銀行網點，3年消失16000家

財經天下WEEKLY

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隨着金融科技的進步以及降本增效的需求，銀行網點越來越少。今年以來，已有9794家商業銀行網點終止營業。與此同時，各家銀行正加大金融科技的投入力度，中、農、工、建四大行2024年金融科技投入累計超過1000億元。作者 |陳大壯編輯 |朗明圖片來源|視覺中國你有多久沒去過線下銀行網點辦業務了？「6年。」在給出這個答案的時候，80後白領小於感到有些恍惚，「那年我剛跳槽到一家新公司，為了辦工資卡跑了一趟...

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|朗明圖片來源|視覺中國你有多久沒去過線下銀行網點辦業務了？「6年。」在給出這個答案的時候，80後白領小於感到有些恍惚，「那年我剛跳槽到一家新公司，為了辦工資卡跑了一趟銀行」。這聽起來有些不可思議，卻着實引起了不少人的共鳴——「兩年前出國需要兑換澳元，才去過一次銀行櫃台」「只聽説爸媽逢年過節會去銀行領禮品」「手機支付普及後，就連ATM機也沒再用了」。銀行也早已敏鋭地察覺到了這一變化，辦業務的窗口開得越來越少，不少偌大的銀行只開一兩個窗口，更有網點直接關閉了。《財經天下》查詢國家金融監督管理總局數據發現，截至12月15日，2025年年內已有9794家商業銀行網點終止營業。相比2024年全年終止營業的3536家，增長超170%。2023年，這個數字為3193家。也就是説，不到三年時間有16523家銀行網點撤銷。當業務需求驟降、線下經營入不敷出，收縮網點成了銀行的集體選擇。銀行關網點、減窗口銀行關閉線下網點已不是新鮮事。在業內看來，這種「瘦身」浪潮已不可逆轉。那個曾經大肆鋪設網點、熱衷於「跑馬圈地」的時代已成為歷史。即便坐擁最龐大線下網絡的國有四大行，近年來也紛紛放慢腳步，營業機構數量出現不同程度的減少。據《財經天下》梳理，從各行財報中的「境內機構數量」上看，2025年上半年，中國銀行有10279家，與2024年年末持平，但較2023年末減少20家；工商銀行有15941家，較2024年年末減少34家；建設銀行有14143家，較2024年年末減少23家；農業銀行有22914家，雖然較2024年年末有所增長，但相較2019年的23149家，數量也少了235家。「出於降本增效的考慮，銀行關停銀行網點很有必要。」財經博主寧一直言。在過去，銀行是商鋪最喜歡的實力型租客，一租就是幾百平米。銀行為了方便客户上門，營造一種可靠的形象，網點優先選在人流量大寸土寸金的核心商圈，這就導致房租支出成了一筆不算小的成本。《財經天下》從一名商業地產評估人士處了解到，銀行網點租金會比普通商鋪高出10%~20%。「但大家不知道的是，和商店一樣，銀行網點也是講‘坪效’的。如果單位面積的產出不及預期，就會考慮關停。」寧一稱。知名財經作家、眺遠諮詢董事長兼CEO高承遠也抱有相同觀點，他給《財經天下》算了一筆賬，以一家北京地區普通銀行網點來説，年租金加裝修攤銷約260萬元，再加員工薪酬、押運、IT專線等，全口徑成本在500萬元左右。現在手機銀行已經把線下網點約90%標準化業務「搬走」，現金存取、活期轉賬、紙質存單開立成為消失最快的「三件套」，網點日均客流隨之下降，關掉網點就是在給利潤表「回血」。據高承遠透露，大行省分行考核KPI裏，「關一家網點=多放3億元貸款」的換算係數已經寫進PPT。把視線從單個網點的經營放大到整個銀行業，銀行降本之舉顯得更為合理。