在數字化浪潮席捲全球的今天，人工智能、大數據與大模型技術正深刻改變着傳統行業的運行邏輯。作為金融體系的重要支柱，保險業的核心環節——覈保，如今正迎來歷史性變革。從「靠人工經驗判斷」到「靠數據智能決策」，從「數日等待」到「秒級響應」，中國人壽保險股份有限公司安徽省分公司（以下簡稱「中國人壽壽險安徽省分公司」）正通過「數字員工平台」與「數字覈保員」的創新實踐，推動壽險覈保邁向智能化、高效化、人性化，為行業發展注入新動能。

直面傳統痛點，數字覈保員應運而生

傳統壽險覈保流程中，人工審核需逐字研讀體檢報告、病歷等海量材料，不僅耗時久，還容易因個人經驗差異出現「同案不同判」的情況，既增加了企業運營成本，也影響了客戶投保體驗。

而隨着國家「數字中國」戰略推進和金融科技快速發展，OCR識別、自然語言處理（NLP）、知識圖譜和大語言模型等技術的融合應用，為破解這些痛點提供了解決方案。中國人壽壽險安徽省分公司率先發力，於2024年推出「數字覈保員」。這一具備「能看懂、能決策、能溝通」三位一體能力的智能體，標誌着安徽壽險行業覈保工作正式進入智能化時代。

「能看懂」，是數字覈保員的基礎能力，核心在於對多模態信息的精準解析。通過OCR技術，它能快速識別體檢報告、病歷中的非結構化數據，結合醫學知識圖譜自動匹配對應的疾病風險節點，同時，圖像識別技術可同步解析B超、CT等影像報告的關鍵信息，實現3秒內完成一份體檢報告的解構，準確率超96%。

「能決策」，則依託於強大的智能風控模型與規則引擎。數字覈保員以億級歷史數據為基礎，通過深度強化學習不斷自我迭代，在健康告知覈查、既往病史評估和大額保單測算等常見場景中實現自動化覈保決策，決策一致性高達98.5%。這一優勢有效減少了人工審核的主觀偏差，顯著降低了「同案不同判」的現象，讓覈保結果更公平、更規範。

「能溝通」，更是賦予了AI覈保「溫度」。搭載專屬大模型的數字覈保員，能與客戶進行多輪對話，還具備情感識別能力，可以用通俗語言解釋專業的核保結論，讓客戶輕鬆理解。對於不符合投保條件的拒保客戶，它還能生成個性化的「健康管理建議書」，引導客戶通過改善健康狀況重新投保，真正踐行「以客戶為中心」的服務理念。

場景落地見效，效率與體驗雙提升

數字覈保員的創新實踐，已在多個典型場景中展現出壓倒性優勢。中國人壽壽險安徽省分公司舉辦的「人機對戰」大賽清晰揭示了人機協同的新模式：數字覈保員快速處理標準化、低風險的常規案件，將人工覈保專家從繁瑣的基礎工作中解放出來，使其能專注於複雜心理疾病、罕見病等需要人文關懷和深度研判的特殊案例，實現了人機優勢互補。

自上線以來，數字覈保員已實現28.5%的人工作業替代率，智能審核率高達96.2%，越來越多的客戶享受到了「零等待、無感知」的投保體驗。

在公共數據賦能方面，公司推出的「智慧覈保」項目還打通了醫療健康數據壁壘，在獲得投保人授權後，系統可在3秒內調取全國健康檔案完成風險評級，大幅縮短了覈保時長，顯著降低了人工成本，真正實現「數據多跑路，羣衆少跑腿」。

數字覈保的落地實踐，是保險業從「經驗藝術」邁向「數據科學」的重要里程碑。它不僅大幅提升了覈保效率與精準度，更重新定義了服務溫度與行業價值。在科技與人文的交融中，一個更高效、更公平、更有溫度的保險新生態正在形成。未來，隨着技術的持續演進，數字覈保員將成為守護億萬家庭風險保障的「智慧大腦」，為保險業的高質量發展注入不竭動力。