派息險「爆款」隱憂調查：12年紅利僅1800元，有消費者稱77歲纔回本

時代週報

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本文來源：時代週報作者：王苗苗圖源：圖蟲創意11月伊始，2026年保險業「開門紅」戰役已悄然拉開帷幕。在長期利率下行與行業深度轉型的雙重壓力之下，派息險以其「保底+浮動」的收益結構，成為絕對主力。時代週報記者根據中國保險行業協會人身險產品庫統計，自2025年9月1日至11月6日，行業共上新410款人壽保險產品，其中179款為派息型產品；年金保險產品方面，上新287款，派息型也達到132款，佔比均...

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作者：王苗苗圖源：圖蟲創意11月伊始，2026年保險業「開門紅」戰役已悄然拉開帷幕。在長期利率下行與行業深度轉型的雙重壓力之下，派息險以其「保底+浮動」的收益結構，成為絕對主力。時代週報記者根據中國保險行業協會人身險產品庫統計，自2025年9月1日至11月6日，行業共上新410款人壽保險產品，其中179款為派息型產品；年金保險產品方面，上新287款，派息型也達到132款，佔比均超過四成。然而，在市場熱度背後，隨着早期購買派息險的消費者陸續進入兑付階段，一些暗藏的問題也逐漸暴露。「每年交1萬元，交滿10年就能取回全部本金，期間還可以拿派息。」2013年，謝秋的母親為14歲的她購買了一款派息險。10年繳費期已滿，她卻發現，若想拿回10萬元本金，竟要等到自己80歲以後。「提前退保只能拿回四、五萬元，十年間的派息收益，也沒有當初承諾的那麼高。」謝秋的遭遇並非孤例。時代週報記者調查發現，消費者在購買的派息險中主要面臨三個矛盾：一是返本週期漫長，動輒跨越數十年；二是紅利分配具有較大不確定性，實際收益與宣傳落差顯著；三是一旦中途退保，損失比例極高。在保險公司視角下，派息險通過將部分投資風險與收益共享予保單持有人，確實是應對利差損風險、平衡資產負債的有效金融工具。但在消費者端，派息險銷售過程中，一些信息不透明、銷售誤導、預期與現實巨大落差的漏洞逐漸顯現。當派息險重回市場主流，險企如何在推動業務轉型、滿足自身經營需求的同時，更切實地保障消費者權益，成為更值得關注的議題。派息不及預期、「77歲才能回本」「77歲才能回本。」北京的劉陽向時代週報記者展示了她手寫的派息險現金價值計算表。2016年，31歲的劉陽因一次意外就醫萌生購買健康險的想法，卻在銷售人員推薦下購買了一份主險為派息型的兩全保險，並捆綁了壽險和重疾險，年繳保費4.3萬元，10年累計繳費43萬元，其中主險累計繳費42萬元。圖源：受訪者供圖投保後多年，劉陽像大多數投保人一樣，將保單束之高閣，直到2022年因附加險糾紛更換業務員時，她才仔細審視合同。「我説要買健康險，但業務員告訴我健康險不能單獨購買。」劉陽回憶道，業務員當時拿着手機APP演示收益，演示利率看起來很不錯，還表示「有病保病，沒病存錢」。然而，經劉陽計算，一年實際收益率僅約1.6%。「甚至不及銀行一年期定期存款，與銷售人員演示的至少2.5%的收益相差甚遠。」令她沒想到的是，通過測算現金價值發現，若在77歲前退保，連本金都無法全額拿回。「除非重病、身故或活到85歲保單期滿，如果想中途取用，就要承擔巨大損失。」劉陽的遭遇在派息險投保人中並非個例。2013年，李荔的父母出於「幫親戚完成業務指標」的人情，為年僅8歲的她購買了一家中型壽險公司的派息型年金產品，年繳7420元，10年累計繳費7.42萬元。「父母不瞭解保險屬性，更多將其視為理財產品。」李荔告訴時代週報記者，目前這份保單基礎保額對應的現金價值3萬元左右，萬能賬户的年金約2萬元，若現在退保，只能拿回五萬元左右。