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來源：中國消費者報
記者：聶國春
弱化展示保險責任範圍
投保流程無任何客服
高保額宣傳玩文字遊戲
近日，復旦大學保險團隊發布的《2026年保險行業消費者權益保護工作報告》指出，在對25家核心保險主體、89款主流產品的全消費場景營銷進行系統性測評後發現，互聯網保險營銷存在多項違規宣傳行為，涉嫌誤導消費者。
圖文營銷場景：
六大陷阱精準「圍獵」消費者
《報告》顯示，在互聯網保險圖文營銷中，違規行為呈現隱蔽性強、誤導性足的特點，六類「套路最為典型：
片面對比製造「最優假象」。部分平台僅突出自身產品「低免賠」「高保額」等單一優勢，刻意迴避價格、續保條件、等待期等核心信息。如小雨傘保險經紀銷售的某款百萬醫療險，通過「VS」對比圖僅展示免賠額和賠付總限額，關鍵信息隱匿，誤導消費者認為其競爭力超過同類產品。
視覺設計弱化關鍵信息。部分產品用醒目字體宣傳保障亮點，卻以灰色小字、頁面角落標註等方式弱化賠付前提、責任限制等核心內容。明亞保險經紀平台銷售的一款免健告醫療險，醒目宣傳「一般既往症可保可賠」，卻在下方用低對比度小字標註「責任內」這一關鍵限制，讓消費者誤以為既往症可無條件賠付。
保費與收益展示不實。消費者切換保障方案、調整保額時，頁面保費未同步變更，始終顯示最低檔位價格。泰康在線一款慢病保重疾險切換5萬元至20萬元保額檔位後，「7.1元/月」的保費顯示不變，刻意誤導消費者做出錯誤決策。
「客服黑洞」阻斷諮詢路徑。輕鬆保嚴選、滴滴保等平台的多款產品，投保全流程未設定在線客服、客服電話等任何聯繫渠道，消費者投保前、中、後均無法獲得即時協助，權益受損後難以第一時間溝通維權。
高保額宣傳玩文字遊戲。部分平台通過拆分保障責任、重複計算保額，誇大保障權益。大童保險管家一款中高端醫療險，分項保額均為200萬元，卻宣傳「601萬元高保額」。
捆綁銷售誘導非理性投保。慧擇網、小雨傘等平台將保險產品與其他非保險禮品捆綁，通過「投保得積分」「抽獎100%中」等福利製造緊迫感，誘導消費者衝動投保，忽視產品本身是否適配自身需求。
慧擇網長相安3號閤家版（免健告）百萬醫療險（互聯網）捆綁非保險禮品銷售。
音視頻營銷場景：
新媒體成違規營銷重災區
短視頻、直播成為保險營銷重要渠道，其傳播廣、隱蔽性強的特點讓違規行為愈發猖獗，成為侵害消費者權益的「重災區」。
《報告》指出，此類違規主要集中在四大方面：
虛構超高年化收益、偷換收益計算基數；
鼓吹「貸款買保險」「加槓桿投保」，隱瞞利息成本與風險；
非法宣傳、引流銷售香港保險；
隱瞞產品核心屬性、退保損失等關鍵信息。
典型案例：
明亞保險一位經紀人通過視頻號發布年金險營銷內容，將1000萬元總投入的保單收益包裝成500萬元貸款的高回報，虛構年化10%收益，甚至編制15%的虛假收益率，同時鼓吹「貸款買保險」，對貸款利息與槓桿風險隻字不提。
明亞保險經紀人視頻號「規劃未來的昊學」年金產品宣傳「貸款買保險」。
「安心宋保」「雪兒隨播」等視頻號，將派息險包裝為「閉眼能入」的「硬資產」，違規將非保證的派息收益等同於固定收益，並宣稱「終身增值3.2%」「5年起收益超3%」，弱化派息不確定性與退保損失風險；「靠譜的王學長」視頻號藉助「中國人壽官宣」「央企背景」不當增信，虛構儲蓄險固定年化收益，隱匿提前退保本金虧損風險。
以科技賦能為核心抓手
築牢消費者權益保護防線
針對《報告》中暴露出的互聯網保險消保短板，復旦大學保險團隊負責人表示，要以科技賦能為核心抓手，聚焦全鏈條提質升級，切實守護保險消費者合法權益。
科技賦能是破解全渠道違規難題的關鍵。應依託AI多模態智能檢測技術，搭建覆蓋圖文、短視頻、直播的全場景實時監測體系，精準識別違規表述、誤導性信息等風險點，填補新媒體渠道管控空白。同時，須補全音視頻、直播類測評標準，構建「圖文+音視頻+直播」全場景測評體系，實現違規行為早發現、早整改。
壓實機構主體責任，強化全流程消保建設。規範全渠道營銷宣傳，顯性化展示核心保障信息；依託數字化系統落地核心條款強制閱讀、消保提示強制彈窗機制；搭建「全流程智能+人工」雙軌客服體系，保障消費者訴求即時響應。
深化行業自律與標準化建設。加強行業交流，統一營銷宣傳、信息披露行業標準與消保操作指引，建立行業違規聯合懲戒機制，常態化開展消保合規培訓，引導行業迴歸保險保障本源。
強化消費者權益保護體系建設。常態化開展保險知識普及與風險提示，提升消費者風險識別能力，推動機構建立投訴處理數字化閉環機制，切實保障消費者核心權益。
6條消費提示
投保必看
選對機構與銷售
拒絕「無證推銷」
購買保險應選擇經國家金融監督管理總局批准的正規機構，注意覈實銷售人員執業資格，拒絕無證推銷。
明確自身需求
不盲目跟風投保
結合自身及家庭實際，合理規劃保障。年輕人可優先考慮意外險、重疾險；中年人宜統籌養老與子女教育保障；老年人可重點關注醫療及意外保障。
逐字研讀合同
關鍵條款劃重點
簽訂前認真閱讀合同全部內容，重點關注保險責任、責任免除、理賠條件、猶豫期及退保規定等，對專業術語可要求書面解釋。
警惕銷售誤導
分清產品本質
保險的核心功能是風險保障，不同於銀行存款或理財。對「保本高收益」等宣傳保持警惕，主動詢問費用扣除、免責條款等內容。
如實履行告知義務
避免拒賠隱患
投保時應如實填寫健康狀況等重要信息，不確定事項可事先諮詢並與保險公司確認，避免因告知不實影響理賠。
合法維護權益
拒絕「非法代理」
發生糾紛應保留證據，先與保險公司協商。協商不成可依法通過仲裁或訴訟解決，勿信「代理維權」等不實承諾。
責任編輯：王馨茹