來源：金融時報
根據中國銀行業協會發布的報告，2024年，消費金融公司累計為8543萬人次的縣域客戶提供了金融服務。當消費金融的服務觸角延伸至縣域鄉村的千家萬戶，數千萬人次的縣域客戶通過這類服務獲得金融支持，消費金融行業更應思考，在追求業務增長的同時如何合規發展，守住「金融為民」的初心？
把好第三方准入與管控關
當下，打開任意一家持牌消費金融公司的官網，助貸合作機構名單幾乎已成為標配。
根據素喜智研統計，29家消金公司在官網/官方App渠道披露助貸平台運營機構合作名單，平均每家合作21.66家助貸平台。在業內人士看來，消費金融公司與助貸機構的合作，本質上是資源整合、能力互補與風險共擔，有助於彌補消費金融公司獲客與場景短板，實現風控與技術互補以及優化業務模式，降低經營成本。
合作本是資源互補的好事，但是從處罰情況來看，對合作機構的管理仍不能鬆懈。
12月初，國家金融監督管理總局廈門監管局發布了一則消費金融公司的行政處罰通知。廈門金美信消費金融有限責任公司因存在第三方合作管理不到位、消費者權益保護有疏漏、貸款調查審查不審慎三項違規行為被罰120萬元，兩名責任人同步被警告。《金融時報》記者梳理發現，截至12月3日，國家金融監督管理總局年內對6家消費金融公司開具了罰單，對涉事公司及相關責任人共處以885萬元罰款。梳理這些罰單不難發現，「合作管理」是高頻詞，比如，寧銀消金因「合作業務管理未盡職」受罰，北京陽光消金處罰事由與「合作模式存在不足，合作業務管控不到位」有關。
今年4月，《關於加強商業銀行互聯網助貸業務管理提升金融服務質效的通知》印發並於今年10月1日正式實施，一場合作關係的「大洗牌」正在行業內發生。
據《金融時報》記者觀察，銀行、消費金融公司、信託公司紛紛披露合作助貸機構名單，在此背景下，有的銀行直接停止合作類個人互聯網消費貸款，有些消費金融公司的合作「白名單」較此前有所縮減。可以看到，消費金融行業對合作機構的態度從「廣撒網」轉向「嚴篩選」，這也是落實監管要求之舉。
「合規環境趨嚴，合規事項已深入貫穿業務全流程。消費金融公司既需要關注風控、貸後等重點合規領域，也需要對徵信類、數據安全類、同業合作類新型合規保持重點關注，從源頭健全合規機制。」素喜智研高級研究員蘇筱芮表示。
築牢「金融為民」底線
據業內人士介紹，第三方管理的漏洞往往會傳導至消費者權益保護的環節。貸款調查走過場，就可能出現過度授信、冒名貸款；消保機制不健全，借款人的知情權、公平交易權就容易打折扣。這些問題不僅損害羣衆利益，更會影響行業的整體發展。
「十五五」規劃建議提出「大力提振消費」，特別強調「強化消費者權益保護」。從監管導向來看，消費者權益保護已變為「硬約束」。2024年底發布的《消費金融公司監管評級辦法》新增「消費者權益保護」評級要素，將消保工作成效與機構監管評級掛鉤。
上海金融與發展實驗室副主任、招聯首席研究員董希淼認為，應壓實消費者權益保護責任，努力減少客戶投訴，健全消費者權益保護工作機制，將消費者權益保護納入公司治理機制和日常經營管理流程。特別是要加強對合作機構的管理，明確其禁止性行為，並對催收等外包業務承擔起主體責任。
記者注意到，部分消費金融公司通過發布年報和環境、社會及治理（ESG）報告等，在官網、官微或客戶端等渠道披露消保工作的進展和成效，提升透明度和公衆知情權。
比如，中銀消費金融近日發布的2024年度社會責任報告提出，該公司將消費者權益保護納入「三會一層」核心職責，同時修訂《個人客戶信息保護管理辦法》等制度，建立覆蓋信息採集、存儲、處理、傳輸及銷燬全生命周期的保護機制。中原消費金融在2024年度ESG報告中表示，構建權責明確的消保管理架構和運行機制，保護消費者個人隱私。
此外，一些金融機構也在積極利用數字科技為金融消保提質增效。作為打擊金融黑產領域聯盟（AIF）牽頭單位，馬上消費金融堅持推動各方合作協同共治，構建數據共享、風險預警、聯合處置「三位一體」的防禦機制。2024年，該公司ESG報告披露，已形成覆蓋138家機構的行業協同網絡，協助公安機關受理非法代理維權類案件607起。
在業內人士看來，消費金融公司應在規模與合規之間找到平衡點，讓金融服務既充滿活力又穩健安全，真正踐行「金融為民」的初心使命。這既是監管的要求，更是行業長遠發展的根本所在。
責任編輯：李琳琳