移動支付網
支付必須具備韌性、可靠性、安全性，並符合歐洲價值觀。
萬事達卡歐洲區總裁凱莉·德瓦恩（Kelly Devine）最近發布署名文章，正面回應了當下歐洲地區對本地支付主權辯論的看法，同時也說了支付業務本身的特點。因地緣政治影響，歐洲一直想去V/M（Visa、萬事達卡），組建自己的卡組織。或許歐洲現在正後悔，2002年沒有阻止歐陸卡收購案。
而萬事達卡的立場陳述，也透露出卡組織們正經歷的焦慮期。
狼煙四起
全球卡組織們正面臨新技術
、新思路及地緣政治影響等方面的衝擊，有些甚至會影響其業務根基。
從地緣政治影響來看，俄烏衝突即是最直接的案例，V/M等國際卡組織相繼退出了俄羅斯市場；而在歐洲，「去美國化」思潮下，V/M經常被反壟斷調查，在2025年年中，歐盟升級對V/M的反壟斷調查，重點核查其收費表並要求提高收費透明度。
最近，法國總統馬克龍還呼籲建立歐洲主權支付系統，強調支付系統是歐洲主權的重要組成部分。
歐洲央行近日也發布了歐元體系全面支付戰略，四大核心發展目標中，就包括持續提升歐洲支付系統的穩健性與自主性，築牢支付安全防線。
當然，地緣政治影響可能是卡組織最無奈的因素，這並不是簡單的商業行為就可以解決的難題。
新技術與新思路的出現，也讓卡組織們感受到了挑戰。
首先是移動支付的興起。中國便是最好的案例，電子錢包運營商正在通過三方模式，逐漸將卡組織邊緣化，雖然很多通道業務仍然會與卡組織有所合作，但對於卡組織來說，無法直接與用戶、商戶對接，就意味着其品牌價值將持續弱化。而且去卡片化、手機Pay興起等趨勢下，也在持續削弱卡組織的C端服務能力。
其次是國家級即時支付系統的崛起。歐洲Wero、印度UPI、巴西Pix等即時支付系統正在興起，2026年2月的數據顯示，巴西Pix日交易量現已超過Visa和萬事達卡在巴西境內的交易量總和。最讓卡組們焦慮的是，全球主要國家和地區都在搭建屬於自己的即時支付系統。在美國本土市場，聯儲局推的即時支付系統FedNow也與卡組織的現有業務存在一定競爭關係。本地支付被替代的同時，跨境支付也正在被蠶食。
再者是全球二維碼互聯互通浪潮。在東南亞地區，東盟11個成員國中，就有6個國家實現了二維碼支付互聯互通的雙邊合作。二維碼支付本身偏向與C端，而跨國跨區域支付是卡組織的擅長領域，國家間的二維碼支付互聯互通從多個層面替代了卡組織的角色。市場上也出現了Alipay+之類的錢包收單側互認方案，在一定程度上衝擊了卡組織的網絡佈局。
最後是穩定幣的興起。穩定幣具備支付即結算的高效、低成本、賬戶門檻低等特性，不僅僅衝擊着傳統金融支付體系，對卡組織也同樣具有威脅。
多方突圍
面對強敵四顧的情況，卡組織們也在嘗試突圍。
關注B端市場的創新。例如Visa和萬事達卡近年持續關注B2B支付市場的發展，並以企業級虛擬卡、綜合解決方案等多樣化產品滿足B端支付市場需求，Visa Direct、Mastercard Move等資金流動平台，在全球市場上均獲得了不錯的口碑。
在財報電話會議上，雙方都曾表示，跨境支付、中小企業（SMB）交易、虛擬卡甚至非卡網絡的建設都是其長期戰略的一部分。
迎接錢包時代的到來。面對電子錢包興起，卡組織利用其收單網絡優勢，通過NFC技術，在一定程度上實現了賬基支付與卡基支付的和解。具體來看，微信支付與Visa，支付寶與萬事達卡在境外實現了「碰一下」的商業落地，通過安卓手機，錢包用戶可以通過NFC在卡組織POS上實現NFC支付。值得一提的是，蘋果正逐步開放其NFC權限，卡組織的此類嘗試，會給錢包方提供更多合作機會。
