專題：金融視角·聚焦2026年兩會
原標題：兩會觀察① | 保險諫言熱度不減，利好健康險
來源：保契
兩會觀察
9973億元。
當時間定格於2025年12月31日24時，健康險年度原保費收入塵埃落定。27億元的差額，使得業內翹首企盼多時的健康險萬億元年再延後。
數據可以佐證很多，但數字往往又不能呈現所有。畢竟，數字的構成是多重因素共同作用的結果，對於商業健康險，這一關乎國民健康的險種而言，過程的深耕或許遠大於數字本身的意義。
近年來，兩會期間關於「保險」的諫言熱度不減，這當然與商業保險近年來在金融三駕馬車中的地位逐年上升有關，但更與經濟社會發展高度關聯。比如，在城鎮化、老齡化同步加速的背景下，「健康」的價值與日俱增，而健康險作為平滑健康大類風險的險種，自然得到越來越多代表委員的關注。
2025年全國兩會期間，全國人大代表、中國太保戰略研究中心主任周燕芳，全國政協委員、第十四屆民革中央委員民革遼寧省委會副主委賈海洋，全國政協委員、京東集團技術委員會主席曹鵬，全國人大代表、上海市文史館館員、上海市鍼灸經絡研究所所長吳煥淦，全國人大代表、河北省保定市第二醫院副院長馬永平，全國政協委員、中國心胸血管麻醉學會常務副會長敖虎山，全國人大代表、江西省疾病預防控制中心主任劉曉青，全國人大代表、南通美適心福愛護理院護士長李楠楠，全國人大代表、中國石化茂名石化煉油分部催化精製部四催化內操作工（主管技師）阮陽越等各界代表委員對商業健康險的關注達到了新高度。
商業健康保險主要包括疾病保險，比如，常見的重大疾病保險，以及醫療保險、收入保障保險和長期護理保險等。近年來，代表委員的關注點更多聚焦於醫療險和長期護理險兩個維度，其對應的社會問題則分別是醫保負擔可持續性及老齡化社會中的高齡及失能和半失能人群的照護問題。
換言之，作為經濟社會發展的穩定器和助推器，保險之所以被給予越來越多的關注，根源在於其具備解決社會性問題的可行性。
老百姓需要什麼，社會發展需要什麼，就是監管發力之處。
2025年7月，金融監管總局召開2025年兩會重點建議提案座談會，會議聚焦健康保險高質量發展。總局及相關部委就擴大健康保險覆蓋面，提升服務保障水平，尊重健康保險發展規律，優化健康保險政策環境；規範城市定製型商業醫療保險業務發展，推動基本醫保與商業醫療保險信息共享，向保險公司提供必要的醫保醫療數據支持；儘快實現一站式結算，更好地提升人民群衆的體驗感和獲得感；就助力醫藥創新高質量發展等重點問題與代表委員進行了深度溝通。
2個月後，金融監管總局即印發了《國家金融監督管理總局關於推動健康保險高質量發展的指導意見》（金髮〔2025〕34號，下稱：指導意見）。該指導意見作為健康險領域的綱領性文件，明確了健康險未來5年的發展方向，重點強調構建多層次產品體系、深化長期護理險改革、規範城市定製型醫療保險發展，以及鼓勵將創新藥械納入保障範圍。
乘衆人之智，則無不任也；用衆人之力，則無不勝也。在健康險大發展的這張藍圖之下，保險業的產品供給和服務只是外在表現，藥品藥械、醫療數據等底層支撐則需構建於醫療與保險的協同之上。
2025年12月，國家醫保局、人社部印發《商業健康保險創新藥品目錄》（2025年）。作為首版專門為商業健康險設立的藥品目錄，旨在引導商保與醫保錯位發展，重點納入醫保目錄外的高價值創新藥，為商保產品設計提供參考。
儘管醫保數據的授權使用範圍更多停留於惠民保等場景，但合抱之力亦已聚起，醫保數據與商業保險的銜接正朝着 「制度規範先行、技術保障安全、授權確保合法、場景驅動應用」的方向在行進，掣肘健康險發展的最大堵點有望在十五五期間迎來根本性解決方案。
這種樂觀則更多來源於長期護理保險全面落地的緊迫性。
2026年2月28日，國家統計局發布的2025年國民經濟和社會發展統計公報數據顯示，60周歲及以上32338萬人，佔比23.0%；其中，65周歲及以上22365萬人，佔比15.9%。老齡化程度進一步加劇，隨之而來的長期照護難題亦因此成為國計民生領域最為急迫的問題。
根據2026年1月《學習時報》刊發的署名文章，2025年《關於加快建立長期護理保險制度的意見》已審議通過。有專家認為這標誌着長期護理保險作為國家層面新設立的社保險種正式落地，將成為社保體系中真正意義上的「第六險」；同時，「十五五」規劃亦明確「推行長期護理保險，健全失能失智老年人照護體系，擴大康復護理、安寧療護服務供給」。而在2025年9月，國家醫保局亦已發布《國家長期護理保險服務項目目錄（試行）》。
公開信息顯示，截至2025年年末，已有河南、四川、江西等10個省份公布實施方案徵求意見稿，明確本地區長護險落地路徑與推進安排，而海南則於2025年11月，以一份《海南省建立長期護理保險制度實施方案》（瓊府辦〔2025〕47號），成為首個正式發布省級實施方案、率先實現省級統籌的省份。
長期護理保險的落地與老齡化社會演進的速度比拼仍在持續，而在我國特色社會主義制度下，長期護理保險的發展速度必將越來越快，而這也就意味着更多的基礎性構建及貫通速度亦將加速。
這種加速度，利好的當然不僅僅是長期護理保險，惠及的將是整個健康險領域。
2026年全國兩會，關於健康、關於健康險，必將引來更多關注。
文：自牧
責任編輯：秦藝