華夏時報記者盧夢雪 北京報道
又一省份切換農信社改革路線。
近日，甘肅省在2026年政府工作報告中明確提出「組建運營甘肅農商銀行」，標誌着該省正式放棄此前規劃的農商聯合銀行模式，轉向省級統一法人的農商銀行改革路徑。
農商聯合銀行和省級農商銀行最大的差別在於是否保留基層行社的法人地位。相關分析人士指出，農信社改革是中小金融機構改革化險的重點，改革路線的切換既折射出部分省份在改革推進中的現實考量，也反映出本輪農信社改革在頂層設計、模式選擇上的探索與調整。
甘肅官宣轉向：從聯合銀行到省級統一法人
作為西北重要的農業省份，甘肅農信系統是當地支農支小的主力軍，改革動向備受市場關注。梳理時間線可見，甘肅農信改革路徑經歷了清晰的轉向過程。
2023年，甘肅省政府工作報告明確提出「穩妥推進農信社改革，組建甘肅農商聯合銀行」，按照此方案，該省計劃構建「省聯社+縣級法人行社」的二級法人體系，延續基層行社獨立法人地位，是當時全國多地探索的聯合銀行模式。
然而此後兩年，甘肅省政府工作報告未再提及「聯合銀行籌建」相關內容，改革方向悄然調整。2025年，甘肅省內多家農信機構在年度工作會議中明確表態，將「積極配合做好甘肅農商銀行籌建」；同年8月，金昌農商銀行、永昌農商銀行先後召開股東大會，審議通過組建甘肅農商銀行相關事項，改革轉向的信號逐步落地。直至2026年政府工作報告正式官宣「組建運營甘肅農商銀行」，甘肅省級層面首次明確農信改革邁入「省級統一法人」新階段，完成了改革路線的關鍵切換。
從機構體量與業務格局來看，甘肅農信系統在地方金融中佔據舉足輕重的地位。目前，甘肅農信共有37家農村商業銀行、5家農村合作銀行、41家縣級聯社，涉農貸款、農戶貸款餘額分別達2599億元、2075億元，佔甘肅省銀行機構的32%、65%；貸款餘額731億元，佔甘肅省銀行機構的34%。
但與此同時，甘肅農信系統也面臨資產質量參差不齊、歷史包袱較重的現實壓力。2019至2021年，甘肅銀行業金融機構不良貸款率連續三年高於6%，部分縣域農信機構風險突出。為化解風險、補充資本，甘肅先後於2021年、2022年發行126億元、300億元支持中小銀行發展專項債券，為58家農合機構及省聯社補充資本金，提升抗風險能力。在此背景下，選擇更有利於集中資源、統籌化險的統一法人模式，成為甘肅改革轉向的重要現實動因。
從前後選擇的改革模式來看，農商聯合銀行保留了多級法人的治理結構，規避了農合機構重組整合過程中產生的摩擦；而省級統一法人農商行需通過新設合併或吸收合併方式，改變原有兩級法人結構，將現有縣級行社整合為單一法人實體，有助於集中區域金孖展源，形成規模優勢。兩種模式並無絕對優劣，核心是適配地方農信機構實際與風險化解需求。
河南、新疆已完成改革路線切換
在甘肅之前，河南、新疆也經歷了農信改革路線的切換。
2022年11月，河南省提出組建「河南農商聯合銀行」，改革方案獲原銀保監會批准，2023年11月7日，河南農商聯合銀行正式揭牌。然而，河南農商聯合銀行揭牌開業不足一年，2024年7月，河南改變省聯社改革模式，宣佈「推進河南農商銀行組建」計劃，打造統一法人的省級農商行。2025年2月，河南農商銀行掛牌開業。
新疆的改革調整同樣清晰。2023年初，新疆農信相關負責人公開透露擬組建新疆農商聯合銀行；後續改革方向逐步調整，2025年新疆政府工作報告將「積極籌建新疆農商銀行」列為重點工作，明確轉向統一法人模式。
招聯首席經濟學家董希淼向《華夏時報》記者分析指出，由於農信社先天制度不足，改革缺乏法律法規支持和約束，產權和控制權錯配導致管理體制機制不順，在改革過程中出現了省聯社定位不清、功能不足，股權關係未理順，公司治理不足等問題。當前農信社改革的核心問題主要圍繞四個方面：一是推進農信社產權制度改革，二是理順農信社管理體制，三是完善農信機構公司治理，四是建立健全風險承擔機制。
「農信社改革是中小金融機構改革化險的重點，而在本輪農信社改革中，在部分省份出現了頂層設計不到位、事先研究籌劃不周全等問題，從而導致了改革過程中的反覆與折騰。」董希淼認為，省聯社改革模式的反覆，是這輪農信社改革缺乏頂層設計的後果之一。
13省份完成改革，兩種路線並行
在「一省一策」原則指導下，全國農信社省聯社改革加速推進，截至2026年初，已有13個省份完成省聯社改革，2025年全年新掛牌省級農商銀行或聯合銀行達7家，形成兩種主流模式並行的格局。
從省聯社改革模式來看，遼寧、海南、河南、內蒙古、吉林、新疆6地選擇了統一法人農商銀行模式；而浙江、山西、廣西、江蘇、貴州、四川、江西7地則採用了省級農商聯合銀行模式。
尚未完成改革的省份中，陝西、廣東、河北、雲南、寧夏、黑龍江已透露將組建省級農商聯合銀行；山東、安徽、福建、青海、西藏等省（區）雖未公布具體模式，但均在政府工作報告中強調深化農信系統改革、推進中小金融機構提質化險。但有業內人士向《華夏時報》記者透露，山東省已將組建農商聯合銀行的方案上報，待監管批覆。
責任編輯：王馨茹