來源：中新經緯
近期，一些城市傳出房貸利率跌破3%、進入「2 字頭」的消息。
7日，中新經緯從銀行、房產中介等多方了解到，低於3%的房貸利率只是少數外資銀行在部分地區推出的專屬優惠，當前全國主流房貸利率仍穩定在3.0%至3.1%區間。
有銀行房貸利率下探至2.7%
「目前我行房貸利率是2.7%，但可能隨時會有變化，還需要諮詢房貸業務的客戶經理。」7日，中新經緯以客戶身份致電滙豐銀行廣東省廣州市某支行，該行的工作人員表示。
同日，中新經緯以客戶身份致電建設銀行、中國銀行在廣東省廣州市一些網點，兩家銀行的工作人員均表示，目前在廣州地區的房貸利率是LPR-50BP，不區分首套房和二套房。以7月20日公布的5年期以上LPR報價3.5%計算，上述兩家銀行的房貸利率為3%。
除了廣州地區，據媒體報道，滙豐銀行浙江省杭州市拱墅區某支行貸款業務人員介紹，該行5年期以上首套房、二手房的房貸利率最低均為2.76%，即5年期以上LPR（3.5%）減74個點子。
中新經緯以客戶身份諮詢當地貝殼找房的工作人員，對方表示，杭州地區目前的房貸利率為3.05%，不區分首套房、二套房，「如果去一些小銀行，可能能申請到更低的貸款利率。」
滙豐銀行資料圖 中新經緯 羅琨攝招聯首席經濟學家董希淼在接受中新經緯採訪時表示，滙豐銀行在杭州、廣州等地給出2.7%左右的超低房貸利率，本質上是一套精準的市場與風險管理策略，而非普遍讓利。當前5年期以上LPR為3.5%，且全國房貸利率下限已取消，銀行可自主加減點，滙豐便藉此將利率拉低至2.7%水平。
董希淼認為，在策略上，這更像一場面向優質客戶的「價格戰」——在銀行普遍面臨「資產荒」的背景下，滙豐主動以低息為餌，精準「掐尖」信用良好、收入穩定的高淨值客群，用「以價換量」保障資產質量，而非普惠大衆。同時，外資銀行在利率定價上的自由度更高。
董希淼分析，享受這一低利率的門檻可能較高：主要面向特定合作渠道且需通過嚴苛資格審批，大多數普通客戶或難以申請到。多數普通購房者能申請到的仍是3%左右的主流市場利率。因此，2.7%左右的房貸利率是市場分化下的競爭「特例」，體現外資銀行在利率市場化中的靈活經營優勢，而非房貸利率的普遍下行信號。
哪些情況房貸利率會低於3%？
除了個別地區的少數銀行房貸利率下探，還有哪些情況會出現低於3%的房貸利率？
中新經緯梳理發現，低於3%的房貸利率情況大致可以分為三種：一是存量房貸利率減點較多；二是公積金貸款或商貸公積金組合貸；三是部分城市推出的房貸貼息政策。
存量房貸利率方面，有購房者曾在接受中新經緯採訪時表示，其在2016年貸款購買了一套住房，在貸款定價基準轉換為LPR後，他的房貸利率變為LPR-88點子。在LPR經過數次下降後，目前他的房貸利率為2.62%。此外，5年期短期存量貸款，其利率錨定1年期LPR（3.0%），重定價後利率可降至2.5%左右。
公積金貸款利率方面，目前5年以下（含5年）和5年以上首套個人住房公積金貸款利率分別為2.1%和2.6%，5年以下（含5年）和5年以上第二套個人住房公積金貸款利率分別為不低於2.525%和3.075%。
還有部分城市開展了房貸貼息工作。比如江蘇省南京市今年3月發布的政策顯示，對自政策發布之日起至2026年12月31日期間完成「賣舊買新」的購房人給予貸款總金額1%的貼息，全市貼息總資金限額1億元、先申領先得、申領完為止。從利率變化來看，新政折算後的房貸利率將從3.0%降至約2.85%（按30年分攤）。
江蘇省泰州市住建局今年4月發布的樓市新政明確，對使用公積金和商業貸款在泰州市區購買首套新建商品住房的青年人才（年齡不超過40周歲、大專及以上學歷），每年按貸款金額給予2%財政貼息（最高2萬元/年），貼息期為2年。
房貸利率處於歷史低位
中國人民銀行公布的數據顯示，6月，新發放個人住房貸款利率約為3.1%，與上年同期基本持平。
據上海易居房地產研究院發布的《8月份房貸利率研究報告》，36個重點城市的首套房商貸利率集中在3.0%至3.1%區間。部分城市確實出現了2.95%的利率，這通常與銀行推出的特定短期優惠政策有關。
來源：上海易居房地產研究院「當前房貸利率的總體成本已處於歷史較低水平，即便利率降至3%或以下，其對市場的實際影響也不宜誇大。」上海易居房地產研究院副院長嚴躍進對中新經緯表示。
嚴躍進認為，採用房貸貼息的方式可能效果更為明顯，因為它能直接緩解未來1至2年的還貸壓力，這種減負效果更加實實在在，畢竟每個月的月供確實減輕了。總體來看，各地房貸利率基本基調是保持穩定，但根據穩定房地產市場的實際需要，可以在房貸貼息政策方面進行適度微調和創新。
董希淼也建議對首套個人住房貸款實行財政貼息，大幅度降低乃至階段性取消住房交易環節的稅費，切實降低居民住房消費成本，從而提振居民住房消費的意願和能力，以有效穩定房地產市場。