「這份合同期限長達73年，要到我81歲時才終止，這種超長期產品完全不符合我們家庭的真實需求。」李荔表示，銷售人員當時承諾的是10年之後會返本加利息，這顯然是不可能的。目前，這份保單每年產生不到1200元年金和數十元派息，加上萬能賬户（複利計息，年利率3.5%）的收益，年收益約1800元。值得注意的是，李荔提供的紅利信息截圖顯示，2013年至今，該保單累計紅利金額僅有1805.67元。圖源：受訪者供圖類似的案例在派息險領域屢見不鮮。2013年，謝秋的母親為年僅14歲的她購買了某頭部壽險一款派息型年金產品，年繳1萬元，繳期10年。「銷售當時明確承諾，交滿10年就能取出10萬本金和派息。」謝秋告訴時代週報記者。然而，當她2024年聯繫保險公司時，卻被告知只能取回4萬-5萬元。「如果要拿回10萬本金，得等自己80歲後。」謝秋表示，這意味着交10年錢，即便不考慮通脹因素，也要等六七十年才能回本。保險經紀人何顯向時代週報記者解釋道，派息險產品屬於用流動性換取安全性與收益性的金融工具。客户在選擇這個產品時，就得接受其流動性差的特點，這筆錢存進去，5年內基本無法動用。然而，眾多早期消費者正是在未充分知曉這一特性的情況下購買了產品。蔣鳴的案例則揭示了另一重困境。作為一名投資理財愛好者，她在2023年通過銀保渠道一次性投入10萬元購買了某銀行系險企派息險產品。「我當時知道派息是不確定的，但出於對銀行工作人員的信任，還是選擇了購買。」蔣鳴表示。前兩年她分別獲得900多元和1000多元派息，但今年僅有200餘元。蔣鳴表示，現在一些銀行都不推派息險了，因為派息已經達不到吸引客户的目標了。對外經貿大學創新與風險管理研究中心副主任龍格對時代週報記者分析稱：「派息險演示與現實的巨大落差，主要源於其產品設計和演示機制的內在特點。紅利來源高度依賴保險公司的投資成果（特別是利差益）、經營穩定性以及用於平滑的派息保險特別儲備。當資本市場表現不佳，實際投資收益率低於定價假設時，紅利自然會大幅縮水。」證據缺失、中途退保虧損大當消費者發現實際收益與預期不符時，退保成為不少人的選擇，但這意味着要承擔鉅額損失。謝秋的母親在發現10年繳費期滿後只能拿回4萬-5萬元時，選擇退保維權。據謝秋介紹，購買該產品的時候，銷售員説存到第十年就可以把本金全部取出，期間像存款一樣，利息也比銀行高。但繳滿10年後，保險公司表示按照合同規定，不能取出；如果取出，要按照合同上的現金價值表執行。「保單的保險期限是終身的，如果不退保，想要拿到全部本金，大概需要70年，或者被保人去世。」2023年9月，她陪同母親前往當地保險公司協商。據謝秋表示，當初的銷售及其主管迴避談購買環節，只是一味強調按合同辦事。由於無法提供銷售誤導的直接證據，經過反覆協商，最終以到賬8.2萬多元、虧損1.7萬多元退保。如果按照現金價值表退保，最多隻能拿回4萬元。上海市海華永泰律師事務所高級合夥人孫宇昊向時代週報記者表示：「此類行為有可能構成法律意義上的欺詐，但消費者在實際維權中面臨着諸多舉證困境。保險銷售過程往往較為隨意，消費者可能沒有留存相關的書面證據或錄音錄像等直接證據。」劉陽也曾考慮退保，但計算後發現損失太大。「現在糾結要不要交最後一期保費。交了吧，感覺這是個不良資產；不交吧，前九年的錢都白交了。」劉陽表示，退保也不透明，還要協商，最終因過程繁瑣而放棄。李荔在深入瞭解合同條款後，最終選擇繼續持有保單。「我現在一年大概有1800元收益，如果退保只能拿回5萬元左右，虧損很大。」她建議其他消費者：「首先要搞清楚合同性質，再考慮要不要退保。如果想維權，一定要保存好銷售誤導的證據，比如錄音、聊天記錄等。」孫宇昊建議，當面臨舉證難時，消費者可以通過多種法律路徑主張權利。