專題：2026年315金融投訴曝光台
來源：柒財經
個人信息泄露之殤：網貸陷阱背後的「隱形幫兇」。
相比臭名昭著的暴力催收，侵犯個人信息由於運作手法更加隱蔽，存在感較弱。
據柒財經調查，在網貸領域，違法違規收集使用個人信息的危害性，絲毫不亞於暴力催收，觸目驚心的以貸養貸、黑惡嗜血的強制下款，其背後都離不開販賣個人信息的推波助瀾。
如果說買賣個人信息為精準推銷提供了可能，那麼違規收集信息則為定製化收割創造了條件，而兩者如果被黑灰產齊發並用，最終的結果，則是受害人被「喫幹抹淨」。
01
不可或缺的幕後推手
25歲的張婷（化名），在畢業不到兩年的時間裏，由於找工作波折不斷，加之自身追求完美、愛慕虛榮，最終一步步墜入「以貸養貸」的泥潭。
最初，她只在三個正規網貸平台欠款不到萬元，但現在，具體欠了多少錢，連她自己都不清楚，「大概有20多個了吧，我真的都不敢去算」，但這個數字遠不是終點，利息和罰息每天都在瘋漲。
債務飆升背後，個人信息黑市交易所扮演的角色，雖不易察覺但不可或缺。每次催收電話響過後，貸款中介的電話多半會尾隨而來，前者負責威逼，後者負責利誘，從而推動借新還舊的遊戲循環往復。
張婷後來覆盤，她真正墜入「以貸養貸」黑洞的轉折點，是第一個黑中介打來推銷電話。彼時她才意識到，部分平台包括第三方催收，其實是和貸款中介串通一氣的，他們合力將她推下債台高築的懸崖。
「如果我的信息沒有被賣給黑中介，我不會被輕鬆拿捏，以至那麼容易就上當受騙。要是那會沒有上當，這種以貸養貸的玩法，應該早就結束了，因為當時在正常的平台我已經借不到錢了，我欠的錢，就算一直計息，到現在最多也不過幾萬塊。」
而圍獵借款人個人信息攫取高額利潤的，不止有各路黑中介，更有黑惡色彩濃郁的地下高炮平台。
在深圳工作的張成（化名），由於徵信存在瑕疵，近兩年來，每當手頭緊、需要周轉時，只能求助於一些中小平台，選擇平台時，他一直都很謹慎，「我基本都在相對正規的平台借錢，像那種利率高達36%的，或者要收大筆擔保服務費的平台，就算着急用錢，我也堅決不碰」。
但在去年10月助貸新規所引發的行業洗牌大潮中，這種謹慎立馬失效，讓張成萬萬沒想到的是，「人在家中坐，錢從天上來」。他說自己當時根本就不知道啥時候申請過一筆高利貸，直到催收電話打過來，在對方的引導下，下載了借款方APP，纔想起自己在一個星期前到賬了一筆2000元的借款，而短短几天的借款所產生的利息，竟然幾乎與本金持平。
類似張成的遭遇並不少見，這實際是地下高炮平台精心設計的強制下款。而這種操作能夠實施的必要前提，是掌握目標借款人關鍵信息。回顧整個過程，張成承認此前確實在幾個常用平台嘗試過申請貸款，但由於利率偏高最後都放棄了。
而高炮平台之所以能對張成實施強制精準放款，「祕訣」正在於從這些平台買到了銀行卡賬號、通訊錄等張成的關鍵信息。正因為信息非常完整，所以高炮平台連推銷引誘環節都可省略，一步到位進入強制放款。若如果張成拒絕支付高額利息，那麼高炮平台立即會以爆通訊錄相威脅。
事實上，黑中介誘導以貸養貸，地下高炮強制放款收割，只是個人借款信息黑市交易的冰山一角。時至今日，通過買賣個人信息進行流量變現、精準獲客，早已是網貸行業公開的祕密，只不過運作方式較暴力催收、虛假營銷等更為隱蔽，因而不易察覺、難以取證，往往需要經由監管處罰或者案件偵破，才能被揭蓋曝光。
去年10月，平安消費金融APP被上海市通信管理局通報存在侵害用戶權益行為，據北京商報記者隨後實測，用戶在該APP進行註冊時，被要求一鍵授權將信息同步至18家「平安系」關聯公司，涵蓋了保險、信託、證券、普惠金融等多個領域。
02
借款人被「喫幹抹淨」
在各類監管通報中，金融借貸類APP所涉問題中，「違規收集個人信息」頻繁出現。
對大衆而言，相比不堪其擾的由買賣個人信息導致的推銷騷擾，違規收集個人信息的存在感似乎較弱。
但事實上，其危害性並不亞於買賣信息。如果說買賣個人信息為精準推銷提供了可能，那麼違規收集信息則為定製化收割創造了條件，且在黑灰產那裏，兩者常常相輔相成，最終導致受害人被「喫幹抹淨」。