畢馬威《2025年中國銀行業調查報告》顯示，受貸款市場報價利率持續下調、存量個人住房貸款利率動態調整等影響，銀行淨息差持續收窄，經營壓力攀升。2024年，我國商業銀行累計實現淨利潤2.32萬億元，同比下降2.3%。而在2021年至2023年，商業銀行淨利潤則分別同比增長12.6%、5.4%和3.2%。為應對這一挑戰，各銀行都採取優化內部管理流程、提升運營效率和嚴格控制成本支出等措施，裁撤冗餘網點便是其中之一。銀行的變化傳遞至消費者層面，大家的直觀感受首先是銀行網點變少，再有就是銀行網點的服務質量下降。不少人去銀行辦理業務時都會發出疑問：為什麼銀行窗口經常只開一兩個？社交平台上，一位銀行員工的高讚回答揭示了這一困局。據其描述，他所在的網點只安排了一名現金櫃員、一名結算櫃員、一個廳堂，還有兩名客户經理。隨着反詐力度的加強，很多需要審核的業務被轉移到櫃面，實際上櫃面業務是在變重，「為了申請多要一名櫃員，我們不知道打了多少次報告，但一直都以成本高的理由被拒絕」。為了不讓客户久等，櫃員少喝水以減少上廁所的次數，連午飯都是大家輪流吃。「我們比任何一個人都想增加窗口，也比任何一個人都想加快業務辦理速度。」該員工稱。線上化凸顯銀行網點「雞肋性」寧一還對《財經天下》提到，「銀行網點的減少，也是電子支付普及後的必然結果」。隨着信息技術的發展，特別是人臉識別等技術的成熟與普及，越來越多的銀行業務實現了從線下到線上的遷移。對客户而言，為節省路途奔波與排隊等候的時間，優先選擇網上銀行辦理業務已成為更高效的選擇。此外，不少銀行網點遵循標準工作日作息——在大多數人上班時，銀行網點正常營業，放假時，銀行網點往往也同步休息。這種時間安排，使得客户辦理業務還需要額外請假，在寧一看來，「這進一步凸顯了銀行網點的雞肋性」。這些分析不無道理。據《2024中國數字銀行調查報告》，個人手機銀行的市場滲透率持續攀升，其服務功能也日趨豐富與個性化。數據顯示，2024年個人手機銀行用户使用比例已高達88%，標誌着手機銀行已成為金融服務觸達客户的核心渠道與主要入口。在調查中，用户普遍反饋，手機銀行使用頻率有所提升，無論是日常消費支付，還是個人財務管理，都更傾向於藉助手機銀行來完成。銀行網點日益減少，滿大街的ATM機也變成了「擺設」。央行數據顯示，2020年末至2025年第三季度，我國ATM機數量分別為101.39萬台、94.78萬台、89.59萬台、84.55萬台、80.27萬台和76.09萬台，不到5年時間減少了超25萬台。該現象既源於年輕一代現金使用頻率的急劇下降，也是銀行因運維成本高而主動壓縮投入的商業考量。隨着客户對線下網點和ATM機的需求減少，銀行在採取成本削減措施的同時，也迎來了新一輪考驗——服務業務佈局和數字化轉型勢在必行。麥肯錫一份關於全球銀行發展趨勢的報告稱，未來10年內，客户預期的變化及技術的發展將引發銀行業鉅變。到2025年，技術運用嫺熟的年輕一代將超過40歲，從而成為銀行未來收入的主要貢獻者。與此同時，年紀較大的銀行客户使用新科技的速度預計也會大幅加快。無論是在發達市場還是新興市場，銀行客户對新科技的使用已呈現爆發式發展。在此背景下，數字化、智能化、科技創新紛紛成了銀行轉型的關鍵詞。中、農、工、建四大行帶頭上陣，2024年，四家公司金融科技投入均超過200億元，累計超過1000億元。截至2025年上半年，中國銀行以大模型為代表的技術應用，在營銷、客服、運營、合規、辦公、研發等領域賦能100餘個場景；建設銀行金融大模型已全面賦能274個行內應用場景，重點支持授信審批、智能客服、「幫得」個人客户經理助理和智能研發賦能等領域。各銀行對金融科技人才的爭取也已擺上日程。