「千問，幫我點杯奶茶。」

　　啱啱過去的春節假期，類似指令在千問App內被超億次高頻發起，AI幫助人類完成了從商品發現、點單到結算的完整閉環。在這一交易鏈條中，推動AI智能體（AI Agent）從「智能決策」到「商業交易」的關鍵一步，正是智能時代的新一代基礎設施——AI付。

　　2月23日，螞蟻集團公布支付寶「AI付」用戶數已突破1億，此前的2月12日，該產品的支付筆數已突破1.2億筆。在業內看來，市場出現首個支付筆數與用戶數雙雙破億的AI原生支付產品，標誌着AI付產品已快速完成一次大規模商用驗證。

　　幾乎在同期，京東科技宣佈其「京東AI付」在JoyAI App與智能眼鏡場景中應用，實現京東在「AI+場景化零售」重構交易模式的消費閉環。全球市場上，谷歌也正在推出相關服務實現用戶在 Gemini 內直接下單。

　　多位業內人士在接受《中國經營報》記者採訪時表示，AI付正在為Agent的大規模商業化做好基建準備。巨頭卡位本質上是一場圍繞「AI時代新入口」的競爭。誰掌握AI時代的支付接入能力，誰就擁有把AI流量轉化為商業交易的閉環能力，創造巨大商業新空間。

　　AI付迭代了什麼？

　　在傳統掃碼支付中，用戶先產生消費決策，再打開App完成支付操作，而在AI付場景下，支付開始被嵌入服務流程之中。表面上看，AI付只是換一種支付方式，但其真正變化並不在支付本身，而在交易觸發方式。

　　例如，在千問App中，用戶只需說「幫我點杯奶茶」，智能體即可完成商品發現、下單與支付；在瑞幸咖啡AI點單助手中，用戶可通過語音完成下單並付款；在智能眼鏡等終端中，用戶在雙手被佔用的情況下也能直接完成交易。

　　支付寶AI付相關負責人趙伊秋向記者表示，AI用於問答的時候，省略了事先需要在不同網頁尋找的過程。伴隨着交互方式的改變，從原本的輸入文字、點擊操作，進一步升級為口頭交流、拍照交流，這意味着AI場景下的支付也需要進一步升級。「以支付寶為例，AI付將支付直接嵌入AI對話流，用戶在與AI聊天過程中即可完成下單與付款確認，無需跳出對話界面。」趙伊秋說。

　　如果從支付體系迭代趨勢觀察，這種變化不僅是交互方式的改變，更意味着交易方式發生調整。

　　快思慢想研究院院長、特邀評論員田豐向記者表示，AI付最核心的變化在於支付鏈路從傳統的「五元鏈」升級為「六元鏈」。傳統支付鏈路為「用戶—商戶—支付機構—清算機構—銀行」，而AI付則在用戶與商戶之間新增「AI代理」節點，由用戶授權AI發出支付指令，再由支付機構全程處理支付指令、風控及資金劃轉，網聯仍負責跨行清算。

　　他進一步預測，5—8年後，AI發出的支付指令數量很可能反超人類手動發出的支付指令，但交易主體責任不遷移。

　　自掃碼支付出現以來，移動支付的主流方式被鎖定已有近十年。AI支付相比掃碼支付究竟迭代了什麼？其是否將成為未來主流的支付方式？

　　博通諮詢首席金融分析師王蓬博認為，從使用場景看，AI付目前更多集中在線上場景，掃碼依賴靜態碼和本地驗證。技術上，AI付以大模型意圖識別、多模態交互、實時風控、跨端協同為核心，支持語音、視覺、對話式觸發。決策鏈路上，掃碼是用戶全鏈路決策，AI付是AI輔助和代理決策和用戶最終授權。但從定位與滲透規模看，AI付與移動支付目前還存在距離，前者目前還屬於體驗層優化，後者已經是基礎設施級別的變革。

　　「AI付作為AI新入口的支付新形態，核心在於用戶交互方式的革命性創新。」京東科技方面向記者表示，但AI付不會取代掃碼付等現有場景下的支付方式，而是服務於目前創新出來的AI交互場景下的AI助手、智能眼鏡、車載系統等新終端下的支付能力；屬於互補共存，協同進化的關係。

　　搶位商業新空間

　　從國內外機構的投入力度看，其正在把AI付作為下一代「支付新基建」來佈局。

　　移動支付網主編慕楚告訴記者，移動支付的3個評價維度中，中國在「支付費率」「覆蓋度」這兩個維度已處於全球領先地位，而「便利性」方面還有較大提升空間。在這方面，AI支付大有可為。在他看來，作為百業之基，支付創新最大的意義並不在於支付本身，而是對產業革新的促進。

　　「巨頭佈局AI付的底層邏輯，是在AI時代對支付入口與交易鏈路的提前卡位。支付作為交易閉環的最後一環，決定了AI服務從信息推薦到實際履約的完整商業化能力。」王蓬博表示。