今年1月份，山東東營警方成功偵破了一起非法獲取公民個人信息進行精準放貸的案件，打掉犯罪窩點2個，一次性抓獲違法犯罪嫌疑人69名，查獲公民個人信息10萬餘條，對30名主要犯罪嫌疑人採取刑事強制措施。該案件直觀地揭示了，「精準推銷」搭配「定製化收割」所可能造成的危害性之大。
據警方披露，該犯罪團伙首先以10-15元/條的價格，從具備 「獲客」功能的金融類APP那裏購買用戶信息，從而精準鎖定了有貸款需求的目標客戶。
然後，該犯罪團伙在與目標客戶建立聯繫後，並未停留在簡單推薦產品的程度，而是進一步挖掘和收集客戶信息，以幫助借貸人「匹配最優貸款方案」的名義，對借貸人的家庭情況、婚姻情況、老人贍養情況進行全面盤問了解。
警方分析，此舉表面上是為了提供定製化借款方案，實則是想摸清受害人的經濟實力和心理底線，從而為後期非法放貸篩選「易操控、難維權」的目標羣體，最終實現定製化精準收割借款人，既能榨乾最後一滴血，又可最大化壓降風險，從而有恃無恐地將受害人喫幹抹淨。
相比犯罪團伙的人工收集信息，金融借貸類APP通過技術手段違規收集個人信息，其後續操作雖然沒有前述那般猖狂嗜血，但其危害性同樣不容忽視，任何違反必要原則收集個人信息的行為，最終都可能演化為侵害用戶權益的不法操作。
尤其值得警惕的是，近年來金融借貸類APP違反必要原則收集個人信息，一直呈高頻多發態勢，其中既包括銀行等持牌金融機構，也包括各類魚龍混雜的助貸平台。
以展業相對更加規範的銀行類APP為例，據柒財經統計，2025年，共有29款銀行APP，被國家計算機病毒應急處理中心通報，存在違法違規收集使用個人信息。而2023年和2024年，這一數字分別為20、17。
其中，既包括湖北銀行、唐山銀行、江蘇長江商業銀行等城商行，也包括東莞農商銀行、江陰農商銀行、無錫農商銀行、蘇州農商銀行等農商行。
同期小貸類、助貸類APP被點名通報，更是司空見慣。比如，去年8月，同時有3家借貸類APP，被國家計算機病毒應急處理中心通報，其中包括萬達金融旗下的萬達普惠APP，廣州瑞茂通（維權）互聯網小額貸款有限公司旗下的臻好借APP，以及國內頭部租賃平台人人租APP。
基於助貸類APP違規行為的廣泛存在，去年9月，中國互聯網協會在《關於進一步加強金融領域APP自律檢查的通知》中，特別指出部分為金融業務提供引流、營銷、助貸等相關服務的APP，「存在超範圍開展業務、不當收集使用個人信息等問題，個別APP甚至違法違規辦理業務或為非法活動提供便利，嚴重侵犯金融消費者合法權益」。
03
結語
面對較為普遍的侵犯個人信息現象，近兩年在消費者保護領域及金融領域，以上位法《中華人民共和國個人信息保護法》為依歸，各類法律法規都在着力抬高個人信息保護的閘門。
2024年7月正式實施的《消費者權益保護法實施條例》，專門對消費者個人信息保護做了重申和細化，尤其是針對經營者收集、使用個人信息的邊界，作出了明確界定。
其中第二十三條明確規定，「經營者在提供商品或者服務時，不得過度收集消費者個人信息，不得采用一次概括授權、默認授權等方式，強制或者變相強制消費者同意收集、使用與經營活動無直接關聯的個人信息」。
第二十四條則進一步指出，「未經消費者同意，經營者不得向消費者發送商業性信息或者撥打商業性電話，消費者同意接收商業性信息或者商業性電話的，經營者應當提供明確、便捷的取消方式。消費者選擇取消的，經營者應當立即停止發送商業性信息或者撥打商業性電話。」
2024年12月，國家金融監管總局出台《銀行保險機構數據安全管理辦法》，則單獨設定「個人信息保護」章節，要求金融機構處理個人信息，應當按照「明確告知、授權同意」的原則，收集個人信息應當限於實現金融業務處理目的的最小範圍，應當真實、準確、完整地向個人告知其個人信息的處理目的、處理方式、處理的個人信息種類、保存期限。
日益健全的法律法規，意味着針對違規收集使用個人信息的行為，已經形成合力圍剿之勢。作為金融消費者，基於金融信息的敏感性，在日常生活中，除了加倍提高警惕，不隨意開放和同意不必要的隱私權限、不隨意輸入個人隱私信息之外，面對侵權行為，也要善於拿起法律武器，堅決說不。
責任編輯：曹睿潼