此外，中國銀聯近幾年也推行「新四方模式」，引入「泛賬戶方」（錢包機構等）與「泛受理方」（聚合支付服務商等），並制定統一的標準，以迎合錢包時代的轉接清算需要。
加註加密貨幣發展。萬事達卡近日以18億美元收購BVNK的新聞在支付行業引起了極大的關注，業界普遍認為這是一次防禦型的收購，給自己添加一些穩定幣支付想象空間，抵禦競爭對手與新業態的衝擊。此外，最近再傳出萬事達卡考慮出售曾經以32億美元收購的Nets實時支付業務，也被認為是其向新支付業態轉變的強有力動作。
Visa在穩定幣領域的探索則更加激進，就加密貨幣卡這單一產品來看，近期數據顯示，Visa佔據了全球超過90%的交易量。Visa近日還在以太坊、Solana、Stellar、Avalanche四大區塊鏈上推出穩定幣結算系統，進一步擴大了其在穩定幣領域的影響力。
對於穩定幣支付產業新貴來說，沒有人願意再重新搭建一個全球網絡，卡組織們的全球網絡優勢仍然不可替代。
探索AI等新創新可能。AI無疑是當下全球各個產業的熱點，對於卡組織來說，探索AI創新可能是提升其網絡服務質量的必然動作。在2024年12月，Visa與萬事達卡就分別完成了對Featurespace和Recorded Future的收購，兩家被收購企業的性質類似，均能通過AI提升反欺詐效率。
在Agent來臨時，卡組織也在嘗試通過制定標準、聯合產業代表機構制定計劃等方式，探索AI智能體交易安全、規模化運行的可行模式。
獨一唯二
什麼是卡組織？
「卡組織不過是金融監管的走狗。」提及卡組織的產業角色時，時常聽到支付從業者帶有輕蔑的氣話，但這恰恰是對卡組織合規性的認可，也契合了文首萬事達卡凱莉·德瓦恩所描述的韌性、可靠性、安全性。
Visa創始人及榮譽首席執行官迪伊·霍克曾在其回憶錄中評價，「Visa是一個半官方、半營利、半非營利、半諮詢、半授權、半教育、半社會、半商業和半政治的聯盟。它不是上述任何一類，卻同時具有所有的特性，它是一個混序組織。」
卡組織是信任的賦予與傳遞者。各個國家及地區的金融監管部門給予卡組織合規展業的准予，而卡組織將監管的信任，通過檢測證書、會員機制、四方模式等各種方式，將混沌的支付產業走向有序。
一筆交易一旦經過了卡組織網絡，這就是合規的認可，這也是一種責任背書，很大程度上解決了機構間的互信問題，並提供了爭議解決的平台。
在長達半個多世紀的發展過程中，卡組織將金融監管的信任與市場所需要的自由，巧妙的融合在一起，推動支付成為百業之基。
卡組織是標準的制定者與協調者。通過EMVCo、PCI等機構，卡組織為全球支付業態制定標準與規範，讓一個支付產品或服務可以像阿拉伯數字一般可在全球通行。同時在全球支付產業面臨諸多創新或者難題時，卡組織可以集齊各個代表方，協調產業利益分配的同時，推動創新向有序方向發展。
全球目前擁有六大主流卡組織，即Visa、萬事達卡、美國運通、JCB、大來卡、中國銀聯，在每一個大區域市場來說，卡組織都具有一定的獨一性，中國十億級市場也僅能孕育出中國銀聯。其中Visa、萬事達卡兩家在交易額、全球髮卡量、全球覆蓋度等方面均較為領先，具有唯二性。
卡組織並沒那麼容易被替代，或新建立，其不可替代性不僅只有網絡，不同時代卡組織也擁有着不同的使命。
責任編輯：曹睿潼