「購物額度變現有需要嗎」，「低成本維權，不成功100%退款」……這些極具誘導性的話術背後，往往是一場精心設計的金融黑灰產陷阱。
面對這一行業頑疾，國家層面加碼整治。近日，公安部與國家金融監督管理總局（下稱「金融監管總局」）啓動新一輪金融領域黑灰產違法犯罪集群打擊行動，劍指非法存貸款中介、「反催收」中介等重點領域，釋放出嚴厲整治非法中介亂象，保護消費者合法權益的明確信號。以此為契機，作為樂信（NASDAQ：LX）旗下核心金融科技平台，分期樂依託母公司樂信在技術領域的核心優勢，積極響應監管號召，以數智防控、協同治理為抓手，與公安、監管聯合高壓執法形成呼應，共同壓縮金融黑灰產的生存空間。
金融黑灰產的猖獗，源於其已經從單點案例演變為規模化、鏈條化的灰色產業鏈。數據顯示，去年初相關市場規模已突破2800億元，從業人員據估算超過800萬，逐步形成涵蓋技術開發、引流獲客、欺詐實施及資金轉移等多個環節的分工體系，持續侵害消費者合法權益，擾亂金融市場秩序。
伴隨作案鏈條不斷延伸，金融黑灰產呈現出跨平台流竄特徵，疊加AI技術被濫用，欺詐手段不斷翻新，治理難度顯著提升。單一環節的處置難以形成有效遏制，治理開始轉向更高強度的集中打擊與更廣範圍的協同聯動。
去年6月至11月，公安部與國家金融監督管理總局完成首輪打擊行動，共立案查處相關犯罪案件1500餘起，打掉職業化犯罪團伙200餘個，涉案金額累計近300億元；今年4月，新一輪圍剿行動打響，整治範圍全面升級，推動金融黑灰產治理邁入高壓化、常態化新階段。
圍繞跨平台、鏈條化作案特徵，行業層面逐步加強協同治理。2022年行業內首個金融領域打擊黑產聯盟——「打擊金融領域黑產聯盟（AIF）」成立，目前已有百餘家企業加入，通過線索共享與聯合打擊提升整體治理效率。作為聯盟成員，分期樂已多次參與聯合打擊行動。截至目前，聯盟成員累計協助打擊黑灰產案件865起，對777名當事人採取刑事強制措施和行政處罰措施，有效預警電信網絡詐騙案件166.63萬起，協助警方追逃149人。
金融黑灰產的發生與演化，高度依賴具體的交易場景。企業既承載交易行為，也沉澱用戶與風控數據，因此成為最先對戰金融黑灰產的環節，其風險識別、攔截與處置能力，直接影響治理效果。
以分期樂為例，分期樂依託母公司樂信在技術領域的核心優勢，構建起覆蓋貸前、貸中、貸後的全流程智能風控體系。目前，該體系可實現對新型欺詐行為的精準預警與攔截，AI反欺詐模型集群可在毫秒級完成對複雜交易場景的風險研判。2025年，平台累計向用戶發出反詐安全提醒超8800萬次，欺詐攔截自動化率持續提升。截至2025年底，累計幫用戶避免資金損失約9.5億元。同時，分期樂積極推進警企協同，通過「線上監測+線下打擊」雙軌並進模式，實現從線索發現、聯合研判到案件偵破的全流程協同。過去兩年多，分期樂已協助上海、福建、山東、江蘇、遼寧等多地警方，偵破相關案件近百起，成功打擊專業化犯罪團伙26個，百餘名違法行為人員受到法律嚴懲。
可以預見，在國家、行業與企業多方協同、聯合整治之下，金融黑灰產滋生與擴散的鏈條將被逐步切斷，行業也將加速回歸更加風清氣正、規範有序的發展軌道。作為打擊金融黑灰產的重要一線力量，分期樂將充分發揮在大數據、AI大模型、AI智能體等方面的技術優勢，強化自身智能風控能力，加強同業聯動，推動行業治理水平穩步提升，共同構建更加安全、健康的金融生態。
責任編輯：張喬松