原標題：保契大家談丨築牢防災減災屏障 保險業亟需強化風險減量管理
來源：保契
當前，我國多地遭遇極端強降雨，引發嚴重洪澇和地質災害，防汛抗洪形勢異常嚴峻。每一次災害的發生，不僅威脅人民群衆生命財產安全，也對經濟社會運行的韌性提出嚴峻考驗。在這場與自然災害的較量中，保險業作為社會風險管理的「穩定器」和「減震器」，其角色定位正面臨深刻拷問：是僅僅停留在災後的「被動賠付」，還是應主動前移關口，在「風險減量」上展現更大作為？答案顯然是後者。面對日益複雜嚴峻的災害形勢，保險行業必須深刻轉變理念，將風險減量管理置於核心位置，從「事後理賠」向「事前預防、事中控制」全面轉型，這既是行業高質量發展的內在要求，更是服務國家防災減災大局的使命擔當。
長期以來，部分保險機構習慣於「重承保、輕風控」的傳統模式，將主要精力放在保費規模和市場份額的擴張上，對風險減量管理的投入相對不足。災害發生後，雖然能夠迅速啓動理賠程序，但鉅額的賠付支出暴露出風險識別、預警、干預能力的短板。這種「亡羊補牢」式的被動應對，在極端天氣事件頻發、災害損失不斷攀升的當下，已難以為繼。保險的本質是管理風險，而非僅僅承擔風險。如果不能在風險形成之前進行有效識別和干預，不能在災害發生過程中進行有效減損，那麼保險的功能就大打折扣，甚至可能陷入「大災大賠、小災小賠、無災難發展」的惡性循環。因此，強化風險減量管理，是保險業迴歸保障本源、提升核心競爭力的必由之路。
風險減量管理，核心在於「減量」二字，即通過一系列專業、科學、系統的措施，降低風險發生的概率，減輕風險發生後的損失程度。對保險行業而言，這意味着要將風險管理觸角延伸至承保、覈保、防災、預警、施救、理賠的全鏈條。首先，要提升風險識別與評估的精準度。利用大數據、人工智能、地理信息系統（GIS）等現代科技手段，結合氣象、水文、地質等多源數據，對承保區域、承保標的進行精細化風險評估。對於高風險區域、高風險企業、高風險工程，要結合實際情況合理提高承保門檻或設計差異化費率，倒逼投保主體加強自身風險管理。不能為了短期保費收入而盲目承保，將風險敞口無限放大。
其次，要構建常態化的風險預警與干預機制。保險機構不能坐等災害發生，而應主動與氣象、水利、應急管理等部門建立信息共享和聯動機制。在災害預警發布後，要第一時間通過短信、APP、微信公衆號等多種渠道，向投保客戶發送風險提示和防災減損建議。對於重點客戶、重點工程、重點農業項目，要組織專業力量進行現場風險排查，指導客戶加固設施、轉移財產、疏通排水。例如，在汛期來臨前，對承保的倉庫、廠房、地下車庫等進行專項檢查，督促整改隱患；對農業保險標的，指導農戶搶收成熟作物、加固大棚、疏通溝渠。這種「臨災干預」的價值，遠勝於災後的被動賠付。
再者，要創新風險減量的服務模式與產品供給。保險業應積極探索「保險+科技+服務」的新模式，將風險減量服務嵌入到保險產品的設計之中。例如，推廣物聯網技術，在承保的建築物、基礎設施、生產設備上安裝傳感器，實時監測水位、位移、溫度等關鍵指標，實現風險的動態監控和早期預警。開發天氣指數保險、巨災保險等創新產品，將賠付與客觀的氣象指數掛鉤，簡化理賠流程，提高賠付效率。同時，可探索建立行業性的風險減量服務基金或平台，整合行業資源，為中小保險機構提供技術支持和共享服務，提升整個行業的風險減量能力。
此外，加強行業協同與監管引導至關重要。風險減量管理是一項系統工程，單靠一家機構的力量難以完成。行業協會應發揮牽頭作用，制定行業性的風險減量管理標準和操作指引，推動建立跨機構的風險信息共享平台，避免重複建設和信息孤島。監管部門可將風險減量管理成效納入保險機構的償付能力評估、服務評價和分類監管體系，通過政策激勵和約束，引導行業將更多資源投入到風險減量領域。對在風險減量方面表現突出的機構，可在產品創新、機構設立等方面給予政策傾斜。
當前，我國正處在全面建設社會主義現代化國家的關鍵時期，統籌發展和安全，防範化解重大風險，是必須牢牢把握的戰略要求。保險業作為現代金融體系的重要組成部分，在服務國家治理體系和治理能力現代化中肩負着特殊使命。面對嚴峻的災情汛情，保險行業不能只做「事後諸葛亮」，而要做「事前諸葛亮」。要深刻認識到，每一次成功的風險減量，都可能避免一個家庭的破碎，挽救一個企業的存續，減少一份社會的負擔。這不僅是經濟賬，更是民生賬、政治賬。
「凡事預則立，不預則廢。」保險業的風險減量管理，正是「預」的集中體現。它要求行業拿出壯士斷腕的決心，摒棄粗放發展的路徑依賴，以科技賦能、服務驅動、管理創新，織密織牢風險防控網。當洪水退去，當災害平息，人們不僅會記住保險公司的快速理賠，更會銘記那些在風雨來臨前，幫助他們加固堤壩、轉移財產、發出預警的保險從業者。這纔是保險業應有的社會形象和價值追求。
人們期待，在未來的防災減災體系中，保險業能夠以更加主動的姿態、更加專業的服務、更加有力的舉措，成為風險減量的中堅力量，為守護人民美好生活、護航經濟社會高質量發展貢獻更大的「保險力量」。這既是時代的呼喚，也是行業自身實現可持續發展的必然選擇。
責任編輯：秦藝