　　在移動互聯網的斷代史中，「快捷支付」的出現是一個分水嶺。它通過極力壓縮交易摩擦，將複雜的支付環節簡化，不僅改變了人們的支付習慣，更重塑了商業形態。

　　「2010年快捷支付出現的背景在於當時傳統網銀支付方式難以適應國內電商業務的蓬勃發展，快捷支付無需開通網銀即可綁定銀行卡完成交易，大大提升了支付效率。彼時，正值移動網絡從3G跨越到4G，條碼技術被用於支付後，我國移動支付迎來爆發，更催生電商產業走向繁榮。」慕楚認為，從這一邏輯看，AI付也有可能複製快捷支付帶來的商業繁榮。

　　趙伊秋向記者表示，AI付快速完成大規模商用驗證，標誌着它在底層打通了支付與服務的履約鏈路，就像鋪設Agent通往現實世界的鐵軌，正推動AI時代新的商業交易體系形成。接下來，支付寶將持續進行AI付產品升級，也為後續更多應用與場景接入留下空間。

　　京東科技方面透露，京東AI付基於自研的JoyAI大模型，核心是深度與場景融合，實現京東在「AI+場景化零售」重構交易模式的消費閉環，這讓用戶能夠在新終端上進行絲滑、安全的支付，為AI商業生態搶佔身位。

　　在田豐看來，AI付的價值來自場景分成與精準營銷。「AI推薦支付」可提升復購率並優化優惠策略，相關場景分成比例可能達到交易額的5%—8%，2倍於數據營銷收入，而基於支付行為的數據營銷還能帶動商戶銷售額提升12%以上。

　　值得注意的是，在這場新一輪卡位戰中，直到目前，微信支付尚未入場。在王蓬博看來，微信用戶基數大、風險容忍度低，需要更成熟的技術方案與監管框架才能大規模落地。同時，微信自身AI生態的節奏安排與對現有基本盤的保護，也使其選擇觀察與後發跟進，以降低試錯成本。

　　記者注意到，全球範圍內的支付市場參與者也正在AI付業務上加快腳步。2025年5月，中國銀聯基於MCP（Model Context Protocol，模型上下文協議）上線了智能支付服務。此外，Visa和萬事達卡（Mastercard）自2025年以來也先後推出了相關的AI交易服務。

　　麥肯錫預測，到 2030 年，AI代理在全球的市場潛力可能達到 5 萬億美元。

　　新商業規則與新風控挑戰

　　值得注意的是，AI Agent之所以能夠以標準化方式實現多任務、多App間協作，智能體支付協議作為AI世界商業系統的新規則，在其中扮演的角色不容小覷。

　　以千問App點奶茶為例，智能體分別調動了支付寶和淘寶閃購兩個App，這就需要形成一個跨三家App的多方協議。

　　全球範圍內，2026年年初，谷歌發布了面向AI購物全流程的通用商務協議（Universal Commerce Protocol, UCP），該標準專為基於人工智能智能體（AI Agent）的購物場景設計。此前，OpenAI也發布了AI智能體電商協議（Agentic Commerce Protocol, ACP）。

　　記者注意到，在AI付產品推出的同時，支付寶也聯合多家機構共同發布了國內首個智能體商業信任協議ACT，該協議目標是為Agent的商業化需求提供一套開放技術協議框架支撐，為AI應用打通商業場景提供一套通用的語言，讓多終端、跨平台和跨系統下的AI服務更加高效地協同工作。

　　「ACT協議的本質是一套開放技術協議框架和技術標準，相比於傳統的API交互，多終端、跨平台和跨系統下的AI服務角色之間可以通過一套通用語言，更加高效地協同工作。關鍵在於解決了兩個核心問題——引入委託授權機制規範AI執行用戶意願；技術層讓每一筆由AI執行的交易都能回溯。」在趙伊秋看來，這可以給智能體商業中的參與方服務升級提供參考依據。

　　保證每一筆AI執行的交易都能回溯，也是直面AI時代風控挑戰的必然之舉。針對用戶普遍擔心AI可能的「越權支付」問題，趙伊秋透露，AI付僅承擔下單執行角色，付款環節始終由用戶授權確認，需通過面容、指紋或密碼驗證，並由多維風控系統實時攔截風險，並承諾「你敢付我敢賠」。

　　京東科技方面也表示，京東AI付保障由用戶完成授權，用戶必須在各場景進行主動授權簽約，通過用戶本人支付密碼、生物驗證等鑑權認定本人操作。

　　在田豐看來，AI代理本質是增強型中介，並非新的交易主體，其角色更接近「智能導購與自動填單員」，不持有資金、不參與清算，也不與銀行直連。目前AI支付尚未實現完全自主下單，用戶仍需進行二次確認，因此交易責任劃分框架並未改變。如出現誤購或差錯，責任仍在用戶、支付機構、商戶與AI開發者之間分擔。

　　王蓬博亦認為，AI支付在分級授權、多因素身份驗證和基於交易全鏈路風控模型下，整體安全水平不低於傳統掃碼與刷臉支付，通過AI技術在風險識別與實時攔截上形成了額外能力。

　　需要注意的是，下一步AI付真正大規模鋪開仍面臨多重挑戰。「一是場景覆蓋深度不足，大量商戶與服務尚未完成AI化改造；二是行業標準不統一，不同平台在協議、接口與驗證流程上存在差異；三是安全與隱私信任尚未完全建立，用戶對誤付與數據濫用的擔憂仍存在；四是監管與合規框架尚未完全明確，算法責任、數據邊界與追責機制仍在完善中。」王蓬博表示。

（文章來源：中國經營網）