專題：2026年315金融投訴曝光台
來源：中科財經
「免費贈險」成為常見的福利，需小心「免費」背後的自動續費條款
「免費領取」 「首月0.01元起」，這些誘人的宣傳話語，往往讓人忍不住點擊。然而在這類「首月免費」或「白菜價」宣傳語的背後，往往是一份長達一年乃至更久的自動續費協議。「莫名其妙被扣了幾個月保險費」 「無緣無故被買了保險」相關投訴帖充斥在社交媒體平台上。
作者調查發現，近年來，誘導投保、隱形扣費正成為保險消費的投訴重災區。具體來看，投訴滋生的源頭是通過「首月0元/低價」吸引點擊，次月自動轉為高價套餐；消費者在不知情的情況下被連續扣費。當消費者進行投訴維權時，才發現證明自己「不知情」竟是如此艱難，退回扣費的流程漫長又曲折。
「不知情」下被扣除的保險費用
「一查才發現，不只一筆，是扣了三筆363元」。李女士表示，一開始是發現父親的銀行卡被莫名扣了363元，經查詢發現收款方是泰康在線財產保險股份有限公司（以下簡稱「泰康在線」），通過京東平台扣除了三筆費用共計1089元。李女士強調，其父親從未投保或授權、也從未簽署任何協議，扣費過程甚至未經過輸入密碼等確認環節。
李女士先後致電京東金融、泰康在線的客服，試圖了解事情的來龍去脈。泰康在線客服詢問道，是否點擊了廣告鏈接。李女士稱，哪怕是點擊了廣告，也是需要輸入支付密碼，但其父親並未輸入支付密碼，這顯然不是能直接扣費的理由。在幾經周折下，泰康在線的客服最終同意全額退款。泰康在線客服方面亦未向其解釋，這些扣費到底是投保了何種保險產品。
除了1089元退費外，還收到了0.6元這一低額扣費，結合社交媒體相關投訴內容來看，這0.6元很可能是點擊了低價引流的保險產品鏈接。
在黑貓投訴 【下載黑貓投訴客戶端】平台上相似的投訴屢見不鮮。作者梳理發現，多數消費者稱其在一些場景消費或網絡廣告鏈接中看見「免費贈險」「首月0元」、「首月1元」等顯著低價的宣傳，消費者可能在無意中授權，而後續扣費缺乏顯著提示，直至查看扣款明細，才發現被保險公司每月定時從賬戶划走幾十乃至幾百元。
*截圖自黑貓投訴平台實際上，在互聯網保險營銷中，以「免費」或「首月0元」等顯著低價宣傳吸引消費者點擊投保的情況並不罕見。「次月起恢復正常水平保費」及「自動續費」等關鍵條款往往置於不顯著位置或簡化操作流程，使得消費者在不知情或未充分知情的情況下，其支付賬戶被保險公司以「代扣協議」等方式，在未經明確逐次確認的前提下，連續、周期性地扣除保費。
早在2023年，監管部門向各保險公司下發《關於進一步做好短期健康保險業務有關事項的通知》，明確指出產品定價應當科學合理，嚴格按照定價的數據基礎確定各期保險費率，不得通過隨意調整精算假設等方式改變產品的費率結構，嚴禁出現「0費率」等各類明顯不符合精算原理的情況。
「京東保·百萬醫療 最高保額600萬 免費體驗30天」，作者在京東平台點擊該鏈接，便發現宣傳頁面顯著標註「免費體驗30天，隨時取消不收費」。直至跳轉到「同意協議並投保」界面，溫馨提示處方用灰色字樣介紹扣費詳情，如「30天免費保障期到期後，如您未主動取消，則將自動發起付費保障扣費。自您同意協議並投保之日起的第30天扣首期保費23.2元，之後按月扣繳、連續扣款12個月」。
*截圖自京東平台《消費者權益保護法實施條例》第十條規定，經營者採取自動展期、自動續費等方式提供服務的，應當在消費者接受服務前和自動展期、自動續費等日期前，以顯著方式提請消費者注意。而「免費贈險」活動一般將自動續費條款以較小字體、默認勾選或隱藏於冗長協議中，未盡到明確告知義務，或侵害了消費者的合法權益。
從「免費」到「付費」
進入京東平台的京東保官方旗艦店發現，存在一些標價0.01起的保險產品，涵蓋百萬醫療險、寵物險等。作者操作發現，點擊投保此類贈險，並非必須輸入支付密碼，在完成投保當下亦未需要支付費用。若選擇按月繳費（分12期），需要一併同意《保費分期服務協議》。根據協議介紹，消費者授權同意保費分期服務後，由京東保險經紀（天津）有限公司（以下簡稱「京東保險經紀」）根據保險公司每期應收保費向網銀在線（北京）科技有限公司（以下簡稱「網銀在線」）發起扣款指令，網銀在線將從消費者的京東賬戶扣取當期保費，再由京東保險經紀足額交付給保險公司。可見，消費者領取此類「免費贈險」時，無需輸入支付密碼，也不會產生任何費用。實際上，若消費者在30天免費保障期結束後，未手動辦理退保，便會被按月扣除保費。
作者梳理發現，這種「無感領取」背後暗藏自動續費的機制，需滿足一整套嚴苛程序的前提下才具有合規基礎。理論上，這要求保險機構在銷售的全流程中做到以下幾點：一是在消費者領取的每個關鍵頁面，必須以彈窗、高亮等顯著方式，清晰告知免費期後的自動扣費安排及具體金額。二是必須設定獨立確認環節，由消費者主動授權開通自動扣費，嚴禁默認勾選。三是在扣費執行前（例如提前5天），通過短信、App推送等有效渠道再次提醒消費者；並在服務期間全程提供顯著、便捷的取消自動續費的途徑。然而在實踐中，這些條件往往難以履行，因此極易引發消費糾紛。
責任編輯：李琳琳