在美國，要躋身高收入羣體，年收入需達到六位數。
核心要點
- 美國高收入羣體的年收入需達到六位數。
- 其他衡量財富的標準 —— 包括淨資產、退休儲蓄、無負債生活狀態及財務靈活性 —— 均與收入無直接關聯。
- 一位高收入者若揹負大量信用卡債務，其實際財富狀況可能不如一位收入中等但無負債的人。
究竟擁有多少財富纔算 「富有」？嘉信理財（Charles Schwab）的一項內部調查顯示，美國人普遍認為，淨資產需達到 250 萬美元纔算富有，而 77.8 萬美元便足以實現 「財務舒適」。
然而，衡量財富的方式多種多樣。淨資產與收入是其中兩種標準，另一種是負債程度，還有一種則是在臨近退休時，你為自己及家人未來生活所做的準備是否充足。
美國的高收入羣體標準
在美國，要躋身高收入羣體，年收入需達到六位數。根據現有最新數據（2021 納稅年度），高收入羣體的調整後總收入（AGI）標準如下：
- 前 10%：16.98 萬美元及以上
- 前 5%：25.284 萬美元及以上
- 前 1%：68.2577 萬美元及以上
上述收入標準因地區差異而存在顯著不同。2021 年，在加利福尼亞州、康涅狄格州、馬薩諸塞州、新澤西州和華盛頓州，居民需年收入超過 100 萬美元，才能躋身本州收入前 1%；而在密西西比州、新墨西哥州和西弗吉尼亞州，居民年收入低於 50 萬美元，仍可進入本州收入前 1%。
注：要躋身收入前 0.1%，所需收入遠高於前 1% 羣體。2021 年，收入前 0.1% 羣體的平均年薪為 331.2693 萬美元。
所有這些高收入羣體的收入水平，均遠高於美國的平均年薪 ——2021 年美國平均年薪為 7.0784 萬美元。
衡量財富的其他標準
財富與收入是兩個不同的概念：
- 收入指你或你的家庭每年賺取的資金；
- 財富則指你持有的資產總額。
「人們想到‘富有’時，往往會立刻聯想到具體的金額或收入數字，但實際上遠不止於此。」Everthrive 金融集團的註冊會計師（CPA）兼註冊理財規劃師（CFP）薩默・布羅德黑德表示。
1． 淨資產
淨資產指你所有資產的總價值減去所有負債後的餘額。相較於收入，它能更全面地反映你的財務健康狀況。
個人資產可能包括主要住宅、儲蓄存款和汽車；而負債可能包括抵押貸款、信用卡欠款和學生貸款。
一位高收入者若揹負鉅額債務，其淨資產可能仍然較低；反之，一位低收入者若已還清抵押貸款，或早年便開始投資，其淨資產可能更高。
布羅德黑德建議，要提高淨資產，需優先處理債務，尤其是信用卡債務這類高息債務。她還發現，早年就開始投資的客戶（即便初期投資金額較少），長期積累的財富規模也會相當可觀。「務必確保投資方式合理，」 布羅德黑德說，「如果你的資金全部以現金形式持有，將無法抵禦通脹影響，長期來看會對你的財務狀況造成不利影響。」
2． 退休儲蓄
退休儲蓄是衡量你是否 「富有」 的另一項標準，尤其是當你躋身 「401（k）百萬富翁」（指 401 （k） 退休賬戶餘額達百萬美元）行列時。若你在職業生涯早期就開始向享受稅收優惠的退休賬戶存錢，得益於複利效應，這筆資金將有更長時間實現增值。
「即便初期投入金額不多，只要開始得早，最終也能產生顯著效果，」 布羅德黑德表示，「隨着收入增長，你總能逐步提高儲蓄金額。」 即便你目前處於 「月光」 狀態（靠薪水度日，無多餘存款），也仍有辦法為退休存錢。
布羅德黑德提醒，通過退休儲蓄實現 「富有」 的關鍵之一，是保持 「量入為出」 的生活方式。「我有一些客戶的退休賬戶餘額達數百萬美元，但我觀察後認為他們未來可能會陷入困境，因為他們的開支過高；反之，有些客戶的退休賬戶只有幾十萬美元，我卻完全不擔心他們的未來，因為他們懂得如何控制開支。」
3． 無負債生活
益博睿（Experian）的一項內部研究顯示，2023 年至 2024 年期間，美國消費者債務規模持續上升：2023 年美國消費者平均負債 10.4215 萬美元，2024 年增至 10.5056 萬美元。其中，房屋淨值信貸額度（HELOC）的增幅最大，從 2023 年的 4.2139 萬美元增至 2024 年的 4.5157 萬美元，增幅達 7.2%；信用卡債務也顯著增加，從 2023 年的 6501 美元增至 2024 年的 6730 美元，增幅為 3.5%。
尤其是信用卡，通常利率較高，會嚴重削弱你的儲蓄能力。無論收入多少，只要負債較少或無負債，就能獲得一種財務安全感，這種安全感足以讓人產生 「富有」 的感受。
4． 財務靈活性
美國銀行（Bank of America）對消費者存款數據的內部分析顯示，截至 2024 年底，約四分之一的美國家庭處於 「月光」 狀態（靠薪水度日）。即便高收入羣體也可能 「入不敷出」：2024 年底，年收入超過 15 萬美元的家庭中，有 20% 仍處於 「月光」 狀態。
無論收入高低，若處於 「月光」 狀態，很少有人會覺得自己 「富有」。但如果你的生活開支遠低於收入，那麼你不僅能增加實際財富，還能提升 「富足生活」 的體感。
總結
「富有」 並非一定要躋身收入前 1%，甚至不一定要進入前 10%。減少債務、增加退休儲蓄、保持量入為出的生活方式，既能提高你的淨資產，也能為你構建更穩固的財務未來。
責任編輯：郭明煜