來源：老董聊卡
最近一段時間，網絡上對中國銀行官宣將於6月底關停信用卡「繽紛生活APP」一事開始了一輪熱議，解讀也是五花八門，最多的就是把這次關停定義為「首家國有大行」，但是這卻是一個「烏龍」！
中行在去年9月發布公告，將針對信用卡「繽紛生活APP」停止新增註冊，後逐步關停，將全部功能和服務遷移至「中國銀行APP」中。3月底已經停止新用戶註冊及綁卡功能，5月13日正式官宣將於6月底關停。
看到網絡上幾乎異口同聲地提到這次關停是「國有銀行中的首家」，但是這個提法是錯的，真正「首家」關停的信用卡APP是建行的「掌上龍卡」，大概是在2017年前後就已經關停，遷移至建行APP中。網上可以看到當年的痕跡。
目前，在六家國有銀行中，建行和農行沒有獨立運營的信用卡APP，此次隨着中行關停信用卡APP後，還有工行、交行和郵儲仍在運營中，而被冠以「國有銀行首家」都是以訛傳訛。
信用卡APP，其實是個「非剛需」
在2010年隨着移動互聯網浪潮的到來，同時為了適應數字化時代發展趨勢，主要銀行推出信用卡APP，以招行「掌上生活」為代表的、以延伸用戶服務為目的的大批信用卡APP應運而生，完成信用卡業務的服務體系從PC端向移動端的轉型。
在增量發展時期，用戶通過信用卡APP可以隨時隨地申請信用卡，並通過所提供的服務和權益，增強了用戶的粘性。毫無疑問，信用卡APP的發展對於信用卡業務的移動化體系建立起到了推動作用。
但是信用卡APP作為移動應用程序，就要考覈諸如下載量、日活量、月活量、使用時長/頻次等各項指標，由於只是針對信用卡這一項業務，而用戶常用的功能也多是查賬、還款、分期、積分、安保等幾項，這些功能並不一定需要經常性使用，只是在需要的時候打開使用一下即可。
正是由於信用卡APP的這種屬性，因此決定了其不可能像微信、抖音這類國民APP一樣，用戶可以整天趴在其中，很難想象用戶會有事沒事打開一款金融屬性的信用卡APP。而手機銀行則是各家銀行必須提供的金融服務工具類APP，屬於儲戶的剛性需求。
據統計，目前18家國有/股份制銀行中有11家銀行、城商/農商系銀行中有8家銀行，提供了獨立運營的信用卡APP。
趨勢下行，信用卡APP何去何從
隨着信用卡業務從增量發展轉向存量經營的轉型，市場出現巨大變化，上周末央行披露了2026年第一季度支付體系「成績單」，信用卡在用卡量較2025年末再度減少900萬張，三年來規模總計減少1.2億張，這種趨勢沒有放緩的跡象。與此同時，2025年各家銀行信用卡業務指標也全面下滑。
信用卡APP作為金融類移動終端應用程序，絕非僅是簡單地軟件開發，其背後需要一整套研發、測試、日常維護，以及金融級的網絡安全防護體系，每一個環節都意味着巨大的資金投入。在信用卡業務全面下行的趨勢下，信用卡APP的運營成本也成一個「包袱」。
在這個背景下，信用卡APP向手機銀行的整合也就成了不可逆的選擇，這不僅是銀行的一次「斷舍離」，更是經營理念的調整。在向存量經營轉型完成之後，銀行已經通過大規模調整用戶權益，將有限資源向高價值客群傾斜。
信用卡APP也面臨着同樣的命運，從銀行角度，也同樣需要集中更多資源，將手機銀行打造成一個功能強大、包羅萬象的「超級入口」，提升主APP生態功能和良好的用戶體驗。
只改位置，所有權益不受影響
各類媒體解讀中行信用卡APP下架時，分析的角度更是五花八門。實際上，關停信用卡APP只是單一服務入口，並非「服務本身」，中行信用卡「繽紛生活APP」的所有功能遷移至「中國銀行APP」之中，之後只需一個應用程序，便能辦理存款、取款及理財等業務，以及信用卡相關服務。
畢竟用戶手機螢幕空間有限，面對琳琅滿目的應用程序，既感到眼花繚亂，又覺得操作體驗割裂。此次信用卡APP的調整，是一場從「追求數量繁多、功能全面」到「注重精細化運營、專業化服務」的戰略演進。
未來，除一些頭部規模的銀行還會提供獨立信用卡APP外，大多數銀行或許都要考慮僅保留一個手機銀行APP，將其整合存款、貸款、信用卡、理財、生活繳費，乃至部分政務服務等多元化功能。
而大量高頻、輕量級的服務場景，則可能直接接入微信小程序或銀聯雲閃付等平台即可實現。從要求用戶下載信用卡APP，轉變為「在用戶需要時，恰好出現在其眼前」，這或許就是一個趨勢。
這些，就是筆者從此次中行信用卡APP調整中得到感受。
責任編輯：秦藝