《財經天下》注意到，近期，中國銀行、農業銀行、民生銀行、南京銀行等多家銀行集中啓動2026年度博士後研究人員招聘工作。此次招聘均面向各自銀行博士後科研工作站，招聘條件為數學、統計、計算機、人工智能、金融科技、軟件工程等相關專業，具有理工科背景者優先。物理網點仍有存在價值冰凍三尺非一日之寒。消費者對銀行網點依賴度的減少，是一個漸進的過程。華安證券對此做過清晰梳理：1980年以前，大家辦理業務完全離不開銀行網點；1980年至2007年，電子技術開始延伸服務半徑，ATM與網上銀行時代到來；2007年至2017年，手機銀行興起，讓隨時隨地辦理業務成為可能；2017年至今，移動支付、人工智能等創新型技術普及，銀行服務脱離物理網點和以物理網點為基礎渠道延伸的程度再度加強。這並不意味着物理網點失去價值。蘇商銀行特約研究員武澤偉稱，銀行物理網點在提供有温度的複雜服務和履行社會責任方面不可或缺。其重要性體現在必須線下辦理的業務上，例如大額現金存取、儲蓄卡掛失補辦、首次風險評估、購買某些複雜理財產品、對公業務開户，以及法律要求的身份核驗等關鍵業務。此外，網點是服務老年客羣、殘障人士等特殊羣體的重要依託，能提供線上渠道難以替代的人工協助和個性化服務。「線下網點始終有它的客羣。尤其在春節這類重大節日前夕，銀行總會迎來業務高峯。」一位縣域銀行員工結合自身經歷對《財經天下》講道，「原因有很多，企業會在年終集中完成結算，而個人客户取現需求也會激增，畢竟按照傳統文化發壓歲錢、親朋好友的人情往來等都離不開現金。此外，紀念幣搶購、定期存款到期轉存等業務，也會吸引大量客户專程前來」。從品牌角度，高承遠認為，銀行物理網點的存在具有另外一層意義，它更像「信任錨點」。線上解決不了的事情，總有一個線下人工點作為終極場所，「網點的本質是花錢買公關，算在品牌預算裏，不再當渠道攤銷」。值得注意的是2025年以來，9000多家銀行網點關停的同時，仍有大量新增網點湧現。國家金融監督管理總局數據顯示，今年又有7137家銀行網點被批准設立。武澤偉認為，這體現了銀行網點佈局「有進有退」的結構性優化邏輯。退出的網點多為位於業務飽和區域、效益低下或機構合併而重複設立的點位，是「降本增效」的選擇。而新增的網點則主要用於填補金融服務空白，特別是向縣域、城鄉接合部及重點鄉鎮等潛力區域下沉，以提升金融服務的覆蓋面和可得性。他還提到，部分新增網點是功能升級後的新型網點，例如，專注於財富管理、養老金融或科技金融的特色支行，標誌着網點從「交易處理中心」向「客户服務中心」和「業務發起中心」轉型。畢馬威報告表示，銀行可與社區便利店、衞生服務站等合作設立「服務驛站」，提供存款產品諮詢及權益即時兑換。針對縣域市場，可結合農資購銷、養老金代發等特色場景設計「存款+助農補貼」「存款+醫療預約」等組合服務，使金融服務深度嵌入居民日常生活動線。當客户體驗到去銀行存款收穫的生活便利與實惠，自然而然會提升與銀行的業務黏性。「總之，未來的銀行網點不會消失，而是作為銀行服務生態中處理非標準化、高價值及普惠性業務的關鍵節點而持續存在。」武澤偉表示。","kind":"news","is_publish_news":true,"is_publish_highlight":false,"is_publish_live":false,"is_publish_wemedia":null,"editions":null,"column":"","sentiment":"-1","news_tag":"","news_rank":0,"symbols":[],"gpt_button":1,"need_auth":false,"code":"91000000","status":"200"}}}