來源：側記 Marginalia
個人貸款現在已經滲透到了我們每個人的生活裏，但這個領域確實曾有過不少亂象。
比如，你打開某款APP，在上面看到「借1萬日息僅3元「，點進去一通操作，錢是到賬了，可還款時才發現，除了利息，還有各種擔保費、服務費、會員費……雜七雜八加起來，實際付出去的錢遠超預期。
這不是你算數不好，是人家壓根沒打算讓你算清楚。
這種情況最猖獗的時候應該是P2P、消金公司、小貸公司野蠻生長的時期。後來監管多次出手，現狀還是好了不少。
不過，從8月1日起，個貸「糊塗賬」正式成為歷史——因為個人貸款業務明示綜合孖展成本的規定正式開始執行了。
各類貸款人究竟什麼價？【側記】第一時間梳理了一波。
01|堵死所有暗門
今年3月15日，國家金融監督管理總局和央行聯合印發《個人貸款業務明示綜合孖展成本規定》，8月1日起正式施行。
新規重點幹了三件事：
第一，是強制貸款人出示「綜合孖展成本明示表」。利息、服務費等等，包括綜合成本，簽約前必須明示。線上辦貸款的，還得加上彈窗展示和強制閱讀。【側記】找了一家機構的最新公布的明示表模板放在下面，未來各家機構的明示表都會差不多。
圖片來源：哈銀消費金融官網第二，就是要求表外零收費。也就是說，表上沒寫的費用，一分錢都不能收。借款人可以直接拒絕，也可以向監管部門舉報。
第三，就是成本上限公開公示。要求貸款機構必須在官網、營業場所等渠道，把正常履約情況下的綜合孖展成本上限亮出來。也就是遵照這一要求，各家機構在8月1日前後都把自己的「底牌」亮了出來。
02|你的貸款在哪一檔？
對普通借款人來說，這肯定是好事（當然，本文說的是正常履約的借款人，專門擼貸款的人不在討論之列），因為成本直接擺在那，不用擔心被套路了。
各家機構的上限公示，有的在7月31日就上線了，有的現在還沒有上線。【側記】不完全統計了22家金融機構的公示數據，供大家參考。
最便宜的，也就是第一梯隊，是工、農、中、建四家國有大行。
工行、農行、中行、建行四家，消費貸和經營貸年化利率上限都是6%，是全行業最低的一檔。包括交行、郵儲在內，六家國有大行的房貸上限標準一致，都是5年期以下用1年期LPR+0.5%，5年期以上用5年期LPR+0.5%。
這裏面，交行和郵儲的消費貸和經營貸上限都更高，為12%，和不少頭部股份行拉平了。翻到這個數據筆者就想起某次和交行的人聊天，一時不慎說了「四大行如何如何」，對方糾正要說「六大行如何如何」。顯然這次公示利率上限，六大行沒能完全拉齊。
第二梯隊是股份制銀行，其中存在一些差異化定價。
招商、中信、浦發、興業四家，消費貸和經營貸上限均為12%，合作類互聯網貸款上限24%。
目前已公示的，有兩家比較特殊：一是光大銀行經營貸的上限壓到了8%（但「光速經營貸」產品上限仍為12%）；華夏銀行經營貸上限為10%。這兩家似乎對經營貸借款人更友好一些。
股份行裏面，浙商銀行發了公告但沒有公布具體數字，平安、民生、廣發、渤海的【側記】暫時沒見到。恒豐銀行沒有展開細項，公布了個人貸款綜合孖展成本上限為24%。
第三梯隊是中小銀行（包括民營銀行），上限普遍到24%。
中小銀行的公示【側記】只是挑了幾個來看。大家公布的相對簡單，基本卡在上限24%。
不過也有一些個性化。比如，吉林銀行相對剋制，上限不超過18%。上海華瑞銀行給了更細的區間：消費貸一年期及以下3.6%—24%，一年期以上4.5%—24%；經營貸一年期及以下3%—24%，一年期以上3.58%—24%。
從數字來看，中小銀行的上限不低，但下限還是有一定彈性，這裏面的差異可能與資格以及產品相關。
第四梯隊是消費金融公司，下限不一，上限封頂24%。
消金公司沒有房貸業務，只公布個貸借款年化利率就可以。【側記】翻到了5家消金公司的公示。其中海爾消費金融的下限最低，可以到3.2%；頭部機構馬上消費金融的下限最高，為7.2%；同樣頭部的招聯消費金融的下限為4.56%。
圖片來源：【側記】梳理製圖03|普通人關注的三個數字
寫到這兒，大家大概可以感覺出來，在個貸成本上，有三個數字值得我們記住：
6%——國有大行的消費貸和經營貸上限。如果你的資格不錯，6%以內，應該是你優先爭取的價格區間。
12%——股份行，甚至包括交行、郵儲的主流上限。比大行高一倍，但仍是銀行渠道的合理範圍。
24%——這是整張表的「天花板」，正常履約情況下的綜合孖展成本都不能超過這個數。
為什麼是24%？因為在《最高人民法院關於進一步加強金融審判工作的若干意見》中，明確規定：「金融借款合同的借款人……請求對總計超過年利率24%的部分予以調減的，應予支持……。」此外雖然民間借貸利率另有「四倍LPR標準」，但相關典型案例已經明確，金融借款合同不適用民間借貸關於利率上限的規定。
好了，有點扯遠了。
總之，這次明示綜合孖展成本讓大家比價變成了可能。
當然，再好的制度，最終還得借款人自己多多留心，對自己的財務狀況負責。簽約前認真看那張「明白紙」，碰到表外收費直接說不，理性評估還款能力——這三件事做好了，就不再是被收割的「信息弱勢方」。