今年年初，啱啱打完「購置稅兜底」權益大戰的車企，又迅速把戰場轉移到了「金融方案」上。

開年不久，小米等多家車企先後拋出「X年0息」的金融政策，幾乎是一夜之間，前一天還在卷購置稅補貼的品牌，紛紛把權益重心切換到了貸款方案上。

當「X年0息」不再是特斯拉的獨門武器，而是直接變成行業標配，一場圍繞貸款年限和利率的貼身肉搏正式打響。

低門檻的金融方案，實打實地影響了不少消費者的購車決策，也成功把一大批觀望用戶拉下場。

但很快，特斯拉率先加碼，Model Y L首次推出5年0息，同時Model 3 / Y / Y L又給到了7年低息方案。

理想、小鵬、小米、吉利等品牌緊隨其後迅速跟進，即便還沒到春節的傳統銷售旺季，戰火已經明顯升溫。

那麼，7年低息方案到底都有哪些坑？把一台車的貸款拉長到7年，真的划算嗎？

都有誰跟進？

圍繞這個問題，我們為大家匯總了目前提供7年低息方案的車型以及具體方案，供大家參考。

仔細對比各家方案，你會發現「低息」的含金量差別很大。

首先是特斯拉，推出了兩種低息方案，如果選擇首付比例34%的「限時低息貸款方案A」，那麼年化利率只有0.98%，貸10萬七年的總利息在3500元左右，成本相當透明。

相比特斯拉Model Y的方案，小米YU7 1.93%的利率略高，但4.99萬元起的首付門檻更低。

到了1月中旬，小鵬、理想也推出了自己的方案。

小鵬的首付為15%起，月供1354元起。這套方案主打首付門檻相對最低、月供壓力最小。但算下來的年化利率和年化費率也會偏高一些。

理想則是按不同的車型，提供了差異化的方案。

理想全系車型都提供了首付不低於15%，年費率為2.5%的方案，折算年化利率約為4.69%–4.71%；而定位更高的理想i8與MEGA，年費率進一步下探至1.69%，對應的年化利率約為3.22%–3.23%。

同時，理想還為這兩款車型額外提供了「限時7免3」的分期選項。

兩款車型首付分別為9.98萬元起和15.98萬元起，前3年0息，後4年年費率2.5%，折算後的年化利率約為4.69%–4.75%。

上周末，樂道作為「後來者」，也推出了有一定競爭力的7年低息方案。

其年化利率甚至低於特斯拉，L60的首付為2.998萬元起，算上BaaS費用，月供大約為2070元每月。

樂道還強調「透明」，承諾0金融服務費，提前還款0違約金。

值不值？

中國有句古話叫「羊毛出在羊身上」。即便車企宣稱貼息，但其實金融方案本身仍是其穩定利潤的來源之一。

不少消費者可能會覺得，低息、長周期的貸款還能「對抗通脹」，錢放在手裏慢慢還，反而是自己賺了。

但現實往往並沒有這麼簡單。

需要注意的是，這類方案裏其實藏着不少「坑」。比如，有些品牌可能會採用「年化費率」的說法，而非「年化利率」。

簡單來說，「費率」始終按初始貸款總額計算利息，即使你還了大部分本金，利息不變；「利率」則按剩餘本金計算，利息會逐期遞減。一詞之差，可能導致實際支出相差不少。

但更關鍵的，其實在於車輛的所有權的問題。

目前除了特斯拉主要與銀行合作外，市面上多數車企推出的金融方案，背後基本都是自家的孖展租賃公司。

這意味着，在長達七年的還款周期裏，車輛的完整所有權並不在你手中。

雖然車牌登記在你名下，但機動車登記證書，也就是「綠本」，通常會被抵押在金融機構手裏。

如果在此期間你要進行一些例如貼改色膜備案、裝充電樁等需要出示綠本的操作時，都需要向金融公司「借證」，且常伴有服務費用。

這實質上更接近一種「長期租賃」關係，只有在還清全部貸款後，車輛纔會完全過戶到你名下。

若發生還款逾期，孖展租賃公司甚至有權直接收回車輛，這與傳統銀行按揭貸款有本質區別。

再看保值率，新能源車技術進步快、貶值快，是公認的事實。三年車齡的「老古董」，保值率普遍只能在50%左右，部分車型甚至還會更低。

根據中國汽車流通協會公布的數據，中國目前保有的汽車，平均車齡約8年，新能源汽車的換車周期已經縮短至3到5年左右。

我們來算筆賬：假設你買一台20萬的車，首付2.5萬，貸7年。3年後，你已還貸約10.8萬，但此時你的車在二手市場可能只值10萬了，而你的貸款餘額可能還有近12萬。

但問題在於，此時這台車已經是一輛三年車齡的新能源車了。放到二手市場，按目前普遍在50%左右的保值率來算，它的成交價大概只能剩下10萬元左右，甚至還可能還不到。

若此時想賣車換新，你甚至還將面臨「資不抵貸」的尷尬局面。

整體看下來，7年低息看似是「輕鬆上車」，實際卻把不少成本和風險悄然延後了。

寫在最後

對車企來說，7年低息是一筆並不複雜的賬：把首付壓低、把月供攤薄，就能把原本預算有限、還在觀望的人，快速拉進成交池。

本質來說，這是在透支未來的消費能力，去換取當下的銷量增長，在增速放緩、競爭白熱化的當下，這幾乎是最直接、也最有效的增量手段。

但對我們消費者來說，它把購車門檻降下來的同時，也把風險和不確定性的還款周期拉長了。

一旦你中途想換車、賣車，或是現金流出現波動，這些原本被「低息」、「月供不高」掩蓋的問題，都會集中爆發。

所以，7年低息並不是不能選，而是更適合收入極其穩定、確定這台車會開7年以上、並且能看懂複雜金融合同的朋友。

最後也不妨問問各位，大家會考慮分期7年買車嗎？歡迎在評論區一起交流！