3月27日，建設銀行召開2025年業績發布會。與以往不同的是，國有大行的人工智能應用成為此次被提及的一個重點話題。

　　建設銀行年報數據顯示，截至2025年年末，該行營業收入達到7610.49億元，按年增長1.88%；手續費及佣金淨收入1103.07億元，按年增長5.13%；淨利潤3397.9億元，按年增長1.04%；歸母淨利潤3389.06億元，按年增長0.99%；不良貸款率1.31%，按年下降0.03個百分點；撥備覆蓋率233.15%，較2024年同期持平。

　　《中國經營報》記者注意到，建設銀行這份亮麗「成績單」的背後與該行大力拓展零售業務有着密切關係。目前，建設銀行的個人客戶數量已超過7.85億人，信貸投放量更是高達9萬億元。與此同時，不少個人貸款業務、財富管理業務、私人銀行業務等零售業務都需要「量身定製」，而人工智能在其中則發揮了關鍵作用。

　　鞏固零售業務優勢

　　在建設銀行行長張毅看來，該行2025年「重點領域的貸款都實現了兩位數增長」，有效支持了實體經濟發展，踐行了金融「五篇大文章」。

　　數據顯示，截至2025年年末，建設銀行科技貸款餘額5.25萬億元，增幅18.91%；綠色貸款餘額6萬億元，增幅20.54%；普惠金融貸款餘額3.83萬億元，增幅12.37%；數字經濟核心產業貸款餘額8919.26億元，增幅18.7%；養老金託管規模2.06萬億元，增幅達到16.87%。

　　據了解，建設銀行2025年總的貸款及墊款規模超過27.7萬億，其中境內公司貸款及墊款規模15.69萬億元，按年增長8.7%。其中，投向製造業的貸款3.52萬億元，增幅15.83%；戰略性新興產業貸款3.52萬億元，增幅23.46%。同時，建設銀行還為6594個數字供應鏈核心企業產業鏈的19.17萬戶鏈條企業提供1.32萬億元孖展支持。

　　但是，與這些對公業務相比，張毅認為零售業務在資本佔用和收益率上更具優勢。他明確表示：「建設銀行境內個人貸款餘額9萬億元。這類資本佔用低、回報高的業務佔比達到32.59%，在行業內處於領先水平。」

　　從利潤貢獻上看，建設銀行2025年個人貸款收益率較公司類貸款的收益率仍高出不少。據該行2025年年報披露數據，建設銀行2025年公司類貸款收益率為2.76%，而個人貸款收益率則為3.15%。此外，財富管理業務、銀行卡信用卡業務等零售業務還能有力帶動非息收入的增長。

　　事實上，記者發現在此次年報中，零售業務不乏亮眼的數據。其中，該行個人經營貸款規模達到了1.32萬億元，按年增長28.77%；個人消費貸款6831.74億元，按年增長29.41%。建設銀行副行長唐朔對此評價，該行個人消費貸款已連續三年新增超過千億元。

　　此外，建設銀行個人客戶總量達到7.85億人，管理個人客戶金孖展產超過23萬億元，財富管理客戶數也實現了兩位數增長。

　　AI應用「6大領域」

　　「一位銀行客戶經理在服務客戶過程中，大腦的記憶數量能夠服務20個客戶、30個客戶，甚至是100個客戶。但是，有了‘幫得助理’系統，他能夠管理2萬個以上的客戶。」建設銀行副行長雷鳴表示。

　　所謂「幫得助理」系統，是建設銀行為客戶經理開發的一款人工智能應用系統，適用在零售和普惠兩個業務上，為銀行客戶經理提供客戶洞察、產品推薦、財務分析、客戶觸達等協助。

　　建設銀行表示，該行積極推進數智化轉型，為個人客戶經理配備「數字分身」，將人工智能技術深度融入客戶經理工作流程，圍繞需求洞察、資產配置等核心業務場景，打造多個垂域智能體。通過數據驅動與智能分析，幫助客戶經理精準把握客戶潛在需求，實現市場機遇「看得更準」；依託專業化產品分析能力，助力客戶經理提供差異化金融服務，確保資產規劃「服務更專」；通過工作流程大模型自動化處理，縮短客戶經理業務處理時滯，實現客戶訴求「響應更快」。依託「幫得助理」廣泛應用，顯著提升個人客戶經理隊伍數智化服務能力，實現對客服務效能與品質的雙重提升，以堅實的科技能力驅動零售業務高質量發展。

　　據了解，建設銀行目前在個人客戶直營方面構建了「洞察—匹配—交付」經營閉環，線上服務客戶超7400萬戶。體系化推進人工智能應用建設，人工智能大模型技術已規模化賦能集團398個場景應用。

　　雷鳴表示，當前建設銀行在AI領域已經引入了最先進的算法模型，包括DeepSeek、通義千問等，建立了400個產品應用，全面覆蓋智能營銷、智能客服、智能投顧、智能運營、智能管理和智能風控六大領域。

　　據了解，建設銀行目前在授信業務中已推進「授信審批全流程AI應用」，構建「AI輔助+專家決策」授信審批模式，以技術革新助力授信審批質效雙升。該應用基於涵蓋公私域數據的授信審批專業知識庫，依託多模態大模型的自主感知規劃能力，從歷史審批案例、優秀專業化研究等載體，充分淬鍊資深審批專家隱性經驗並轉化為思維鏈等顯性能力庫，總結形成同類業務核心風險點及本行差異化授信策略，全流程暢通風險偏好傳導。同時，該技術的應用在1分鐘內能夠生成包括5大模塊的評級審查意見初稿，自動比對綜合孖展業務政策遵循性並撰寫10餘頁審查意見初稿，最高生成比例達90% ，審查人員稍作完善即可提交。

　　數據顯示，在「授信審批全流程AI應用」之後，建設銀行2025年人工審批業務量有所增長，但是審批平均淨用時逆勢下降超30%。

（文章來源：中國經營報）