢首席分析師王蓬博告訴南都·灣財社記者，本次清理行動背後有三個方面的原因。「一方面，大量長期未發生交易的賬户容易被不法分子利用，用於洗錢、電信詐騙、買賣賬户等違法活動，清理可有效壓縮灰色空間；另一方面，這些賬户佔用系統資源，增加數據存儲和運維成本，清理後能優化後台管理，提升服務響應效率。」此外，他補充道，《金融機構客户盡職調查和客户身份資料及交易記錄保存管理辦法》等監管規定也要求銀行持續履行客户身份識別義務，對無法核實或長期失聯的賬户進行管控，是反洗錢和賬户實名制管理的必然舉措。與此同時，在本次清理行動中，還有銀行對長期不動户的認定標準進行優化調整。10月13日，興業銀行發佈公告稱，調整前，該行長期不動户認定標準為賬户餘額100元（含）以下，無該行個人貸款還款、代銷基金產品、理財產品、三方存管等簽約關係且賬户連續180天（含）以上未發生任何非結息交易的個人人民幣銀行結算賬户（金融社保卡、公積金卡除外）。「調整後，納入長期不動户治理的賬户範圍更小。」興業銀行表示，調整後，該行長期不動户認定標準為賬户餘額10元（含）以下，無該行個人貸款還款、代銷基金產品、理財產品、三方存管等簽約關係且賬户連續365天（含）以上未發生任何非結息交易的個人人民幣銀行結算賬户（金融社保卡、公積金卡除外）。從10月15日起，興業銀行按照調整後的認定標準每日滾動管控符合條件的賬户。對於消費者而言，長期不動户並非「沉睡無害」，反而暗藏多重風險。業內人士指出，閒置的銀行賬户可能產生賬户管理費、年費等持續性支出，若消費者未及時關注，可能導致「小額餘額被逐步抵扣」，直接影響財產權益；更重要的是，長期未使用的賬户若被不法分子盜用，可能成為電信詐騙、洗錢等違法犯罪活動的「工具賬户」，給消費者帶來法律風險與信用隱患。不動户認定標準銀行尺度不一雖然各家銀行都在清理不動户，但對「長期不動户」的認定標準並不統一。在個人長期不動户清理標準方面，以新豐農商銀行為例，該行個人長期不動户標準為：三年（含）以上未主動辦理金融交易（除結息交易外）且賬户餘額為零的個人活期結算賬户、個人活期儲蓄賬户。中國銀行海南省分行則在餘額與時間維度上設定了不同閾值，該行公告指出，管控範圍中長期不動户定義為：近三年（含）無交易，賬户餘額小於等於10元（人民幣）的賬户。而酒泉農商銀行的標準則為：2年（含）以上未主動發生資金動賬業務，且無貸款關聯信息及股金派息賬户關聯信息、賬户餘額在100元（含）以下的存量個人銀行結算賬户（不含社保卡、隴通卡）。王蓬博對各銀行的清理標準差異顯著的現象作出分析，他表示，各家銀行都有執行自主權，而且各家機構自身風險偏好也不同。現行監管政策設定了原則性要求，但未統一具體年限、餘額閾值或通知方式，允許銀行根據客户結構、系統能力、風控模型等制定實施細則；大型銀行客户基數大、歷史賬户多，往往採取更審慎的分批清理策略，而部分中小銀行為提升管理效率可能設定更嚴格標準；此外，不同銀行對反洗錢風險等級劃分、客户觸達能力也存在差異，導致執行尺度不一。除個人賬户外，部分銀行還將清理範圍拓展至單位銀行結算賬户與線上渠道。其中，湖北大悟農商銀行針對單位賬户的清理劃定了明確邊界，公告顯示，清理對象包括三類：一是截至2025年9月30日，在該行開立且連續1年以上（含1年）未發生收付活動、賬户狀態為睡眠、無主、待銷户，且無未結清貸款的單位銀行結算賬户；二是營業執照已註銷、被吊銷且無未結清貸款的單位賬户；三是單位被撤併、解散、宣告破產或關閉且無未結清貸款的單位賬户。隴西農商銀行則聚焦線上渠道的閒置賬户進行治理，清理規則為：對於個人掌上銀行與個人網上銀行客户，若自2020年1月1日起無登入記錄，或自2024年1月1日起無登入記錄且年齡在70歲以上，均被納入清理範圍；針對企業網上銀行客户，清理標準為自2024年1月1日起無登入記錄且對公賬户已銷户的用户。王蓬博指出，一般來説，這種標準不統一的現狀，不會給消費者帶來困惑。不過確實也會存在同一客户在不同銀行面臨不同清理規則時，易產生被銷户或服務突變的誤解，增加賬户管理負擔，甚至影響信用記錄或資金安全感知。「從金融消費者權益保護角度，銀行有必要在保持靈活性的同時，儘快統一明確的清理觸發條件、通知流程、異議處理和恢復機制等要求，推動行業形成相對一致的執行標準。」王蓬博建議。事實上，近年來，銀行紛紛啓動「清卡」工作。2023年，農業銀行、中國銀行、交通銀行等國有大行以及平安銀行、廣發銀行等股份行先後開展睡眠卡清理工作。其後，其他各地銀行陸續跟進，且在2024年迎來行業集中「清卡」的高峯期。那麼本次的長期不動户清理行動與此前有何區別？王蓬博指出，當前行業已經從「卡基」轉型成為「賬基」，這實際上反映的也是銀行和支付行業的變化，也是監管邏輯從卡片載體向賬户行為深化的過程。「前幾年清理重點是物理卡片，尤其是一人多卡中的冗餘借記卡，核心目標是遏制銀行卡買賣黑產；而當前聚焦長期不動户，不論有卡無卡，只要賬户長期無交易、無餘額且失聯，均納入清理範圍，覆蓋更廣、標準更細，反映出監管對賬户全生命週期管理的要求升級，從治標轉向治本，強調賬户的真實性、活躍性與可追溯性。」他表示。南方都市報（nddaily）報道南都·灣財社記者 馬青▊閲讀更多（戳下方標題）","kind":"news","is_publish_news":true,"is_publish_highlight":false,"is_publish_live":false,"is_publish_wemedia":null,"editions":null,"column":"","sentiment":"0","news_tag":"","news_rank":0,"symbols":[],"gpt_button":1,"need_auth":false,"code":"91000000","status":"200"}}}