可以收集與保險公司工作人員的短信、微信聊天記錄等電子證據；也可以尋找其他購買了相同或類似保險產品的消費者，通過他們的證言來相互印證；還可以向保險監管部門投訴，由監管部門對保險公司的銷售行為進行調查。保險經紀人馮燕從另一個角度分析了這一問題，她個人有一個好習慣，從來不刪除與客户的聊天記錄。很多客户買的時候清楚，但可能過一陣就後悔了。北京排排網保險代理有限公司總經理楊帆對時代週報記者表示，派息險前期現金價值低，根源在於其精算定價，需要用前幾年的保費來覆蓋較高的初始費用，如銷售佣金、運營成本等，賬户價值的積累需要一個漫長的過程。這種設計客觀上形成了高額的退保損失，確實起到了鎖定長期資金、以匹配保險公司長期投資的目的。「這類產品並不適配大多數追求資金靈活性的普通投資者，它更適合那些有明確長期儲蓄目標（如養老、子女教育）、資金在未來十年甚至更長時間內無動用需求且風險偏好極為保守的消費者，用以鎖定一筆長期、穩定的未來資金。」楊帆表示。銷售規範與行業管理有待改善隨着派息險漏洞逐漸浮出水面，銷售環節的規範性和行業改進方向成為關注焦點。何顯分享了他在派息險銷售過程中的做法：「一般都會説清楚兩部分的收益，哪一部分是退保一定會拿到的保證部分，哪一部分是不確定能拿到的，還有公司過往的派息實現率大概在多少的範圍。」他認為，銷售規範是減少糾紛的關鍵，銷售糾紛基本上都集中在銷售誤導上面，能做到清晰講解保險的功效與收益，基本上能減少50%的銷售糾紛。因此，提升銷售人員素質至關重要。馮燕則坦言，不同渠道銷售的派息險佣金差異巨大。「主流公司10年期產品的佣金只有10個點左右，而中介銷售同類產品佣金可達50多個點。」她透露，高佣金驅使下，一些中介銷售人員會重點強調產品的預期收益，而弱化風險和不確定性。楊帆認為，銷售誤導的根源在於「佣金驅動機制與產品複雜性共同作用」。他建議，有效遏制銷售誤導需從制度層面入手，建立並嚴格執行統一、規範的銷售話術，全面推行銷售過程可回溯管理。同時，他認為行業應從根源上改革考核機制，引導代理人從「銷售導向」轉向「服務導向」和「客户需求導向」，同時加強全行業的消費者教育，讓其真正理解派息險的長期性與不確定性。從法律層面，孫宇昊表示，監管機構可以加強對保險公司和保險銷售人員的資格審查和管理，提高從業人員的專業素質和職業道德水平。可以建立健全銷售行為監管制度，明確銷售行為的規範和標準，加強對銷售過程的監督和檢查。可以加大對銷售誤導等違規行為的處罰力度，提高違法成本。對於消費者保護，龍格給出了具體建議：「消費者投保派息險前，需仔細閲讀合同，重點關注保證利益、現金價值表及紅利不確定性説明，主動查詢保險公司歷史紅利實現率，優先選擇資格優、口碑好的機構。要確保產品匹配自身保障需求、風險承受能力和資金規劃，不盲目追逐高演示收益，投保後善用猶豫期再次審視產品適配性。」回顧這段經歷，李荔坦言最大的問題在於銷售誤導。「合同本身沒問題，但銷售人員為促成交易，存在誇大收益、隱瞞產品性質的行為。」李荔建議，在購買派息險前務必看懂合同，不要輕信銷售人員的口頭承諾。普通家庭更適合配置醫療險、重疾險等保障型產品。如果考慮派息險，一定要明確其長期性和流動性限制，確保與自身需求匹配。（文中謝秋、劉陽、李荔、蔣鳴、何顯、馮燕等皆為化名）。","kind":"news","is_publish_news":true,"is_publish_highlight":false,"is_publish_live":false,"is_publish_wemedia":null,"editions":null,"column":"","sentiment":"-1","news_tag":"","news_rank":0,"symbols":[],"gpt_button":1,"need_auth":false,"code":"91000000","status":"200"}}}