藍鯨新聞5月13日訊（記者 金磊）近日，工商銀行發布公告稱，鑑於近期影響市場不穩定的因素較多，為進一步保護個人投資者權益，該行將對如意金積存業務的產品風險等級與客戶風險承受能力等級進行調整。自北京時間2026年5月19日起，如意金積存業務的產品風險等級調整為R2-中低風險，對應客戶風險承受能力等級調整為C2-穩健型及以上。

這一調整的背後是積存金業務的投資屬性變化，積存金曾被許多普通儲戶視為「存錢買金」的穩健選擇。

受利率下行的影響，部分投資者也將資金轉向購買黃金或與黃金相關的投資。然而當金價持續飆升、波動加劇，積存金的屬性正在從「儲蓄替代品」轉向「高波動投資品」，銀行不得不提前防範潛在的客戶投訴與合規風險。

藍鯨新聞注意到，工商銀行於2026年1月12日起上調個人積存金業務風險承受能力准入等級，要求客戶風險測評結果為C3-平衡型及以上。有分析人士表示，此次工行將如意金降回R2，主要是對此前金價劇烈震盪整理後的風險的動態評估，為了確保投資者的風險承受能力和產品風險等級相匹配，履行適當性義務，及時準確地向投資者提示相關風險。比起去年市場行情，今年以來，黃金價格整體呈現衝高回落後區間震盪的走勢，積存金業務變成有波動但本金受損可能性較低。

對於用戶來說，最大的變化就是准入門檻，之前門檻是C3平衡型，現在變成C2穩健型就可以購買。

如果是手裏已經有如意金積存賬戶的老用戶，持有、贖回等都不受影響。而對於新入手的來說，新規實施後需要做一次風險測評，測評通過C2穩健型就可以購買。

政策面上，去年3月21日，國家金融監管總局印發《商業銀行代理銷售業務管理辦法》，對商業銀行代銷業務內部管理制度、合作機構管理、代銷產品准入管理、銷售管理、代銷產品存續期管理等方面作出明確規定，本辦法自2025年10月1日起施行。

對銀行來說，適時調整風險等級加強了商業銀行的合規和風險管理能力，建立更為完善的產品評估體系，避免投資者因產品風險與自身承受能力不匹配而產生糾紛。

作為普通投資者，則需密切關注銀行通過官網、App等渠道發布的調整公告，及時重新評估自身風險承受能力，確保投資產品評級與個人風險偏好相匹配，然而再進行投資。

此外，貴金屬價格的劇烈波動往往集中在美盤交易時段（北京時間夜間20:00至次日凌晨2:00），而此前國內銀行積存金交易多在晚間23:00甚至更早收盤。投資者面臨「夜間金價大跌，次日開盤已被套」的被動局面，眼睜睜錯過最佳操作時機。

針對這個痛點，多家銀行延長積存金交易時間，夜盤服務成為行業新標配。延長夜盤後，投資者得以在夜間金價大幅波動的關鍵時刻及時進行操作，有效降低隔夜風險。

興業銀行自5月8日起正式上線積存金業務夜盤功能，將交易時間調整為交易日上午9:00至次日凌晨2:00，覆蓋更多國際金價波動活躍時段。

在此之前，已經有多家銀行率先延長積存金交易時間。建設銀行的交易時間為周一9:10至周六凌晨2:30；江蘇銀行的交易時間為周一9:00至周六凌晨2:30，是市場上時長最長的產品之一；招商銀行黃金賬戶業務交易時間為交易日9:10至次日凌晨2:00；民生銀行電子渠道交易時間為周一至周五9:10至次日凌晨2:00。