近年來，我國新能源汽車產業實現跨越式發展。今年全國兩會，全國人大代表、中國太保戰略研究中心（ESG辦公室）主任周燕芳將就促進我國新能源汽車保險高質量發展提出建議。

　　針對新能源汽車產業變革帶來的機遇與挑戰，為更好服務產業轉型升級，周燕芳建議從四個方面推進新能源車險的高質量發展，包括構建國家級智駕數據共享標準及平台；加快智能駕駛相關法律法規的修訂完善；制定關鍵技術與服務標準體系；實施差異化產品創新及定價指引。

　　新能源車風險呈現新特點，給傳統保險模式帶來挑戰

　　公安部數據顯示，截至2025年年底，全國新能源汽車保有量達4397萬輛，佔汽車總量的12.01%；2025年新註冊登記新能源汽車1293萬輛，佔新註冊登記汽車數量的49.38%。同時，隨着人工智能、大數據等新一代信息技術的深度賦能，汽車產業正經歷智能化的深刻變革。

　　周燕芳表示，隨着新能源汽車市場規模的持續擴大和智能化水平的快速提升，車輛風險特徵和保障需求正在發生深刻變化。相較傳統燃油車，新能源汽車在風險結構、責任主體和保障邊界等方面均呈現新的特點，給保險產品、模式創新和風險管理帶來新的課題。

　　一是新能源車的風險特徵與燃油車存在本質差異，傳統保險承保和理賠模式難以有效適配。

　　周燕芳分析，與傳統燃油車不同，「三電」系統成為新能源車核心風險所在。隨着新能源車輛保有量持續增長並逐步老化，「三電」系統風險將集中顯現，對車險賠付形成長期壓力。

　　同時，新制造工藝推高了維修成本。周燕芳分析，一體化壓鑄等先進製造技術的廣泛應用，改變了車輛的維修邏輯。原本可局部修復的碰撞損傷往往需要整體更換部件，導致維修費用大幅上升，而且新能源汽車技術壁壘較高，保險公司在定損和核價環節對車企的依賴程度加深，傳統的風險管控手段受到制約。

　　車輛使用性質模糊也會影響風險定價。部分家用新能源汽車被用於網約車等營運活動，但仍按家用車費率承保，導致風險與費率錯配，定價未準確反映使用強度、駕駛行為，加大了車險經營的品質管控難度。

　　此外，電池與充電設施等配套領域的風險保障需求日益凸顯。例如，隨着車電分離銷售模式的推廣，電池作為獨立資產的所有權與車身份離，在使用、流轉、回收再利用等環節面臨的財產安全及第三者責任，需要專門的保險產品予以保障，傳統車損險難以完全覆蓋。同時，充電樁、換電站的快速佈局帶來了電氣火災、物理損壞、第三方損害等新的風險敞口，現有財產險和公衆責任險的覆蓋範圍尚不完善，特別是在老舊小區和農村地區，充電設施的安全標準和保險配置仍有明顯短板。

　　二是智能駕駛技術的普及改變了事故責任邏輯，現行法律框架和保險產品供給存在制度缺口。

　　一個典型變化是，事故責任主體從駕駛員向多方延伸。周燕芳分析，隨着智能駕駛技術逐步普及，車輛控制權正從駕駛員轉向系統和生產者。當事故由算法缺陷、軟件故障或網絡攻擊引發時，責任主體不再侷限於駕駛員，而是可能涉及整車製造企業、軟件供應商、地圖服務商、雲計算平台等多個主體。現行《道路交通安全法》以駕駛員過錯為核心的歸責原則，難以適用於系統主導駕駛的場景。

　　責任對象的範圍也發生變化。傳統機動車保險中的第三者責任險主要保障車外人員，車上人員則通過座位險另行保障。但在智能駕駛模式下，由於系統接管了動態駕駛任務，駕駛員已從車輛的控制者轉變為「用戶」，當事故由系統失誤引發時，駕駛員本身也可能成為受害人，目前行業對此類情形下的保障規則尚不明確，需要研究是否將駕駛員納入強制責任保險的保障範圍，或通過產品責任險等機制予以覆蓋。

　　在事故原因認定方面，智能駕駛事故的還原需要傳感器記錄、算法決策軌跡、車機狀態、周邊環境數據等多維信息支撐，但在事故調查、保險理賠等場景下，數據採集、存儲、調取、鑑定等尚未形成統一規範，且還存在數據權屬不清晰、企業配合度不一等問題，直接影響事故責任劃分和保險理賠效率。

　　與此同時，專屬保險產品供給不足。周燕芳表示，目前專門針對智能駕駛風險的保險產品尚處於探索階段，精算數據積累不足，L3級以上智能駕駛汽車尚未大規模上路，事故樣本有限，已發生的智能駕駛相關事故往往涉及責任爭議，數據未能有效迴流至保險行業。算法缺陷與產品質量責任的邊界、系統升級與軟件更新的風險歸屬等問題尚未釐清，保險公司在產品開發上較為審慎，市場缺乏成熟的風險轉移工具，導致智能駕駛存在一定程度的保險保障缺口。

　　建議加快智能駕駛相關法律法規修訂

　　針對新能源汽車產業變革帶來的機遇與挑戰，為更好服務產業轉型升級，周燕芳建議從四個方面推進新能源車險的高質量發展。

　　智能駕駛技術的快速發展使車輛運行數據成為事故認定、風險定價和理賠處理的核心依據。為推動新能源車保險經營和服務能力不斷提升，周燕芳建議，由金融監管部門牽頭，聯合產業各方，共同研製智能駕駛中國安全標準，並從源頭構建國家級智駕與保險數據交互平台，通過打通汽車製造、保險、檢測機構間的信息壁壘，形成覆蓋車輛全生命周期的可信數據閉環。圍繞數據採集、存儲、調取、鑑定等環節，建立統一的數據接口標準和安全規範，明確數據權屬、使用權限和隱私保護要求。

　　周燕芳同時建議，結合智能駕駛技術發展進程，適時啓動《道路交通安全法》《保險法》等相關法律法規修訂工作，重點明確L3級及以上智能駕駛模式下交通事故的責任主體認定規則，建立與「人機共駕」相適應的責任劃分框架。

　　新能源汽車的技術革新對售後服務和保險理賠提出了全新要求。制定關鍵技術與服務標準體系方面，周燕芳建議協調行業力量，加快制定新能源汽車動力電池等「三電」系統的維修技術規範、損傷鑑定標準與舊件環保回收指引。同時，推動建立與車輛智能化等級相匹配的安全評估框架，降低理賠糾紛，保障消費者權益與用車安全。

　　實施差異化產品創新及定價指引也非常重要。周燕芳表示，新能源汽車市場結構複雜、風險特徵多樣，需要更加精細化的產品設計和定價機制。在產品創新方面，建議明確政策導向，儘快推進智能駕駛、換電技術、車電分離等新興領域的保險產品開發，出台相應指導意見，為行業創新提供合規空間和制度預期。在定價機制方面，實施風險分類監管，引導行業對風險較低的家用車輛豐富增值服務供給，探索基於駕駛行為的動態定價模式。對風險較高的營運車輛，推動建立與行駛里程、使用強度、電池健康度等指標掛鉤的風險定價模型，實現保障覆蓋與風險水平的精準匹配。

（文章來源：券商中國）